真正保险的经济学策略

张华刚买了一辆宝马汽车，为了避免车被盗而发生财产损失的风险，他为自己的爱车购买了财产保险。

张华的宝马汽车价值80万，他在太平洋保险公司支付了保险金购买了保险后，如果他的车被盗，那么他可以得到80万元的足额赔偿。为了得到更多的赔付，他又在新华保险公司购买了一份足额的车险。但实际上，如果他的宝马汽车真的被盗的话，他是不可能得到2份80万元的赔偿的，因为财产险是补偿险，无论你花多少钱购买保险，事故发生，你得到的赔偿都不会超过你所投保的财产的价值。

也就是说，如果张华的宝马汽车被盗，这80万元由太平洋保险公司和新华保险公司共同赔付，而张华之后在新华保险公司购买保险的钱实际上是没有任何意义的，相当于这些钱打了“水漂”。

此次事件后，张华心中产生了这样的疑问——保险看来也不保险，这个世界到底还有什么是真正保险的呢？

经济学分析

2008年，阿罗教授在《人为的经济危机》一文中谈论市场的缺陷时提到了保险，他说：“市场系统是有缺陷的。有些事情我不确定，所以我也会挑战自己的不确定性。就以买保险为例，我之所以买保险是为了降低由于市场竞争或是人们的兴趣改变等事情对我造成的风险。可是保险本身在运作方面也存在着矛盾。从我们的角度来看，我们希望能够通过购买保险来抵抗未来的不确定性和风险，进而保障我们的生活。从保险业务本身来看，也存在这样一些极端个案：假如我买了保险，那么我可能会觉得有了保障而不像从前一样认真了，因为我知道就算是家里的房屋失火了，我也完全不用害怕，反正保险公司会赔偿的。”

但是实际上并非如此，保险公司是否赔偿你的房子并不是完全确定的，这取决于你为房子购买保险时所签订的协议。倘若里面有一条对于房屋主人引起的火灾保险公司不予赔付，而恰好你做饭的时候不小心使你的房子失了火，那么你不可能从保险公司那得到一分钱。阿罗教授的风险和不确定性理论正说明了这样一点，即投资保险也是有风险的。不过投资保险的风险是很容易规避的。

换言之，投资保险能够帮助人们抵御人生风险，但是并不是所有的保险都是有效的，而只有有效的保险投资才具有这样的作用。那些无效的、不正确的保险投资，不仅不能抵御风险，而且会造成不必要的财产损失。保险投资并不像买菜那样简单，需要投资者的智慧才能具有效用。例如上面案例中的张华如果熟知保险赔偿原则，避免盲目购买保险，就完全能够避免损失。

解决方案

要想真正使你的保险抵御各种风险，在投资保险的过程中就需要谨慎。具体来说，可以归纳为以下几点。

第一，优先投资意外险、健康险。要知道，理财的第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是所有理财投资的根基。有了保险保障，才能够无后顾之忧地进行消费、享受生活，才能从容地投资以实现财富增值。如果在做好保险保障之前迫不及待地投资，只会让自己的投资成为空中楼阁，经不起风吹雨打。因此，在家庭保险规划上，你应该先上意外险、健康险，其次才是教育险、养老险、分红险等险种。人只有健康地活着，教育、养老才具有意义。

第二，置办房产前一定要先买保险。现在，房、车已经成为现代家庭生活的两大件。许多人将目光放在房和车上的时候，却忽视了保险。其实，在买房和买车前先购买保险才是科学的理财方式。买车要买保险是人所共知的，因为车不上保险不能上路。同样的，不买保险就贷款买房也是一件很不科学、很危险的事。买房会使家庭的经济压力陡然上升，会要求你在未来10年或者20年的时间里不能够间断收入，因为你要不间断地还贷。那么，当家庭成员因意外、疾病等风险而中断工作、中断了收入时，你是否还能保证自己能够不间断地还贷呢？要知道，一旦你无力继续还贷，房子就有可能被收回，这样，你和家人就会连住的地方都没有。为了避免这种情况的发生，在买房前买保险就是一个好方法。(www.xing528.com)

第三，即使风华正茂也需要人身险。不少人都有这样一种想法：年轻人身体好、风华正茂，需要什么保险啊？这简直就是浪费钱，等年纪大些再考虑也不迟。但是，你是否看到这样一些事实呢：重大疾病已越来越年轻化，即使2岁的孩子也可能会得恶性肿瘤；空气污染、食品污染、环境污染提高了年轻人患重大疾病的概率；孩子从小就背负了压力，产生心理、生理病变的概率升高了；在某儿童医院有一幢楼住满了患有白血病、恶性肿瘤等重大疾病的孩子……由此可见，即使是孩子和年轻人，也需要考虑购买人身保险。

此外，投资保险也要讲技巧。

技巧一：买保险前先回答这样几个问题：“现在以及将来一定时期内，能投入多少资金买保险”、“在不久的将来有哪些问题是亟待解决的”、“需要购买保险者承担怎样的责任”、“财务状况如何”。

技巧二：年收入在10万元以内最好不要考虑分红险，应以解决基本保险问题为主，所谓基本保险问题是指健康险或意外险。至于分红保险，等到家庭经济能力加强之后再做考虑也不迟。

技巧三：选择购买投连险和万能险时，一定要找专业的保险代理人。要知道，万能险保证收益且风险小；而投连险首先是保险，之后才是一种投资工具，千万不要本末倒置。

技巧四：35岁之前，不要涉及养老保险。养老的确是人生的大问题，但是在35岁前考虑有些过早；且35岁前，你还处于人生的积累资金阶段，应把重点放在投资收益上，不应因养老险而分散了收益性投资的资金，错失了收益。

技巧五：要充分了解保险责任和责任免除。险种不同，其保险责任和免除责任就不同，并且，即使是同险种，不同保险公司也有不同规定，因此你一定要看清条款里面哪些保险事故是保险公司一定要赔偿的，哪些保险事故是保险公司不赔或者限制责任的，以避免出现花了钱却没有买到自己想要的保障的情况。

技巧六：签单之前，务必看清合同细节。保险期限、保险费、保险金额和保险责任、保障程度以及确定适合自己的保险产品和保费缴纳方式等，都是在你签单前需要好好看清楚的合同细节。

总之，我们投资保险是为了让人生拥有充分的保障，是为了规避风险，为了没有后顾之忧，因此，在做投资保险这项略有风险的投资时，一定要努力做到尽善尽美，这样才能真正最大限度、最广范围地将人生风险最小化。

经济学小常识

肯尼思·约瑟夫·阿罗：美国著名经济学家，曾任美国经济学会会长。1940年获得美国保险统计协会的保险统计三级证书，1968年到哈佛大学任经济学教授，1972年由于对总体经济均衡理论与福利理论的研究获诺贝尔经济学奖。