一个家庭应该将其5%～10%的财富用于购买保险。保险，不一定要追求最高的收益率，提供一份保障更为重要。有了这一层保障之后，家庭成员才能放心地在事业上大显身手，也能轻松地做其他方面的投资。“保险，更多是保障，而不是投资。”
目前国内对保险的重视程度并不够，当然从投资回报率来看，保险并不占优势。但从保障的角度来看，保险还是必需的，且越早安排越好。因为随着年龄的增长，个人的保险费率变得越来越高。
保险在个人和家庭理财上具有十分重要的作用。
在现实生活中，个人和家庭都会面临突发事件和自然灾害的威胁，人身保险和家庭财产保险，在这方面起到了保障的作用，有利于生活的稳定。
同时，保险具备强制储蓄的功能，对个人和家庭来说，人寿保险是一种很好的储蓄养老金的方式。通过人寿保险还可以顺利实现财产的转移，将财产留给子女。
瓜瓜出生后，我决定给瓜瓜购买保险，这主要是基于三方面的原因：
一方面，小孩爱玩闹，自制力差、容易受到意外伤害。
另一方面，由于环境污染、卫生及食品安全保障降低等原因，重大疾病有年轻化、低龄化的趋势，尽管已有医保、独生子女保险等多项公益性质的保险，但一旦发生重大疾病，高额医疗费用（大量自费药）会成为大部分家庭的沉重负担。
此外，保险也是为孩子提早规划教育费用的一种方式。
区别于其他规划教育金的方式，保险最大的一个特点是“强制储蓄、专款专用”，并可与各个教育阶段的资金需求匹配，在资金需求比较高的高中、大学及毕业后创业、婚嫁等阶段，及早规划好相应的支取金额，可以保证孩子有充足的费用应对需求。伴随中国保险市场的不断成长，目前绝大部分保险公司都有了自己的儿童教育保险产品。总体来看，产品设计模式都比较类似，多采用“教育金领取+保障功能”形式，除了基本教育阶段的资金需求规划，有些还会扩展出一些“婚嫁金”、“创业金”的领取条款。如果想要为孩子多储备一些教育金，投保金额就要选择高一点，以后每个阶段的返还额也会相应提高。
与其他教育理财模式相比，教育金保险的投资回报率并不算高，因为它会受限于中国保监会对长期寿险产品2.5%年复利的利率限制。目前，儿童教育金保险的内含回报率普遍设计为1.8%～2.4%年复利（不包括分红类险种中每年不确定的红利部分）。
教育金保险独特优势还在于附加保障功能。大多数教育金保险，都能附加各类性价比较好的儿童医疗险和儿童意外伤害保险，有些产品甚至在儿童教育金保险之后免费赠送儿童意外医疗保障（也就是不再收取附加合同中的风险保费）。家长选购教育金保险时，最好能够选择带有这些附加功能的产品，以解决后顾之忧。
如果家庭经济条件比较好、孩子的保费预算比较高，家长也可以利用新型万能险作为教育金的规划积累工具。(www.xing528.com)
万能险的产品设计，相当于投保人在保险公司开立了一个属于个人的投资账户，保费的支取比较灵活，特别是在投保五六年以后，通常从万能险个人账户中提取部分资金就可免收费，可以作为孩子高中、大学期间的教育金，甚至是大学毕业后的创业或婚嫁金。比起传统的少儿教育金保险（通常表现为普通两全保险或分红型两全保险），显得更加自主灵活。
当然，选择万能险规划教育金，也要掌握一些技巧。
比如，万能险对于投保人缴纳的保费，在前5年通常都要收取初始费用，有些产品会设计为基本保险费和追加保险费两部分。基本保险费的初始费用收取比例会比较高，万能险中的保障成本、管理成本等也都要从基本保险费中扣除。而为了鼓励投保人多缴费，追加保险费的初始费用扣除比例通常都很低。家长们可以选择较低额度的基本保险费，同时辅以较高额度的追加保险费，这样一来，所有缴纳的保费中，被初始扣除的资金就少了，并有较高比例的资金留存在自己的个人账户中，比较划算。
在利用万能险规划少儿教育金保险的同时，也可以通过附加险给孩子上一些意外伤害医疗或是重大疾病险等保障型险种，合理减少保费支出。若宝宝户口在外地，一定得准备足够的医疗附加险。
在利用保险为宝宝准备教育金时，也别忘了自己。因为夫妻先有保障才能保证自己有能力照顾好孩子，所以身为父母，首先要为自己规划充足的保险（包括意外、大病医疗、普通住院等），这样才不会出现夫妻有一方出现风险（没有收入或者花大钱），孩子可能没有钱生活，没有钱上学的局面。
孩子的成长，是一个长期的过程。一旦家庭突发意外，或遭遇不幸，其教育投资计划可能就无法继续下去，这不仅影响到孩子日常生活质量，还可能威胁到他接受高等教育的机会。如果选择期缴方式，家长就要注意一下，这份教育金保险本身是否有保费豁免功能。如果本身就有，那么家长可以安心；如果没有，可以自行申请投保“附加豁免保费保险”，每年不过多增加近百元的保费支出。
一旦投保人（父母亲或其他抚养人）不幸身故或因某种约定的原因（如发生重大意外或罹患重疾）丧失缴费能力时，有了保费豁免，保险公司就将免去投保人（家长）之后所需要缴纳的各期保费，但保险合同会继续有效。
我曾遇到过这样一位银行高管，她年轻时不接受买保险，总觉得自己就是做投资的，肯定能取得比保险更佳的回报率。但随着年龄的增长，她却开始后悔，没有在年轻时买保险。又看到身边朋友曾因生病没有收入而影响家庭稳定，更让她觉得，保险还是必需的。但年龄已长，保险费率变得越来越高。
“保险，不仅是保护自己，还能保护自己的家人”。
财商小贴士
人身意外险是一种物美价廉的保险，人人都应该购买；人人都会生病，因此医疗保险必不可少。但购买投资连结险，不如直接购买基金。
【注释】
[1] 戴维斯双杀：在市场投资中，价格的波动与投资人的预期关联程度基本可达70%～80%，而不断抬高的预期配合不断抬高的PE定位水平，决定投资人预期之间的非线性关联关系。——编者注
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