信用的产生与发展的定义

第2章   信用 

§2.1  信用的产生与发展 

§2.1.1 信用的定义

信用的定义：所谓信用就是以偿还和付息为特征的借贷行为。分析和理解信用的概念应从以下几方面着手： 

1． 信用是以偿还和付息为条件的借贷行为。 

2． 信用关系是债权债务关系。 

3．信用是价值运动的特殊形式。      

§2.1.2 信用的产生 

一般认为，当商品交换出现延期支付、货币执行支付手段职能时，信用就产生了。信用的产生必须具备两方面的条件：首先，信用是在商品货币经济有了一定发展的基础上产生的。 其次，信用只有在货币的支付手段职能存在的条件下才能发生。     

§2.1.3 信用形态的发展 

历史上，信用基本上表现为两种典型的形态： 

1． 高利贷信用 

2．借贷资本信用     

§2.2 信用形式     

§2.2.1商业信用 

1．商业信用的产生和发展。商业信用是企业之间在进行商品买卖时，以延期付款或预付货款的形式所提供的信用，它是现代信用制度的基础。 

2．商业信用的特点 

⑴ 商业信用的主体是商品的经营者； 

⑵ 商业信用的客体是商品资本； 

⑶ 商业信用和产业资本的动态一致。 

3．  商业信用的局限性 

(1) 商业信用的规模受到企业资本数量的限制； 

(2) 商业信用受到商品流转方向的限制； 

(3) 商业信用在管理调节上有一定局限性。      

§2.2.2银行信用 

1. 银行信用是由银行及其他金融机构以货币的形式，通过存款、贷款等业务活动提供的信用。 

2. 银行信用的特点 

（1）银行信用的主体与商业信用不同； 

（2）银行信用的客体是单一形态的货币资本；    

（3）银行信用是一种中介信用。    

3. 银行信用扩大了信用的界限。      

§2.2.3国家信用

1.国家信用是以国家和地方政府为债务人的一种信用形式，它的主要方式是通过金融机构等承销商发行公债，在借贷资本市场上借入资金；公债的发行单位则要按照规定的期限向公债持有人支付利息。 2. 国家信用的作用： 

（1）调节财政收支的短期不平衡；          

（2）弥补财政赤字；    

（3）调节经济与货币供给。     

§2.2.4 消费信用 

1. 消费信用是企业、银行和其他金融机构对消费者个人所提供的，用于生活消费目的的信用。 

2．消费信用主要有两种方式：    

（1）赊销     

（2）消费贷款 (www.xing528.com)

3. 消费信用的作用： 

发展消费信用一方面可扩大商品销售，减少商品积压，促进社会再生产；另一方面，也可为大量银行资本找到出路，提高资本的使用效率，改善社会消费结构。     

§2.2.5 上述信用形式的国际化--国际信用

国际信用是国际间一个国家官方（主要指政府）和非官方（如商业银行、进出口银行、其他经济主体）向另外一个国家的政府、银行、企业或其他经济主体提供的信用，属国际间的借贷行为。

1.国际商业信用是由出口商以商品形式提供的信用，有来料加工和补偿贸易等形式。 2．国际银行信用是进出口双方银行所提供的信用，可分为出口信贷和进口信贷。3．政府间信用通常是指由财政部出面向外国政府借款的行为。  

§2.3 信用工具 

§2.3.1信用工具的含义及其特征 

具有一定格式，并可载明债权债务关系的书面凭证，叫做信用工具，也称作金融工具。 信用工具一般有以下共同的特征： 

1．偿还性，这是指信用工具的发行者或债务人按期归还全部本金和利息的特性； 

2． 流动性，这是指信用工具可以迅速变现而不致遭受损失的能力； 

3． 收益性，这是指信用工具能定期或不定期地为其持有人带来一定的收入； 

4．风险性，这是指购买金融工具的本金有否遭受损失的风险，本金受损的风险有信用风险和市场风险两种。

§2.3.2 信用工具的种类         

1．信用工具的种类 

（1）从发行者的地位来划分，可分为直接信用工具和间接信用工具； 

（2）按融资的时间划分，可分为长期信用工具和短期信用工具； 

（3）按发行的地理范围划分，信用工具又有地方性、全国性和世界性之分。 

2. 传统的信用工具 

（1） 商业票据。商业票据是商业信用工具，是以信用方式出售商品的债权人用以保护 自己权益的一种债务凭证。商业票据包括本票和汇票。 

（2） 支票。支票是存款户签发，要求银行从其活期存款账户上支付一定金额给指定人 或持票人的凭证。支票按支付方式可分为现金支票和转账支票。 

（3） 银行票据。是在银行信用基础上产生的，由银行承担付款义务的信用流通工具， 银行票据包括银行本票和银行汇票。 

（4）债券和股票。债券是用来表明债权债务关系，证明债权人有按约定的条件取得利息和收回本金的债权凭证。股票是股份公司发给其投资者，证明其所投入的股份资本的所有权证书。

3．金融衍生工具。    

§2.4信用与现代经济

§2.4.1信用在现代经济中的地位与作用

信用在现代经济运行中发挥着以下几方面的作用：     

1．促进社会资金再分配，提高资金使用效率 。  

2．加速资金周转，节约流通费用。

3．通过各种信用活动，提供和创造信用流通工具，为商品流通服务。 

4．政府部门利用信用活动可以调节经济结构，保证宏观经济的平稳运行。 

5．信用促进了股份经济的发展。    

§2.4.2 信用风险及其防范 

1. 信用风险的含义：信用风险又称违约风险，是指受信人不能履行还本付息的责任使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性。 

2. 信用风险的原因：由于授信主体与受信主体之间的信息不对称，会引发信用过程的逆向选择和道德风险问题；等等。 

3．信用风险的特征：         

（1）客观性    

（2）传染性

（3）可控性    

（4）周期性 

4．遵循信贷资金运动规律，防范信用风险。