小心“投资过度症”
我曾遇到一位朋友，他很自豪地告诉我，他在银行里没有一分钱存款，几乎所有的钱都在股市、房市；每月工资进来后，就立刻进入股市或还房贷，手上现金不过两三千，应付一些日常的开支，并使用信用卡消费。
必须承认这位朋友很有“投资”眼光，在过去几年中，他的获利也相当不错。但我还是告诫他，他患有“投资过度症”，一旦遇到“旦夕祸福”，会对其资产安全造成不良影响。
投资必须是用“闲钱”，每个人、每个家庭必须给自己留笔“救命钱”。
“救命钱”是指应对失业、家人生病等意外开支的钱，一般家庭应保留3个月的生活费作为“救命钱”。毕竟一个家庭若同时遇到金融危机（股市暴跌）、失业、房产价格缩水，乃至家人生病，若没有“救命钱”，你该如何应对？
在有了瓜瓜后，我明白，再也不是“一人吃饱，全家不饿”的情况了。家庭的稳定需要金钱来支撑，孩子的临时性开销又特别多，每月还有大笔房贷要还，必须留有足够的现金性资产。股市可以冒险，但家庭的财务安全容不得一丝风险，所以所谓“救命钱”，最大的要求就是“流动性”。
但“救命钱”也不仅是现金，“救命钱”也可用于投资，如银行短期存款、银行7天通知存款、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品等。这些理财产品的特点就是投资收益率低，但流动性好，随时可以便携，而且几乎不会亏损。
储蓄
储蓄是最基础的理财手段，其最大优点就是安全性。美国银行可能会倒闭，但中国的银行却不会，所以存在银行里的钱是不会亏本的。一般适合家庭用的储蓄手段有：
活期储蓄——指无固定期限、可以随时存取、存取金额不受限制的储蓄方式。随着银行卡的广泛使用，越来越多的人把钱存到自己的借记卡中。借记卡中留有过多的金额和过少的金额都是不合理的。
通知存款——一种不约定存期、支取时需要提前通知银行、约定支取日期和金额便可支取的存款。通知存款一般分为1天通知存款和7天通知存款，1天通知存款需提前1天通知银行约定支取金额，7天通知存款则必须提前7天通知银行约定支取金额。通知存款的利率高于活期存款，以7天通知存款为例，目前7天通知存款年利率为1.35%，而活期存款年利率仅0.36%，前者比后者高出2.75倍。
此外，我也建议在储蓄时运用一定的技巧。以准备12个月生活费为例，可将每月的部分结余资金都定时按照1年定期存入银行，这样一年下来就有12张定期的1年期存单。一旦有急用，可支取到期期限最近的存单，这样的利息比活期储蓄利息要高得多，且只要与银行签订一个协议，用银行卡管理起来十分方便。
债券是一种有价证券，是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的、承诺按一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定收益证券。(www.xing528.com)
目前我国的债券市场主要包括柜台交易市场、证券交易所债券市场和银行间债券市场，我个人比较推荐证券交易所债券市场。证券交易所债券市场交易比较便捷，流动性较好，投资者只要拥有证券交易账户，便能投资债券，且债券交易的佣金费用仅是成交金额的0.1%。
作为“现金”的替代品，建议配置以下债券：
建议购买短期债券：通常期限在1年或1年以下的为短期债券；而期限在1年以上、10年以下的为中期债券；期限10年以上的为长期债券。
尽量购买国债，国债没有违约风险。
投资债券基金也是一种很好的方式，其管理费率低，流动性高，且有专业人士帮助你控制风险。
货币市场基金
货币市场基金是以短期国债、短期金融债券、央行票据、回购等货币市场短期有价证券为主要投资对象的基金。货币基金具有以下3个特点：
1．基本没有亏损的风险；
2．流动性好，当天卖，第二天就能拿到钱；
3．投资成本低，货币市场基金免收认购费和赎回费，且管理费和托管费都比较低。
基于以上特点，货币市场基金通常作为现金、银行存款的替代品，是良好的现金管理工具，且收益率远比活期存款高。以2008年为例，收益率最高的三只货币市场基金——中信现金优势货币、海富通货币B、嘉实货币的年收益率都在4.2%以上，甚至高于一年期定存的收益。
财商小贴士
有条件的投资者可善用外币存款，例如澳元和新西兰元，可提供较佳的利息回报。当然，也要考虑汇率波动是否会影响存款的回报。
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