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储蓄在日常生活中的经济学策略

时间:2023-12-06 理论教育 版权反馈
【摘要】:随着时代的发展,像杨柳朋友这样的人并不在少数,在他们的心目中,储蓄早就落伍了,甚至是没有必要的,当然也就更不是理财的必要环节了。经济学分析一个不懂得储蓄的人,是没有可能成为一个富人的。此外,储蓄的低风险为生活平添了一道坚实的保障。强制性储蓄就是这样一种有效的聚财方式,它要求人们一定要完成自己的储蓄之后,才能用剩下的钱去消费。这种储蓄方式看似非常强硬,但是要达到也并不是一件很难的事情。

储蓄在日常生活中的经济学策略

杨柳前几日在银行偶然碰见了一位多年未见的朋友,朋友是到银行取钱的,而杨柳是存钱的。闲谈中,杨柳了解到,朋友从来不存钱,说是存钱就是亏钱,那点儿利息还不够上涨的物价。因此,朋友通常是有了钱就投到股票、指数基金期货等上面,也从来不担心缺钱的问题,毕竟现在有个东西叫信用卡。朋友还很自豪地说,他的第一桶金正是通过信用卡来的。2008年,他从信用卡中提现25000元杀进股市,谁知1年后就翻了一番。

朋友对杨柳按月存钱的行为很是鄙视了一番。而对比朋友那看起来明显很富有的样子,杨柳不禁开始怀疑——难道不储蓄时代真的来了?

随着时代的发展,像杨柳朋友这样的人并不在少数,在他们的心目中,储蓄早就落伍了,甚至是没有必要的,当然也就更不是理财的必要环节了。那么,这到底是对是错呢?

经济学分析

一个不懂得储蓄的人,是没有可能成为一个富人的。储蓄是财富增值的第一步。任何财富的积累都是从储蓄开始,一步一步走向辉煌的。如果不储蓄就无法完成资金的积累,也就无法让财富像滚雪球一样增加。

对此,或许有人会说,杨柳的朋友没有储蓄,通过信贷也一样有理财投资的原始资金。但其实杨柳的朋友并非没有“储蓄”,他不过是将储蓄以积累资金的形式与投资的顺序颠倒了一下。他从信用卡中提现25000元以后,必然要分期还款,而每期都需归还一定的款项,这不正相当于储蓄吗?

倘若与杨柳的朋友一样遇到投资的好时机,我们也大可更换一下储蓄与投资的顺序。但没有人能跳过储蓄的积累而直接进行理财投资。没有储蓄,就没有本金,没有本金又拿什么来投资理财呢?

储蓄之所以重要,除了它作为本金的功能之外,还有一重意义,就是它作为一种习惯,能够让你感受到金钱的累积过程,培养良好的消费习惯,更重要的是,储蓄会让你学会投资中非常重要的东西——永远不要让你的本金有所损失。

此外,储蓄的低风险为生活平添了一道坚实的保障。“现在已经是利率时代了,储蓄根本跟不上通胀,储蓄根本没有用”,这话从一个方面来说确实没错,但从另外一个方面来说,首先,储蓄是无风险的投资项目,相比起银行理财和基金股票等产品,后者收益虽然高,但是如果你的水平不够,抗风险能力又差的话,那其实还是储蓄更为靠谱的。

更通俗地说,将资产的一部分储蓄起来,不仅是投资理财的基础,更是投资失败、亏损后不致衣食堪忧的保障。

解决方案

储蓄是不可缺少的,但也不能成为理财或投资的唯一手段。

非常著名的“九一”法则是强制储蓄的法则。在人们的印象当中,哈佛大学教育出来的人似乎通常都会变得很富有,进而给人以哈佛的学生都很聪明的错觉。其实,他们当中很多人之所以在毕业之后成为有钱人,是因为在学校的时候就接受了“强制储蓄”的教育。

学生进入哈佛大学的第一堂经济课的内容只传授给他们两个概念:第一个是花钱要区分什么是“投资行为”,什么是“消费行为”;第二个是发薪水之后,每月先储蓄其中的30%,剩下的才能用来消费。(www.xing528.com)

正是因为严格遵守了“储蓄30%的工资是硬指标,剩下才消费”这一哈佛教条,这些年轻人在毕业之后才能很快存出自己的“第一桶金”,为以后的富有打下良好的基础。

强制性储蓄就是这样一种有效的聚财方式,它要求人们一定要完成自己的储蓄之后,才能用剩下的钱去消费。这种储蓄方式看似非常强硬,但是要达到也并不是一件很难的事情。

人们的日常消费是有很大弹性空间的,除了一些必要的花销之外,占据更大消费数额的其实是那些不必要的消费。而强制性储蓄压缩的只是这一部分消费空间。

按照以往的消费习惯,我们在领薪之后最先想到和最先做的,往往不是拿出一部分来强制储蓄,而是先想如何“犒劳”自己,以及满足自己对“奢侈品”的需求。我们第一时间最常做的事往往是冲进商场购买那件上星期看好的新款风衣,或者约好朋友去某家时尚的火锅店去“开荤”,再或者购置一堆生活用品大包小包拎回家……总之,满足自己忍了好多天的“消费饥渴”永远都是最迫不及待的,而想到要存钱,已经是花到所剩无几之后的事儿了。因为所剩无几,最后当然也就懒得去存,没有存款是很正常的事情。

结果,一年下来你银行户头仍然处于最“原始”的状态,甚至欠了一大笔的信用卡债。你的储蓄卡要么形同虚设,要么成了你的提款工具,根本起不到积累财富的作用。这样的情况,你还能容忍多久?你又还能坚持多久?如此下去,你恐怕永远也没有办法实现自己的财富梦想了。

只有将自己“收入-支出=储蓄”,即把花剩的钱拿去储蓄的分配习惯,改变为“收入-储蓄=支出”,即先决定每个月的储蓄额度,再反推一个月可以有多少开销的分配习惯才能彻底摆脱每月“前松后紧”的“月光”命运。

所以,在工资发下来之后,不妨学习一下那些哈佛毕业的高材生们,先拿出收入的30%存入银行或购买一些小额国债、基金、保险等,“先下手为强”,存了钱再说。这样一方面可控制每月预算,以防超支,另一方面又能逐渐养成节俭的习惯。因为,当你拿出30%之后,你会发现自己手里的钱已经没有想象的那么多了,这也就在无形中让你的消费行为有所收敛,减少生活中的浪费。

强制储蓄绝对是财富积累的好习惯,你只要肯坚持下去就能让自己的小金库日渐丰盈起来。即使你的收入不高,也能在坚持一段时间之后看到很好的效果。当然,如果你的薪水在扣除30%的强制储蓄之后已经无法满足最基本的生活需求的话,那么,你还是换一份更有“钱途”的工作吧。

经济学小常识

负利率:所谓负利率是指银行利率减去通货膨胀率后为负值的情况。在这种情况下,人们存进银行的钱往往会无声无息地蒸发掉。

当人们把钱存入银行后,银行都会给出一些利息作为回报,但是由于通货膨胀的存在,等到你把存款取出来的时候它能购买的东西往往要比你存进银行之前能购买的东西要少,而这样的结果就是因为,银行利率低于通货膨胀率,也就是负利率。一般来说,人们将钱存进银行,那么存款的实际收益等于利率(明赚)减去通货膨胀率(暗亏)。

比如,2008年上半年,整存整取的半年期定期存款利率是3.78%,而2008年上半年的通货膨胀率为7.9%。那么,如果你将10000元存入银行,等到存款到期后,你可以获得[(10000×3.78%)-(10000×3.78%)×5%]元,即359.1元;而你所存的10000元贬值额为10000×7.9%元,即790元。这样,实际收益=359.1-790=-430.9元,也就是说,你选择存钱,但结果却损失了430.9元。

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