保险起源及现代保险的必然性

第二节　保险的起源

一、我国古代社会的后备与互助

人类为了弥补自然灾害和意外事故所造成的各种经济损失，使生产能够持续不断，生活有所保障，从上古社会开始，就出现了各种形式的后备与互助。据文字记载，我国最早的保险思想出现在距今四千五百多年以前，《礼记·礼运》中有这样记载：“大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏、寡、孤、独、废疾者皆有所养。”这是我国古代最早的谋求经济生活安定的一种社会保险思想。值得一提的是，《逸周书·周书序》称周文王曾在遭遇严重自然灾害的时候，召集文武百官商讨“救患分灾”的对策。这里的“分灾”明显是指分散灾害的损失，它表明我国商周时期就有了分散风险和管理风险这种早期的保险观念。

与我国早期保险思想有关的是古代仓储制度，这在当时生产力水平低、抵御自然灾害能力十分微薄的情况下，确实起到了缓和阶级矛盾、保障生产力不断发展的作用。我国最早的仓储制度为“委积”，少量为“委”，大量为“积”，大约产生于春秋战国时期。《逸周书·文传》记载：“有十年之积者王，有五年之积者霸，无一年之积者亡。”可见后备对于国家兴衰的重要性。武王克商后，即向周公姬旦问政，周公曰：“送行逆来，振（赈）乏救穷，老弱疾病，孤子寡独，惟政所先，民有欲畜。”当政者把积蓄用于“赈灾救穷”，被老百姓视为朝廷德政的先决条件。积蓄用于赈灾就是“仁政”的体现。《周礼·地官司徒》记载：“遗人掌邦之委积，以待施惠；乡里之委积，以恤民之艰厄；门关之委积，以养老孤；县都之委积，以待凶荒。”这里可以依稀看出“委积”这种后备形式中的社会保障性质。

后来常见的仓储后备制度可以区分为官办的“常平仓”和官督民办的“义仓”两种。常平仓始发于战国李悝的“平籴”和西汉桑弘羊的“平准”，历代统治者都有类似设置。它的名称起自汉宣帝时的耿寿昌，最盛时期在北宋。其作用是调节灾害带来的风险，保障社会安定。“义仓”始于北齐，盛行于隋朝，发展健全、长期、有成效则当推唐代。唐贞观年间，水旱灾害频繁，各地“义仓”的粮食储备对凶荒年岁的救灾起了很大的作用。虽然是官督民办，但历代封建财政对“义仓”的控制从没放松过。我国历史上的种种仓储赈济制度，客观上都起到了一种类似社会保障制度的作用，也为民间社会各种人身相互保险乃至财物的保险提供了实践经验与准备。

无论是我国早期的保险思想，还是历代王朝都沿用的“常平仓”和“义仓”制度，在世界人类文明史上都占有很重要的地位，对于研究早期保险的形成和发展也有十分重要的意义。(www.xing528.com)

二、国外古代保险思想和早期保险形态

国外早期保险思想产生于东西方贸易要道上的文明古国，如古巴比伦、古埃及、古希腊、古罗马。英国学者托栏那利在1926年出版的《保险起源及早期历史》中说：“保险思想发源于巴比伦，传至腓尼基（现黎巴嫩境内），再传至希腊。”早在公元前2500年，古巴比伦国王就命令僧侣、官员，以征收税资的形式，建立救灾后备基金。《汉谟拉比法典》是现存最完整最全面的古巴比伦法律的汇编，其中首次出现了海上保险的萌芽。公元前1792年，古巴比伦六世汉谟拉比国王建立了对外贸易商队，用骆驼和马队进行长途物资贸易。根据《汉谟拉比法典》规定，进行长途货物运输的商队，如没有把货物运送到目的地，承运人要被处以没收财产、扣押亲属直至死刑的惩罚。但是，货物在运送途中，如遇到抢劫，经过发誓，可以对货物和牲畜不负赔偿责任。

在古埃及王国，由于大规模的修建工程，许多石匠死伤于各种事故。为了得到适当的补偿和保障，在石匠中出现了一种互助组织，每个参加者要缴付一定数量的互助会费，用以支付会员在施工意外事故中受伤或死亡所需的各种补偿费用。在古希腊的一些政治宗教组织中，会员按规定出一定的会费，形成相当数量的公共基金，专门用于救济和补偿意外事故、自然灾害所造成的经济损失。古罗马在历史上曾出现过丧葬互助会，这是在士兵中形成的一种互助组织，他们收取一点的会费，作为战死士兵的丧葬费和家属的抚恤金。所有这些，都是原始的保险形态。

三、古代保险思想与现代保险的区别

从古代保险思想的产生和发展看，东方和西方有着惊人的相似之处。但是对早期保险思想的划分和认识，至今仍存在着许多不同的见解。有人认为，构成保险初级阶段的要素有三个：（1）风险的存在；（2）多数人的结合；（3）建立保险基金。也有人认为，古代保险思想的产生以及仓储后备制度，与现代意义上的保险应当有所区别。但是，这些思想和制度应该是现代保险的雏形。不管怎么认识和区分，有一点是共同的，即保险是商品交换的产物，它离不开社会经济的发展。现代保险是社会经济发展的一种必然结果。