工薪族的理财策略：日常生活中的经济学

当前大部分人都是工薪族，虽然每月都有固定收入，但是每月除去各种开销所剩无几，一不小心就会花个精光。并且大多数工薪族都对投资一知半解，风险承受能力不强——旦投资失败，往往就会生活堪忧，更重要的是，未来的各种安排——比如你三年后想出国深造，五年后想买房子，三十年后要有养老钱……

简单地说，工薪族具有各种投资的不利条件。如此还能投资理财吗？应该如何投资理财呢？

经济学分析

经济学家们告诉我们，对于工薪族来说，基金是很不错的投资对象，甚至可以说基金是为工薪族“量身定做”的理财产品。基金定投尤其适合工薪族。

首先，基金定投符合工薪族按月领取收入的现实情况，每个月都有固定的收入，这样就能保证你每个月资金的投入。虽然薪水有限，除去各种费用可能剩余不多，但是又想投资，那就不妨选择小额的定投方式。

其次，基金定投能够使工薪族避免一不小心就变成了“月光族”。有的人每月工资不知去向，一不小心就花个精光，那就不妨尝试一下强制性的投资方式吧。我们可以将扣款日期定在发工资后的第二天或离得相对较近的日子，到时自动扣除，这样即使想花这笔钱也不可能了。

再次，基金一方面投入的相对较少，另一方面有较为专业的人士替你打理，如此一来，对投资一知半解的工薪族就不用每天都辛苦地盯着股市的大盘，被红红绿绿的数字变化搅得心神不宁了。

虽然基金的风险较小，但收益相对债券、储蓄来说相对更高。如此一来，风险承受能力不够高的工薪族们既能避免风险过大带来的心跳一百八，又能保证收益，保证未来的资金计划，是很不错的投资对象。

值得注意的是，基金定投虽然很适合工薪族，但需要投资者长期坚持，不要“三天打鱼两天晒网”。因为是定期定额的投资，所以肯定是一种长期的行为。而资金定投也具备稳步获利的优点，它的相对平稳性势必需要一个长期的环境才能体现出来。所以它需要有足够的耐心、恒心和信心，也只有有耐心、准备长期投入的人才能赚得更多。如果想通过短线投资一夜暴富，那这种方式一定不适合你。

解决方案

至于如何选择适合自己的基金来作为定投对象，除了要考虑基金累计净值增长率和基金分红比率这些相对比较固定的因素外，还要看它波动性的大小。不要以为基金波动性小就不会有风险，因为它的操作方式相当于有人代你炒股，风险大家分摊，但是并不代表没有风险。所以，你在选择时一定要先考虑好再下注。(https://www.xing528.com)

波动性较大的基金在净值下跌的阶段比较有机会积累较多的低成本份额，当其反弹时获利相对较快，但是风险自然也就比较大；波动较小的基金通常绩效比较平稳，风险较小，但是相对平均成本不会降低太多，获利比较有限。

不过，由于基金本身的风险已经被降低，相比而言波动较大的基金长期回报率一般会高于波动较小的基金。所以如果你的理财目标是长期的，超过五年以上，选择波动较大的基金反而更加合适；相反，如果是较短时间的，那还是选择波动较小的基金比较好。

当然，具体情况还要具体分析。在购买某项基金之前，一定要事先做好咨询，进行分析对比，选择更加适合自己的，才能获得长远的利益，让自己的财富聚沙成塔、由小变大。

经济学小常识

基金：这里的“基金”指的是由基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益的一种间接证券投资方式。而这种“间接”的最主要体现方式就是托专业人士帮你投资理财。所以，一般而言，基金较炒股的风险要小很多，又比在银行储蓄的利润要大，所以在近年来比较受大众欢迎。

基金的投资方式一般分为两种，一种是单笔投资，另一种是定期定额投资。对于没有什么投资经验、资金又不太多的人而言，可以选择第二种投资方式，也就是一般所说的“基金定投”。基金定投是指在一个固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，比如在每月6日将600元定期投入某项基金，有点类似于银行的零存整取。

当然，现在的投资方式不用你每个月都跑去银行投资，只要你购买好某项基金，约定好时间、扣款金额，就会每个月自动从你的账户扣款投资。基金定投具有三大优点：

第一，投入定期化聚集了小钱。因为每个人每隔一段时间可能手里就会有一些闲钱，与其在不知不觉中消费掉，不如拿来投资，每个月虽然投入不多，但是时间一长就会积累起一笔不小的财富。

第二，扣款自动化简化了操作。基金定投的办理手续非常简单，只需要到基金代销机构办理一次性的手续，以后每期的投资金额就会自动从你的银行账户中扣除。

第三，投资平均化分散了风险。因为资金是按每期进行投入，这样投资的成本就会比较平均，有效地分散了一次性投入所带来的较大风险。