消费得延迟，理财得趁早
时间是财富最好的朋友。张爱玲说，出名要趁早。投资则更得趁早。
前面我提到，供一个孩子念到本科，恐怕至少得花100万元；而若要送到国外留学，至少要花200万元。这100万元看起来相当惊人，听起来似乎很难做到。不过，如果能及早规划孩子的教育基金，并通过系统化地执行，要为孩子准备数百万教育基金或成家基金，并没有那么困难。
以基金投资为例。假设基金投资回报率为每年10%，预计等到孩子18岁时需使用教育金，从表1-2可以看出，孩子的教育基金或成家基金，越早准备越轻松。若刚出生时，针对100万元的教育基金目标，采用定投的模式，只需每月支出1 665元，而若等到宝宝10岁时才想到准备，则需每月准备6 840元，趁早理财的重要性由此可见一斑。
表1-2 教育基金规划表
早投资早获益，其实这个道理人人都懂，但关键是怎么做，怎么才能把钱省出来做投资？
在大多数情况下，每个人婚后的开支都会比婚前有所增加。以我为例，在瓜瓜出生后，家里的开销越来越大，而且看似都是些不可削减的开支。对大多数中产阶级而言，养房、养车、养小孩、购物，还有娱乐支出，各种看似不能缩减的开支，严重缩减了可投资的空间，面临房子、车子、孩子这“三座大山”，“月光”的家庭恐不在少数。
我承认，不投资的想法也是一种价值观。
有钱就花掉，“及时行乐”是很多人不投资的理由。年轻人因为收入不高而不投资，中年人因为家庭负担大而不投资，但要知道，等到了负担减轻才想投资，为时已晚，剩下的时间已不足以准备足够的教育金及退休金了!
西方有句谚语：安度晚年有两种方法，要么认真储蓄，要么死了算了。亲子理财也是同样的道理。
在某种意义上，我赞同“少生优生”的策略，在衡量成本与收益后，我愿意只生一个孩子，在孩子身上实现投入的最大化，尽可能地为孩子提供较好的教育和成长条件，而这一切都必须有金钱作为支持。
当年，我们父母的生活比我们现在更穷，为什么可以顺利养大我们，现在还能过上经济独立的退休生活？那是因为他们那一代比我们要重视储蓄。中国台湾地区首富王永庆曾有句名言：“赚一块钱不是一块钱，存下一块钱才是一块钱。”
那么怎样才能多攒钱呢？
第一，强制储蓄。
根据《富爸爸穷爸爸》的精神，我们的父母固然能省下钱，但大多只是“穷爸爸”，他们奉行的是“收入－支出＝储蓄”原则，每一天都需要精明地算计。
他们总是认真工作，争取晋升加薪的机会；收入增加之后，再增加消费；然后，再继续认真工作，再增加消费……他们不停地辛苦工作，但收入总与支出打平，甚至赶不上支出，就像老鼠笼里不停踩着转轮的宠物鼠，不停地跑，但永远跑不出笼子。
在如今这个社会，消费不仅是生活必需，更是缓解压力的手段；但若我们的目标是成为“富爸爸”，则应将观念转变为“收入－投资支出＝消费支出”。
比如每个月领到工资后，就把20%的工资列为投资支出。我建议：在拿到工资后，父母们应将用于投资的钱单独列出，雷打不动用于投资，剩下的才是支出。
瓜瓜出生后，我特意增加了我的投资支出，瓜瓜的教育基金成为每月必须要支出的投资，房贷、保险也是我每月必不可少的支出。我之所以强调房贷、基金定投，因为这二者相当于强制储蓄，对“月光族”来说极为重要。(www.xing528.com)
“月光族”如何理财？我觉得不如索性给自己“压担子”，买个小房子或者定投基金。
第二，控制消费。
大多数人的最大消费不在买房、供车，而是到星巴克喝杯咖啡、到大卖场购物、到餐厅吃饭等，而这统统都是可以避免的生活消费。存下钱，是为孩子积攒教育基金以及为将来储备养老金的最根本方法，也是前提。
在理财上，有所谓的“拿铁原则”。“拿铁原则”说明的是一般人常在小地方浪费钱，最后失去累积财富的机会。
1．假设一杯拿铁25元，每天喝一杯，一年就花掉9 125元；
2．如果每天省下25元的拿铁钱，每月定期投资年回报率8%的组合，看看结果：每天一杯25元的拿铁，30年后能长成112.5万元的巨款，这就是控制消费，且从小钱开始管理的理由。
无论一个人的薪水多少，只要持续努力工作，多半能积累到足够的教育基金。但前提是必须控制生活中的每一杯“拿铁”，不要因为是小钱就轻易浪费。
父母们不妨养成记账的好习惯，看看自己的钱是否花得合理，比例是否恰当。
第三，延迟消费。
买LV包包，还是买LV股票？我的选择一向是：消费可以延迟，而理财必须趁早。
“月光族”从不会用Excel做记账表格，他们全部的资产就是一堆名牌手表、高档背包和时尚衣装。但若仔细计算，LV包固然迷人，但LV的股票魅力更大。LV包买进来后，除少量限量款外，几乎买进就会贬值，但反观LV股票，虽然经历了一轮经济危机，但5年间LVMH股价仍上涨了51.76%，最高时更是上涨了185%。
同样，以汽车为例。中产阶级消费者若在5年前以20万元的价格买进一辆中档汽车，哪怕不计算任何养车费用，5年后该车的残值应只剩下10万元左右。而当时若投资一只汽车股，以上海汽车（600104）为例，5年间其股价上涨了171.98%，当时的20万元如今会变成54.4万元。5年后两者价值相差了44.4万元，折算成每天的费用，竟相当于每天243元的打车费。
所以，谨慎购买汽车，如果一定得买，不妨买一辆便宜的汽车，因为汽车无非是个代步工具。要预测一个人未来能否成功，能不能延迟享乐是很重要的指标。回想一下，你是不是有许多当下很想要，细想后却不需要的花费，例如限量款的包包、一辆拉风的新车。
经济学上通常把投资回报率视为放弃现时享受，换取未来享受的回报。要想存下钱，我们必须学会延迟消费。而延迟消费的奖励，就是未来鼓鼓的钱包。
父母们不妨定出一个理财目标，附上明确的时间表（例如10年后要存到100万元），写成字条放进皮夹。从今以后，当你想要冲动购物时，这张字条或许可以提醒你：不要买！
好吧，和你的另一半克服过度消费的欲望，延迟消费，一起积累宝贵的本金，然后享受时间的复利，走向财务自由之路吧。
财商小贴士
请记住，攒钱是理财的起点，无法攒钱的人，就会无财可理。任何人要想一生富有，就得始终不渝地兼顾工作和理财。
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