境外资金助推小额信贷市场蓬勃发展

运用境外资金开展小额信贷前景广阔

策划人手记:开展小额信贷业务不仅可以帮助下岗失业人员、贫困农民通过自主创业，实现就业和再就业，而且还可以帮助他们消除贫困达到增收致富的目的。近年来，为帮助下岗职工、贫困农民解除生活困难，我国各级政府和金融机构纷纷出台小额贷款优惠政策以鼓励他们摆脱贫困实现致富，这一工作取得了初步成效，特别是陕西省有关部门的小额贷款政策帮助辖区广大农民和下岗职工消除贫困，达到勤劳致富的目的，这些好的做法为我们带来了一些启示。

编者按:入世过渡期的结束，外资金融机构全面进入我国拓展业务的高潮已经到来，国内外金融机构在同一起跑线上开展竞争的局面是机遇更是挑战。因此，我国金融业也应时刻准备着，在国民经济的各个领域大显身手。这篇来自陕西省宁陕县的报道对我们积极做好金融工作有着一定的借鉴与启示。

人行陕西安康市中支的一项调查显示:陕西宁陕县江口回民镇新铺村利用香港乐施会、陕西省妇女研究会等境内外援助机构可持续发展项目的资金支持，采用NGO组织的运作模式，以有偿利用境外贷款扶持当地贫困妇女发展产业增收致富，取得了良好的经济效益和社会效果。

宁陕县的实践表明:内陆贫困地区运用境外资金(项目)开展小额信贷扶贫的做法，对广大贫困地区和金融机构具有一定的借鉴意义。

利用好境外资金

宁陕县江口回民镇新铺村在2002、2003年连续遭受特大自然灾害，群众生活十分困难。为此，县妇联积极争取国际国内援助机构的支持，香港乐施会、陕西省妇女研究会实施了价值61万元的紧急救援项目，其中为新铺村提供了11万元的妇女发展基金。在改善村民居住环境的基础上，开展贫困妇女知识技能培训25期。这些资金尝试由该村妇女自主管理，以有偿利用的方式贷给贫困妇女发展家庭生产，改善生活水平。

该项目由陕西省妇女研究会和县妇联负责执行，出资方香港乐施会定期开展监督检查。项目的长远目标是通过国际组织及县、乡、村各级机构的共同努力，以建立妇女发展基金管委会为平台，帮助贫困山区妇女转变思想观念，挖掘自身潜能，早日脱贫致富，最终实现可持续发展。

由于乡、镇、村各级组织及村民对国际项目十分陌生，陕西省妇女研究会、宁陕县妇联投入大量时间和精力，抓好前期宣传动员工作。村党支部和村委会采取召开村民大会的方式，向全体村民宣传香港乐施会、省妇女研究会设计妇女发展基金的目的和重大意义。有关部门选派妇女骨干走村串户散发陕西省妇女研究会精心制作的宣传材料，并利用广播电视等载体，播放外地取得的成功经验录像，进一步增强妇女选准项目早日发家致富的信心。

另外，当地政府和有关部门有重点地帮助村民中的“女能人”选项目，让她们先做起来、干起来，通过她们的行为，起到“以点带面”的示范作用;向妇女们广泛传播生产加工、科技信息、市场营销等方面的知识，增强广大妇女在项目考察、可行性认定评估、基金运用等方面的实际操作能力，力所能及地解决妇女在项目实施中遇到的一些实际问题，真正为妇女们利用小额贷款发展项目经济提供服务，并为项目实施牵线搭桥。

为了把境外资金真正用好，宁陕县建立了村级妇女发展基金组织体系。成立了妇女发展基金管理委员会，在省妇女研究会项目官员的帮助下，多次召开村民大会、妇女大会集体推选并经过项目官员考察，产生了新铺村14名妇女代表，由14名妇女推选出村妇代会主任宋迎春等6名骨干分子为全村发展基金管委会班子成员，具体负责发展基金的审批、监督、发放、回收等工作。

妇女发展基金的运作模式既借鉴了国内外相关机构的运行经验，又考虑了新铺村的实际情况。新铺村妇女发展基金会是不以营利为目的的公益性民间组织，基金管委会成员及其他妇女骨干均是不拿报酬的志愿者，基金会的宗旨是“帮助贫困山区农民脱贫”。资金运作方式是通过发放信用小额贷款支持农村妇女发展致富项目，带动家庭经济稳步持续增长。

小额信贷前景广阔(www.xing528.com)

宁陕县江口回民镇新铺村妇女发展基金运行两年多，目前已步入良性发展轨道。截至2006年10月，新铺村共发放贷款9批，累计贷款余额48．96万元，受益群众161户，其中少数民族67户。首批贷款4万元于2004年7月发放，2005年7月全部回收，前8期贷款回收率均达98%。这些贷款产生了良好的经济效益:2005年全村人均纯收入从不足1000元猛增到1360元，人居环境得到改善，贫穷落后的小山村发生了可喜的变化。全村95%以上的农户利用发展基金小额贷款有了自己的主导产业，大力发展养殖、种植和第三产业。

黄志萌是新铺村有名的贫困户，2004年，基金管委会建议她发展养殖业，她贷款2000元买了24只山羊进行野外放养。2005年以来，已先后卖出10只，收入3000多元，不仅按期归还了全部贷款，目前还有80余只存栏羊，按照目前的市场价值估算，超过1．5万元，成了村里响当当的致富能手。她还准备再贷款2000元，用于改造圈舍和引进新品种。

更为重要的是生态效益和社会效益也日见明显:在项目官员与县妇联和村委会的大力支持下，村上成立了妇女环保协会，下设卫生监督小组，主要负责开展环境知识培训，引导妇女树立环境保护理念;推行以户为单位的垃圾集中处理。卫生监督小组每月检查各户室内外环境卫生，分“清洁”“一般”和“不清洁”三个档次，评比并张贴于各家门户上。村民们在房前屋后植树种草，经济林、生态林、果树林映衬出小山村欣欣向荣的景象。农村妇女生存发展能力明显提升，妇女发展基金管委会的建立，使新铺村有了真正意义上的妇女管理组织。现在，妇女发展基金会使妇女们的能力得到了充分锻炼。妇女们能干事了，敢说话了，在家里也有了发言权，她们用实际行动赢得了男性的尊重与理解。

小额信贷大有作为

12月10日，挪威诺贝尔委员会将2006年诺贝尔和平奖颁发给孟加拉国农村银行及该行创始人穆罕默德·尤努斯，以表彰孟加拉国农村银行及其创始人努力为穷人创造经济和社会发展机会。在这次诺贝尔和平奖颁奖仪式上，获奖者孟加拉国农村银行创始人穆罕默德·尤努斯呼吁人们携手努力，消除贫困。尤努斯说，贫困是对和平的威胁，是对人的权利的否认。他呼吁大家携起手来，为每一个人创造发挥其能力和创造力的机会，为结束全球性贫困而努力奋斗。

孟加拉国农村银行的发展历程说明了，解决广大农村贫困农民脱贫是有可能的。近日，人行陕西安康市中支对宁陕县江口回民镇新铺村的调查也表明，利用境内外资金的支持，以有偿利用境外贷款扶持当地贫困妇女发展生产，增收致富是完全可能的，而且取得了良好的经济效益和社会效果。与此同时，宁陕县利用外资发展小额农贷的这一做法也给我们带来了一些启示。

村民的全程参与和强烈的责任感是妇女发展基金良性运转的前提。明确职责、加强管理、评估项目、按需放贷、完善信贷贷款管理办法，让绝大多数村民全过程参与了讨论和决策，使全体村民认识到这笔钱是帮助村民发展经济的基金，不是救济金，只有还贷才有借贷，不还也就失去了再贷款的机会。只有讲诚信，境外提供的项目资金才会最终留在村内作为长期滚动发展的基金周转使用，发挥资金使用的最大效益。

充分发挥妇女的主观能动性是发展基金良性运转的基础。长期以来，农村妇女在家里处于从属地位，但这并不意味着她们缺乏自我发展的潜能。通过在妇女中开展多场次、全方位的培训与学习交流，广大妇女转变了思维开阔了视野。实践证明，农村妇女不仅能干事，而且能干成事，干好事。

健全的制度规范与灵活的防范风险运作机制是发展基金良性运作的保证。基金管理委员会坚持不断修订完善信贷管理办法，及时征求村民意见，做到既按制度办事，又灵活机动处置信贷风险。坚持发挥妇女骨干作用，及时对贷款户项目实施监督检查，掌握生产经营动态，确保专款专用。对恶意逃废债务的贷款户，采取信贷制裁，列入不予贷款户名单并张榜公布，并落实专人负责清收。

宁陕县江口回民镇新铺村妇女发展基金会推行的小额信贷模式与孟加拉国穷人银行家尤努斯及其创立的乡村银行经营模式的共同之处在于:一是不需要贷款人抵押;二是发展基金保本微利高效运转。正因为不需要抵押，新铺村贫困妇女才能申请到贷款，从而使该村85%的农户发展项目得到了资金支持，促进了农村经济发展，有效地解决了山区贫困农民贷款难的问题;也正因为是保本微利高效运转，才确保了发展基金的可持续发展。这种信贷管理模式对于西部贫困地区和各家金融机构都有极大的参考和借鉴意义。

(《金融时报》2006年12月19日12版头条采用)