投资前的准备
“每月房贷那么多，她还跑去买衣服，乱花钱。”
“当初叫他快卖掉股票，就是不听，现在赔成这样，都是他的错。”
为宝宝理财，前提就是爸爸、妈妈形成理财共识。否则，这些看似平常的争执和心结，长期下来，就会捅出家庭财务的大黑洞。
诺贝尔经济学奖得主美国学者加里·贝克尔（Gary S.Becker）说，家庭就像公司，经营家庭公司的董事会——夫妻，若是同心协力，追求成长与控制风险，就能创造财务与婚姻的双赢。
可惜部分夫妻看不到彼此的差异，于是，当喜欢享受的人遇上习惯勤俭的人、敢于冒险投资的人碰上不愿承受一点点风险的人，就可能为了钱而吵架。面对分歧，有人会据理力争，有人会沉默冷战，无论哪种，都会伤感情，更可能为家庭财务埋下地雷。
在制定理财目标前，夫妻间应重新了解彼此的金钱性格，以下是美国理财大师戴维·巴赫（David Bach）建议的4大沟通步骤：
Step1.打造共同的金钱梦。夫妻先讨论希望和另一半过什么样的生活，并写下这些期望，再从中找出彼此都认同的梦想，然后依重要性进行排序，确定夫妻要一起达成的家庭理财目标。
夫妻理财可以创造财务及婚姻双赢，重点是两人要同心协心而不是分头进行，两人合作的效率通常是分头进行的双倍。
Step2.为梦想标价。目标必须明确、详细，例如买房，送子女出国留学等，并计算出实现目标需要的金额和日期。在纸上写下目标，目标会变得重要而具体，实现概率也会提高。
“孩子18岁时，要留出100万元，作为去美国读大学的费用。”这就是一个典型的金钱梦想，只有定下清晰的金钱目标、实现时间，才有实现的可能。而有了梦想的父母，没有什么事做不到，当然也包括理财。
Step3.依性格与专长进行理财分工。一个家庭的财务管理项目非常多，要靠合理的管理与分工机制才能经营好。而这个管理机制，可依夫妻两人的个性进行分工。
如今不少父母各自事业有成，财产也都是各自打理，这无可厚非。但双方必须建立共识，遇到一些大项目的投资，如子女教育基金等，必须设立统一的投资账户。
Step4.用三大工具追踪、检视成效。戴维·巴赫形容夫妻一起理财，就像飞机要同时启动两翼引擎才能飞抵财富目的地，但在过程中还有一个重点：“必须全程监控，才能确保从起点到终点不偏离航线。”
举例来说，孩子今后是否需去海外留学、是否要买学区房、是否要为孩子准备成家（结婚）基金，都得夫妻达成共识。当然，共识必须建立在家庭收入等实际条件上，不能不切实际。若将太多的希望，甚至一个家庭40%以上的收入，都放到孩子的教育上，反倒会降低家庭的幸福度，增加自身的焦虑感。
但一旦定下理财目标，就须坚定地执行，并每隔两三年作一个会诊，判断目标是否实现，或自身的收入状况是否有变化，并根据实际状况进行调整。
在执行自己的理财计划前，一定要先了解自己，作好财产、收入与支出的各项统计，了解自己可理的财有多少。每个家庭就相当于一家公司，我建议，不管是丈夫还是妻子当家，作为家庭的“CFO”（首席财务官），都应对自家的财产状况了如指掌。
家庭财产统计：理财要及早作规划，首先必须了解家庭所拥有的包括汽车、首饰、现金等在内的动产和不动产情况，更要弄清楚未来收入的预期，如果失去工作的话，能维持多久的生活。如果自己拥有多少财产都不清楚，盲目投资，不仅无法达到资产增值的目的，搞不好还会成为金钱的奴隶，那就得不偿失了。
家庭收入统计：每月薪酬、租金、其他收入等都应计算在内，并详细分类，但股票获利或保单增值部分不能算在内，应归入家庭财产中，只有实际拿到的才能列为收入。对于家庭来说，现金、银行存款才是可以随时支配的财产。(www.xing528.com)
家庭支出统计：要想明白家庭的每分钱流向何处，就必须每天记录支出，并且每月汇总，这就是所谓的流水账。养成记账的习惯，就能养成量入为出的好习惯。房贷、餐饮、水电煤、交通费等支出，应按实际情况分类，让钱花得明明白白。
制定生活预算：在规划预算的时候，除了每个月正常家庭支出之外，有小孩和老人的家庭，还要考虑孩子的抚养费和老人的赡养费，此外也要留下一部分作为旅游、聚餐等非经常性支出。但要记住，记账的目的不是对自己吝啬，而是要让金钱的来龙去脉清清楚楚。
生活支出和投资账户分开：每月现金一入账，就把收入减去用来投资的资金，剩下的余额才是用来消费的部分，投资资金和生活支出一定要分开，才能确保投资持续稳定地进行。
支出、投资的比例，当然随个人而定，投资比例不应设得太高，否则影响生活质量，也不应设得太低，否则达不到实际的存钱目的。对初为父母的人来说，如何起步才恰当呢？
我个人建议，对中产阶级而言，可依照“321原则”，把钱分成6份，3份用于现在、2份用于未来、1份投资自己。“现在3份”指的是生活所需花费；“未来2份”是用来投资的钱；“自己1份”是指投资自己的专业能力，例如读MBA、买书等等。
目前大部分人花费于“现在”的占比太高，投资“未来”的往往所剩无几，更遑论投资“自己”。这代表你预支未来，导致未来的理财目标无法实现，也没钱投资自己。年轻的父母们还处在职业生涯的上升通道，投资自己往往才是更好的投资。
“能够善用晚间7点到10点钟的人，他的成就将比平常人高出2倍。”这是“日本经营之神”松下幸之助曾说过的一句名言。他认为下班后的闲暇时段，将决定一个上班族的未来成就，也就是懂得利用时间投资自己的人，未来成就势必高人一等。
夫妻理财最容易犯下的4大错误
1．偏爱短线投资，期望快速致富。
高回报代表的是高风险，财富不是一夕积累而成的。
2．各自管理，甚至互不妥协。
夫妻二人分开管理金钱，但是并没有约定各自管理的范围，就容易为生活上的一点小钱争执，甚至于二人各自留有私房钱，反而为共同开销锱铢必较。
3．婚前并未约定管理范围。
夫妻间应明算账，特别是现代家庭几乎都是双薪家庭，拥有双份收入，但开销却不会少。因此，夫妻间可以各自管理金钱，但得有共同账户作为家庭的周转金，双方最好约定家庭日常开销的分配方法。
4．不要只依赖另一半投资或管理。
另一半管理或投资得当，双方当然不会有所争执，但若投资失利，或是无法信任对方，就很容易发生误会。因此，如果只有一个人管理，也要做好记账及预算工作，投资标的最好经过双方讨论。
财商小贴士
夫妻相处的关键是如何定义伴侣的角色。在追求财富成功的过程中，要同时兼顾爱情、生活和健康。因此，不论是谁当“CFO”，只要双方职责分工明确，选择好投资标的，同心协力，成为千万财富夫妻，并不是难事！
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