落实创业资金-白手起家的40堂课

第15课　落实创业资金

创业之前，有一项很重要的准备工作就是筹集到足够的启动资金。对创业初期的人来说，拥有的启动资金越多，选择的余地就越大，遇到困难的时候也能游刃有余。因此，创业前一定要做好资金准备。

前文已经提到，创业者获得创业资金的途径很多，个人积蓄、向朋友借钱、银行贷款等，但借钱不是有门路就一定能成功的，在落实创业资金的过程中，你应该掌握一些借钱的技巧。

一、请朋友帮忙

请亲戚朋友帮忙筹钱靠的是创业者的人脉，这就对你的人品提出了要求。俗话说“亲兄弟，明算账”，所以你一定要把“丑话说在前头”，比如借钱的原因，要不要利息，什么时候归还，等等。借钱的时候，最好立个字据，就算朋友不要求，你也应该这样做。

张林是个生意人，有一次因为未能及时收回外债，资金周转不灵，便向朋友借了20万元，既没有财产可以作担保，又没有存单可供抵押，只有一句话：“相信我，年底无论如何都会还给你。”

转眼之间，到了年底，他的资金周转状况已然没有得到改观，不仅外债没能收回来，而且欠款又催得很紧。为了还朋友的20万块钱，他绞尽脑汁，才凑了5万，这使他一筹莫展。妻子看到他眉头紧锁，心疼地劝他向朋友说明情况，宽限两个月。张林摇摇头，没有这么做。

后来，公司里的一个部门经理给他出主意：“反正你朋友也不急着用钱，不如先还2万，其余的开一张空头支票，等账户上有钱了再支付。”张林勃然大怒，呵斥这位经理是一位不讲信用的人。

最后，张林决定用自家的房产作为抵押，向银行贷款。但银行对张林的房子做了评估后认为，房产只能抵押10万元。张林横下一条心，与妻子商量之后，把房子低价卖了出去，终于把钱还给了朋友。自己一家人搬到了一个很偏僻的地方租房子住。

张林的朋友如期收回了借款，星期天准备约一帮人去张林家玩，但却被张林委婉地拒绝了。朋友不明白平日里很豪爽的张林为什么突然这么“小气”了，便驱车想去问个究竟。

当朋友费尽周折才找到张林住的地方时，他的眼睛湿润了。他紧紧地握着张林的手，一个劲儿点头。临别时，他掷地有声地说：“以后有困难尽管找我！”

第二年，张林的外债陆续收回，生意逐渐步入了正轨，他又买了新房，开始了新的生活。

向朋友借钱要注意借钱的方法。在你向别人开口之前，你要将自己的人脉网络仔细梳理一遍，想想哪些人是可以借钱的，哪些人可以多借，哪些人要少借。同时，看看值得信赖的朋友有多少，对能筹集到的资金数额有一个大致的估计。此外，朋友借钱时，你还应遵循以下原则：

◎时刻重视自己的信誉

一个不讲信誉的人很难取得朋友的信任，也很难借到钱。信誉是建立在平时一言一行当中的，因此创业者要注意自身修养，有一个好的口碑。

◎强化自己的办事能力

办事能力强的人容易取得朋友的认可，他们会认为你有赚钱的能力，能很快把借的钱还清，因此也乐意借给你钱。所以，对一个办事能力强的人来说，向朋友借钱应该不是件困难的事情。

◎好借好还，再借不难

在借钱的时候，即使是最要好的朋友，你也要做出承诺，什么时候能还。即使到期不能还清，也要及时、诚恳地向朋友说明情况，取得他们的谅解。

二、向银行借贷

银行贷款是创业者筹集创业资金的有效途径，利用银行融资的途径有很多，信用贷款、抵押贷款等都是常见的方式。

1.信用贷款

信用贷款指不用向银行提供抵押物，银行凭借对贷款人的信任而发放的贷款。只要你有良好的信用记录，银行一般都会贷给你。

信用贷款的优点是门槛低，不需要担保人，也不需要抵押。有的银行只需要贷款者有稳定的职业和收入。

2.抵押贷款

抵押贷款需要贷款人向银行提供一定数量的财产作为抵押，然后才能获得贷款。目前，很多创业者都会采用这种筹资方式。在符合银行的要求后，如果个人有高价值的抵押物，偿还能力也足够高的话，就能获得高额的贷款金额。

办理抵押贷款时，银行会保管抵押物的相关产权证明，比如房屋按揭和汽车贷款，房子你还照样住，汽车也照样开，但产权已经抵押给银行了，你只有使用权。

各家银行对抵押贷款规定的最高限额大同小异，一般不超过抵押物评估价的70%。

3.担保贷款

担保贷款指向有担保人的贷款者发放的贷款。如果创业者有信誉度良好、有固定收入，符合银行规定的担保人资格的朋友，可以请他们给你做担保，然后就可以获得银行提供的担保贷款了。

4.贴现贷款

贴现贷款是指贷款人用未到期的票据向银行申请贴现，从而获得应急资金的方式。但因为是提前取现，所以贴现贷款的手续费用较高。

虽然银行贷款的方式有很多，但想获得贷款也不是件容易的事。中小企业贷款困难现在是一个普遍现象，即使你有好的投资项目，银行也不一定会借钱给你。所以，要想成功获得银行贷款，创业者应该动动脑筋，学一些和银行打交道的技巧。

◎积极配合银行的工作

银行贷款的程序复杂，对个人和企业的信誉度要求较高，所以，个人信誉的好坏直接关系到银行借贷资金的安全与否，在与银行的交往中，创业者要使银行对贷款的安全性绝对放心。

创业者应该明白，贷款的成功与否并不完全取决于银行，还取决于政策和其他机构部门的制约，因此创业者千万不能因一时贷款受挫而埋怨银行，在争取贷款时要有耐心，充分理解和体谅银行的难处，避免一时冲动伤和气，这样既于事无补，还会使自己断了后路。(www.xing528.com)

另外，你还要积极地配合银行开展各项工作，如严格按贷款合同规定使用贷款，认真填写和报送有关个人的资料、信息等，以取得银行对你的信任。

◎写好投资项目可行性研究报告

投资项目可行性研究报告是申请创业贷款的必要手续，对于争取项目贷款的规模大小，以及银行贷款的优先支持，具有十分重要的作用，因此，在撰写报告时，创业者要规范写作，对创业项目的情况进行真实、全面的描述。

报告的项目应符合国家的有关政策，重点论证在技术上的先进性、经济上的合理性以及实际上的可行性等问题；要把重大问题，比如项目的前景、产品生产、销售等讲清楚，对有关问题作出有力的论证。

如在论证产品销路时，必须对社会和市场对该产品的需求、市场调查和预测，包括国内外、省内外和本地区对该产品的需求量、当前社会的生产能力及将来的趋势等作出分析和论证。

可行性研究报告最关键的一点是，报告中要把经济效益作为可行性分析的出发点和落脚点。如果对创业项目泛泛而谈，没有经济产出，也是无法让银行信服的。

◎选择合适的贷款时机

按照银行的相关规定，银行信贷规模是每年年初一次性下达，分季安排使用，不允许擅自更改。因此，一般来说，如果要申请较大金额的贷款，创业者不宜在年末和每季季末去银行申请，而应提前将用款计划告诉银行，以免银行在资金安排问题上陷入被动。

三、争取风险投资

风险投资最主要的特点就是高风险、高收益。因为风险投资的数额较大，风险也较大，所以风险投资公司一般不会选择那些没有发展前景的项目。要想获得风险投资的青睐，创业者要具备一定的个人魅力，创业项目也要有潜力才行。

◎小公司比较受欢迎

一般而言，风险投资家比较偏爱小公司，因为小公司技术创新效率高，有更多的活力，更能适应市场的变化。从风险角度来看，小公司的规模小，需要的资金也少，风险投资公司所冒的风险也就有限。从收益角度来看，小公司的规模小，其发展的空间更大，因而同样的投资额可以获得更多的收益。

所以，对初次创业的人来说，公司规模小不要紧，只要有发展潜力，一样可以赢得风险投资的青睐。

◎创业者的个人魅力很重要

任何一家投资公司都不会选择和那些能力低下的企业家合作，更不可能给他投资了。所以，创业者应该具有较高的个人魅力，从而赢得投资人的信任和支持。

为此，创业者应该具备企业家的风范，有献身精神，较高的决策能力和领导水平。比如马云初创阿里巴巴的时候，虽然公司尚处在艰难的初创阶段，但风险投资公司就是看准了马云的一身“豪气”，认为马云终究会成就一番事业，所以才舍得对其进行大笔投资的。

领导者的眼光、气度对创业项目的成败有着至关重要的作用，因此创业者必须时刻注意修炼自己，为成功创业打开机遇之门。

◎利润空间要大

在资本市场上，投资高成长企业才有高回报。在我国，风险投资是从投资IT、互联网业开始的。具有大成长空间或高增长速度的行业，才会孕育出高成长的企业。因此，要想获得风险投资，必须要对项目的市场空间有一个清晰的认识，如果从一开始这个项目就没什么市场，没有利润可赚，风险投资家们是不会白白浪费钱的。

◎经营计划要完备

创业项目要有完备的经营计划，以便让投资者对项目未来几年的盈利情况做预测。经营计划要阐明创办企业的价值，明确企业的发展目标和发展方向，明确企业的市场和顾客，明确企业的优势和劣势，同时也要指明经营当中的资金空缺，这样投资公司对投资金额会有一个准确的估计。

风险投资在挑选风险企业时有一套独特的评价系统，他们会挑选最有成长空间的企业，挑选最有成功条件的企业。创业者必须知道这方面的知识，并向着这方面努力，才有可能获得风险资本的青睐。

四、降低资金的使用成本

借钱的方法有很多种，资金的使用成本也各不相同。对于创业者来说，起步阶段每一分钱都要节省，资金的使用成本当然也应该考虑进去。

降低资金使用成本的方法有很多，创业者不妨从以下三个方面入手：

◎了解国家政策

为了鼓励创业，国家制定了很多贷款方面的优惠政策，创业者可以从这方面下手，找到节省资金成本的妙招。

创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。为了支持下岗职工创业，创业贷款的利率还可以按人民银行规定的同档次利率下浮20%，许多地区推出的下岗失业人员创业贷款，还可以享受60%的政府贴息。甚至有的地区对困难职工进行家政服务、卫生保健和养老服务等微利项目的创业时，还有政府全额贴息。所以，创业者筹集资金时应优先考虑有政策支持的优惠贷款。

◎算计小钱

创业初期什么地方都需要花钱，所以不管多小的花费，只要可以节省的全都要节省！比如转账手续费，这笔钱完全可以通过选择恰当的银行，而将它控制在最低水平。

与中、农、工、建四大国有专业银行相比，股份制商业银行的转账手续费相对比较低：华夏银行为0.3%；交通银行为0.2%；光大电子银行打折幅度比较大，跨行转账按汇款金额的0.15%收取，相当于柜台转账的三折；浦发银行同城跨行汇款手续费最低2元，最高10元封顶，使用浦发银行网银异地汇款的手续费也很优惠，最高30元封顶，贵宾客户在此基础上还可享受折上折。

◎选对贷款

各家银行贷款的名称五花八门，但从时间上来一看，相当简单，就两种：短期贷款和中长期贷款。当创业者知道了“贷款时间越长，利率越高”这个铁律以后，一定要先拿着自己的创业计划书仔细算算，你到底需要借多少钱，用多长时间。

比如，你想做一个两年期的贷款，你就可以一年一贷，虽然多跑了一趟腿，但节省下来的利息，你又可以用到其他地方。