国务院批准的邮政储蓄改革方案要求邮政储蓄业务与邮政业务实行分账核算，独立经营，并按照金融机构改革的方向，加快成立由中国邮政集团控股的中国邮政储蓄银行，所有邮政金融业务划归邮政储蓄银行管理，实现金融业务规范化管理，邮政储蓄业务即将步入新的历史发展机遇期。为适应邮政储蓄改革形势发展的需要，笔者对邮政储蓄新增存款“反哺”农村的障碍因素进行了专题调研分析，提出了相应的对策和建议。
一、安康市邮政储蓄业务基本情况
地处陕西南部山区的安康市，近年来邮政储蓄业务发展较快，截至2005年9月底，全市邮政储蓄存款余额为22.14亿元，比去年同期增长2.7亿元，增幅达14．04%，占全市金融机构储蓄存款余额的(108．07亿元)20．49%;其中人行老存款16．14亿元，邮政储蓄新存款5．98亿元。
新增的近6亿元资金基本上全部上存省局，由省局、国家局统一运用，今年三季度综合收益率为3．57%。全市共有邮政储蓄网点98个，县以下农村储蓄网点68个，县城及城市网点30个。农村储蓄网点吸存7．1亿元，占31．85%，城区网点吸存15．02亿元，占68．15%。326名从业人员中，大专以上学历96人，有3年以上工作经历的281人。在办理存款业务的基础上，代办电信、代理保险、代发工资等，中间业务开展活跃。同时还按照省储汇局的统一要求，积极开办了小额质押贷款代理和邮政绿卡业务。全市创建绿卡信用村一处，绿卡集团用户2家，共发卡9300余张，发展活期余额60．4万元。截至今年9月末，全市共办理代理质押贷款业务7笔，发放贷款36万元，迈出了新增储蓄存款发放商业贷款的第一步。
二、经济欠发达地区邮政储蓄新增存款“反哺”农村的障碍因素分析
邮政储蓄新增存款“反哺”农村，在经济欠发达的安康市处于酝酿和探索之中，无论是向其他金融机构批发资金或是自己发放小额贷款，都没有实质性进展。针对其制约因素，安康中支通过专题调研，找出了影响邮政储蓄新增存款“反哺”农村带有一定普遍性的障碍性因素。
一是受政策时滞效应的影响，邮政储蓄业务风险防范跟不上形势发展的需要。邮政储蓄银行成立在即，尤其是邮政储蓄新增资金自主运用后，邮政储蓄无法依照现代金融企业制度和商业银行运行管理要求及时建立健全独立的法人治理结构、内部控制和风险防范机制。
二是国家邮政储汇银行的成立有一个过程，受目前政策的限制，基层邮政储蓄机构的资金运用渠道难以做到灵活拓宽，随着新增储蓄存款快速增加，资金运用难的问题更加突出，具体到“反哺”三农的效果不明显，表现为大量的邮储资金找不到回归农村的渠道和市场。
三是邮政储蓄从业人员特别是基层从业人员与邮政混岗作业多年、岗位频繁变换等原因，致使金融从业经验及专业化知识缺乏，管理落后，业务素质存在着严重的不适应困惑。(www.xing528.com)
四是邮政储蓄机构开展信贷业务与农村信用社存在着天然的差距。虽说邮政储蓄机构在农村网点众多，汇路畅通，电子科技水平较高，但农村信用社与“三农”唇齿相依血浓于水的关系，捍卫着农村信用社在农村金融市场的“霸主”地位，公平意义上的竞争对邮政储蓄金融机构来说还有一段长路要走。所以，邮政储蓄机构当前还不具备为个人提供信贷服务所需的管理能力和风险控制能力。
五是社会信用体系建设滞后，加之广大农民的房屋、土地、农作物等按照现行法律的规定，不能成为有效抵押物，这些因素的存在，致使邮政储蓄机构直接发放贷款控制风险的手段极其有限。
三、破解上述难题的对策建议
一是加快邮政储蓄银行组建步伐，建立和完善符合现代金融企业的法人治理结构、内部控制和风险防范机制。从政策上给予邮政储蓄业务完全平等、公开、公平的良好竞争环境，使国家宏观调控政策与人民银行加强管理和邮政储汇系统改革整体推进，强化自律和行业管理相结合，切实发挥好邮政储蓄支持“三农”、支持县域经济发展的重要作用。切实加强经营管理，建立一套完整的财务核算和管理制度，提高公众对邮政储蓄银行的认可度。一方面，通过保留农村资金，甚至于转移城市资金来为农村地区服务，以解决农村资金缺乏问题。另一方面，通过让邮储银行在农村地区开展业务，给农村信用社以竞争的压力，活跃农村金融市场，以完善农村金融服务，进一步提高资金使用效率和为客户服务水平。
二是充分发挥邮政储蓄农村网点优势，加快设施设备更新换代，开发新的业务品种和拓宽服务领域。把邮政储蓄银行定位于发展小额贷款业务，既有利于邮政储蓄资金回流农村，又有利于邮政储蓄从小做起，做大做强，实现政府满意、“三农”受益、农村信用社和邮政储蓄机构三方共赢。因此，首先要合理摆布邮政储蓄机构网点，进一步优化布局结构，在节约成本，讲求效益上做文章。其次是利用组建的大好机遇，加快硬件设备设施更新换代步伐，建立起优质高效的电子化网络，适应现代金融业的发展需要。再次是不断开发服务品种，在办好邮政储蓄“绿卡”工程，代发工资、代收养老保险金、代收话费等业务的基础上，大力拓宽资金运用渠道，在资金运用方面采用以批发为主的模式，不仅可以省去大量贷款审查和风险管理人员，避免不良贷款出现，而且在一定程度上可以根据调控经济的需要选择资产运用方向，有助于国家的宏观调控，满足城乡人民全方位的快捷金融服务。
三是大力提高人员素质，打造邮政储蓄银行品牌，有效提高资金使用效率和服务水平。现代金融的发展，要求金融从业人员自身综合素质必须不断有所提高。欠发达贫困地区邮政储蓄在发展中由于受先前邮政与电信分业经营人才流失的影响，其从业人员素质难以适应邮政金融的发展需要。就拿安康市邮政储蓄机构来说，现有326人中本科学历的只有1人，高中及以下学历为230人，大专文化程度的95人。据对农村金融市场中部分农民储户调查，相对来说，在农民的心目中，到银行、信用社存取款的意识要远远强于到邮政部门。所以，建设一支高素质的邮政储蓄队伍显得尤其重要，它事关邮政金融事业的可持续发展战略。正所谓“硬件”要过得硬，软件也要跟得上。立足现有条件，加强对员工金融业务、金融法律法规、邮政金融业务、农村金融业务知识的培训和提高刻不容缓。
四是完善邮政金融改革配套措施。针对一些地方的人民银行发行库撤销后，邮政储蓄资金周转使用调拨困难的实际，邮政储蓄机构可与当地商业银行分支机构和农村信用社接洽，就地就近解决邮政部门的头寸调拨。当地人民银行、商业银行、农村信用社要本着建设良好金融生态环境的大局，求大同，存小异，积极稳妥解决好邮政储蓄所的后顾之忧。
五是建立和完善促进邮政储蓄机构向农村提供信贷服务的机制。人民银行应制定邮政储蓄转存人民银行的老存款逐年减少的计划，分五年时间全部推向邮政储蓄机构自主运用，促使邮政储蓄机构积极开拓资金运用渠道，寻找新的利润增长点。限定县及县以下机构直接向“三农”发放信贷业务，市以上机构主要从事资金批发业务。在信贷业务开展中，给予邮政储蓄与农村信用社相同或更加优惠的政策，鼓励其与农村信用社开展公平竞争，以打破目前信用社对农村信贷市场的垄断，增强农村金融市场活力，促使农村经济金融按照中央一号文件提出的“采取有效办法，引导县及县以下吸收的邮政储蓄资金回流农村”的要求得到落实，共同创建农村经济金融协调的良好环境。
(《西部金融》2007年第10期采用)
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