电子支付方式、工具及支付流程的介绍

3.3.2　电子支付

电子支付是指通过电子信息化的手段使资金从交易中的一方流向另一方的过程。它实际上是把交易中使用的货币及各种单据用特定格式的数据流来表示。因此，电子支付过程本质上是这些数据信息的交换和处理^[7]。作为电子商务的核心环节和关键步骤，电子支付的实现程度是影响电子商务发展速度的主要因素之一。对于网络科技文献的交易而言，电子支付实现了文献的即时传递，提高了文献的利用度。

在基于互联网平台的电子支付体系中，一般要涉及消费者、商家、消费者开户行、商家收单银行、支付网关、银行专用网络、CA认证中心(Certification Authority即数字证书认证中心)等多个参与方。而且，电子支付体系是融购物、支付、安全技术为一体的大系统。

(1)电子支付方式。

目前电子支付可以采用多种支付方式(见图3-10)，分为在线支付与离线支付两种。在线支付是指通过网上银行来支付，是一种更加便捷的方式。离线支付包括预付卡支付和预付费支付。预付卡支付方式类似于充值卡，即先购买一定数量的电子卡，再在网上支付。预付费支付时，用户在下载或购买前，先通过电话银行、银行转账或邮局汇款等方式交纳费用，在出版机构确认收到费用后，将下载信息转入用户信息数据库中，用户即可完成下载。

图3-10　电子支付方式

(2)电子支付工具。

电子支付是实现完全电子商务的关键的一环。目前，通行的电子支付工具主要有电子现金、信用卡、电子钱包和电子支票这些方式。

①电子现金。

电子现金(E-cash)即数字现金，是一种以数据形式流通的货币。用户用现金或存款申请兑换E-cash现金，银行把现金数值转换成为一系列的加密序列数。用户用授权的E-cash现金进行支付，电子现金便通过网络转移到商家，商家联机向E-cash银行验证真伪;商家将收到的E-cash现金向银行申请兑付，E-cash银行收回E-cash现金，保留其序列号，再将等值的货币存入商家的银行账户。电子现金具有多用途、使用灵活、匿名性、快速简便的特点，无需直接与银行连接便可使用，适用于小额交易。

②信用卡。

信用卡是种主要的、使用最广泛的银行卡。信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便。目前，信用卡的支付主要有四种类型:无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的支付、简单信用卡加密和SET信用卡方式。

③电子支票。

电子支票和传统的支票形式几乎有着同样的功能。不同在于传统的支票人为签名，而电子支票需要经过数字签名，使用数字凭证确认支付者、被支付者身份、支付银行和账户。从伪造签名的意义上说，伪造一个电子支票远比伪造一个传统的支票的签名难度大，所以在安全度上电子支票比较高。(www.xing528.com)

④电子钱包。

电子钱包是智能卡在电子商务中的应用。所谓的智能卡是在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡。电子钱包完全摆脱了实物形态，购物方式十分省时、省事、省力;而且，对于顾客来说，整个购物过程自始至终都是十分安全可靠的。在购物过程中，顾客可以用任何一种浏览器进行浏览和查看。由于顾客的卡上信息别人看不见，因此保密性很好，用起来十分安全可靠。另外，有了电子商务服务器的安全保密措施，可以保证顾客去购物的商店是真实可信的，从而保证顾客安全可靠地买到货物。

⑤移动支付。

目前，手机在国内越来越普及，并且利用手机进行无线付费已成为可能。手机可以代替各种银行卡成为个人的随身电子钱包。手机支付方式不仅快捷，而且实现方便，所以用手机消费会逐渐成为用户和商家方便的选择。目前主要通过手机进行一些小额付费业务，主要有:电话费/网费付费业务、电话卡付费业务、月杂费付费服务、证券交易服务。

(3)电子支付流程。

目前，比较完善的电子商务安全技术通常采用基于SSL协议和采用基于SET协议的两种技术。基于SET的电子商务安全技术是专门为电子支付设计的，保证了电子交易的机密性、数据完整性、身份的合法性和抗否认性。其交易流程主要由读者、出版机构、认证中心、商业银行和支付网关构成，交易各方通过CA发放的数字证书识别身份。数字证书包含了证书拥有者的信息和所签发证书的CA的相关信息。参与交易各方通过验证证书，确认对方的身份，防止欺诈，从而保证了交易的安全。参与交易的各方及基本交易流程如图3-11所示。

图3-11　参与交易的各方及基本交易流程图

具体而言，电子商务的支付流程与实际的支付流程非常接近。从顾客通过浏览器进入出版机构网站开始，一直到电子文献的下载完毕以及账户上的资金转移，所有这些都是通过公共网络完成的。如何保证网上传输数据的安全和交易对方的身份确认是电子商务能否得到推广的关键，这正是SET所要解决的最主要的问题。图3-12为一个包括完整的电子商务支付处理流程的SET工作图。

图3-12　基于SET协议的交易支付流程图