保险营销环境是指与保险企业有潜在关系，能影响到保险企业的发展和维持与目标顾客间的成功交流所涉及到的一切外界因素和力量因素。保险企业营销环境由微观环境和宏观环境所构成。
一、微观环境分析
保险企业微观环境中的主要影响力量主要有以下几个方面：
（一）保险企业
保险企业的经营观念、企业文化、营销战略定位、营销组合策略、管理体制、公司的规模和资源、经营宗旨以及信誉等等，都对企业的营销活动产生影响。但是，在分析保险企业微观营销环境时，最主要的还是企业内部的营销部门与其他部门的协调配合问题。企业内部的部门主要有财务、核保、理赔、人力资源管理、市场开发、投资等，它们之间分工协作的关系构成了保险企业的内部环境。保险企业内部各部门、各个管理层次之间的分工是否科学合理，能否精神振奋、目标一致、配合默契，直接影响到保险企业的营销管理决策和营销方案的实施，也关系到企业的兴衰成败问题。
（二）营销中介
营销中介是指协助保险企业产品推广、销售，并将产品卖给最终顾客的单位和个人，它包括保险代理人、保险经纪人、保险评估人、广告代理商、咨询公司等。
一个完整的保险市场不应只是保险企业与保险购买者两个基本要素的简单组合，它还需要而且必须有保险中介机构活跃其中，即保险代理人、保险经纪人和保险评估公司。它们在保险营销中占有重要的地位，并将随着保险业的发展、保险市场的完善发挥越来越重要的作用。所以，保险企业应在动态变化中，与它们建立起稳定有效的协作关系。
（三）顾客
顾客即购买者，也就是目标市场。这是保险企业的基础，就某一险种而言，购买该险种的组织和个人越多，风险就越分散，保险企业的经营就越稳定。因此，分析保险购买者心理及行为特征等，对保险企业来说就成为一件重要的工作。
保险购买者可以分成许多类。按照购买行为可分为个体购买者和组织购买者两大类；按保险标的可分为财产险购买者和人身险购买者两大类；按地理区域可分为国内购买者和国外购买者两大类，而国内购买者又可分为城市购买者和农村购买者等。对这些大类，还可以根据研究问题的需要细分下去。
（四）竞争者
保险企业面对着无数竞争对手。这些竞争者和保险企业的竞争关系是不同的，有愿望竞争者、普通竞争者和同行业竞争者等。这些竞争者中有的是直接竞争者，有的是间接竞争者，有的是主要竞争者，有的是一般竞争者，因此，作为保险企业一定要深入、全面了解、分析这些竞争者，以制定正确的营销策略。
（五）公众
公众是指对保险企业完成其营销目标的能力有着实际或潜在兴趣或影响的社会群体。
二、宏观环境分析
保险营销宏观环境是由可以影响微观环境中的每种因素的大范围的社会约束力量构成，它的主要影响力量构成如图5-3所示。(www.xing528.com)
图5-3 保险营销宏观环境因素
（一）人口环境
人口的数量、分布、构成、教育程度以及在地区间的转移等人口统计因素，就形成了保险企业营销活动的人口环境，人口状况如何，将直接影响到保险企业的营销战略和营销管理，尤其是寿险的营销与一国或地区人口环境的联系就更为密切。人口环境及其变动对市场需求有着整体性、长远性的深刻影响，制约着保险企业营销机会的形成和目标市场的选择。因此，多角度、多侧面地正确认识人口环境与保险营销之间的深刻联系，把握住人口环境的发展变化，是保险企业把握自己的行业特点和资源条件，正确选择目标市场，成功开展营销活动的重要决策依据之一。
（二）经济环境
经济环境主要指一个国家或地区的消费者收入、消费者支出、物价水平。
1．消费者收入和消费者储蓄
在分析消费者收入环境时，保险企业应当注意社会各阶层收入的差异性，以及不同地区、不同年龄、不同职业的消费者的收入水平，以便针对具体情况，把握时机，及时开发和行销各种适销对路的新型保单，不断拓宽自己的市场领域；储蓄会增加潜在的保险市场需求量，影响未来的保险需求。储蓄目的影响着潜在的市场需求、消费模式、消费内容和消费发展方向。因此，保险企业必须善于分析各种储蓄目的，准确地预测消费发展趋势和发展水平，从而及时发现营销机会。
2．消费者支出模式
消费者支出模式（也称支出结构或消费结构）是指消费者用于各种消费支出的比例，它对保险市场营销有着至关重要的作用。这几年随着人们收入水平的提高，人们的消费层次和消费结构有了很大的改变，对娱乐、文化教育、旅游等相关商品和服务的需求有了巨大的提高，形成巨大的潜在市场。保险营销人员必须密切关注这种变化，适时调整自己的营销策略，以争取到更大的市场份额，在竞争中占据有利的位置。
（三）社会文化环境
保险营销是在一定的社会文化背景下进行的，它面对的是形形色色的价值观念、道德伦理观念、风俗习惯等等。因此，要做好保险营销工作，就必须了解和熟悉各种不同的社会文化环境。
为了维护保险市场的正常秩序，保护公平竞争，维护消费者的合法权益，国家制定了很多与保险营销活动有关的法律法规，这些法律法规具有强制性，保险企业必须严格遵守。
（五）科学技术环境
技术是指知识、特别是科学知识的运用。无论是在国外还是在我国，技术进步已经带来了新保险产品、新定价方法、新促销方式的变化与发展，保险企业营销组合的所有方面都已经或正在被、且将继续被技术所改变。
（六）自然环境
保险企业虽然不生产有形产品，但也要使用物资资料，也要消耗能源。所以，保险企业也必须重视自然环境，防止对其造成破坏，同时，也可能遇到政府及其他相关机构环境方面的制约。
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