安康市中小企业贷款难问题的调查与思考：宏观金融的实践

对安康市中小企业贷款难问题的调查与思考

摘　要:今年央行圈定的信贷工作重点是“三农、中小企业、非公有制经济”。这为基层央行更好地传导执行货币政策指明了方向，有利于增强基层央行“窗口”指导的针对性和实效性。笔者对全市中小企业贷款难问题进行了专题调查，提出了解决中小企业融资难的政策建议。

随着社会主义市场经济的发展，中小企业已成为国民经济的一个重要组成部分。为支持中小企业发展，国务院制定了《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，人民银行也出台了《关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》等一系列货币政策，引导、督促商业银行加大对中小企业的信贷支持力度。但从实际执行效果来看，中小企业贷款难问题并未得到解决，已成为制约区域经济发展的“瓶颈”。最近，我们深入到全市中小企业和企业主管部门就融资难问题进行调查，通过召开座谈会、实地考察、查阅相关资料的方法，解剖“麻雀”，找出了贷款难、难贷款的症结所在，提出了破解“两难”的对策和建议。

一、安康市中小企业现状及融资情况

近年来，安康市以资源为依托的中小企业发展迅猛，连续6年以20%的速度快速发展，形成“秦巴医药”“汉江水电”“矿产建材”“绿色食品”“安康丝绸”五大产业体系，涵盖了农林牧副、采掘制造、房产建筑、餐饮贸易、仓储运输等众多行业和领域。2004年全市中小企业总产值62．9亿元，实现营业收入104．56亿元，首次突破了百亿元大关，企业总产值占全市GDP的比重达到58．3%，缴纳税金3．87亿元，占全市税收总额的51．5%。

全市经工商部门登记的各类企业6921家，分布最多的行业依次为批发零售、贸易服务(3059家)、制造业(818家)、交通运输业(610家)、社会服务业(554家)、采掘业(234家)、涉农企业(240家)、建筑业(311家)。500万元以上的规模企业达到72个，其中500万元以上40个，1000万元以上36个，5000万元以上7个;500万元以上农业产业化龙头企业20个，其中1000万元以上12个，3000万元以上5个。全市营业收入过百万的企业有300多家，产值超亿元的企业有市铁合金厂、正大制药公司、旬阳五联矿业公司3家。

企业效益连续3年以超过10%的增长速度快速增长，但与此相悖的是银行信贷对企业的支持却在逐年下降，2002年企业贷款余额为66亿元，2003年为63亿元，2004年为60．4亿元，这“一升一降”的矛盾是极为不正常的现象，它不符合经济发展的内在规律和要求，也不利于实现银企双赢。

二、“贷款难”与“难贷款”的原因探析

(一)商业银行经营战略调整引起信贷退出与资金逆流

随着国有商业银行改革的深入，信贷资源配置实行“重点行业、重点项目、重点客户、重点地区”的“四重点”战略，相应地上收贷款权限，撤并低效机构。2000年到2004年底，安康市工、农、中、建四家国有商业银行机构从190多家减少到现在的83个，先后有107个县支行及储蓄所(分理处、办事处)被撤并。现在县域中的4家工行及全辖农行县支行演变成为上级行的“增存部”“蓄水池”，80多个邮政储蓄机构也如同“抽水机”，造成县域金融存款与贷款不对称，从当地吸收的大量资金没有反哺于中小企业发展，区域经济“失血”严重。县域金融资金逆向外流，严重抑制了金融对中小企业的支持。如秦东魔芋食品有限公司是安康市农业产业化龙头企业，“公司+基地+农户”的运作模式已连续多年获得较好经济社会效益，但由于融资艰难，设计产值超亿元的企业只能勉强实现5000万元的销售量，厂房设备一年就有半年闲，长期处于半生产状态。这家企业的资金缺口5000万元，汉滨区农村信用联社为扶持农口企业的发展，支持了2500万元，企业再想多贷，指标已用完，况且信用社贷款的利息相对较高，多次向几家商业银行提出贷款都没有如愿。

(二)商业银行与中小企业的融资体制不对称

一是国有商业银行与中小型企业在信贷管理和融资需求上严重相悖。安康市国有商业银行拥有60%多的存款资源和63%的贷款份额，在金融体系中占绝对垄断地位。信贷战略调整后，安康市各家银行也重新确定了各自的市场定位，建设银行、工商银行实行了扁平式信贷管理体制，贷款(包括贷款转贷、展期)集中由省级分行审贷委员会逐笔审批;农业银行经营重心也从原来的县以下逐步上移至县及县以上，上收了贷款审批权限。金融支持中小企业在信贷体制上出现了“断层”。国有商业银行“抓大放小”的做法，导致地方中小企业步履蹒跚。多数小企业即使有旺盛的生命力和市场前景，由于得不到及时的“供氧输血”，成长的道路自然艰辛漫长，有些甚至难以在市场中立足生存。安康6900多户企业中，除烟草、水电等6户中型企业外，其余皆为小型企业。这些企业中列入省市级重点支持的对象也不过20余户。通过对5户企业的调查，80%的贷款是通过担保或抵押获得的，通过信用方式获得的贷款仅占18．2%。许多企业反映寻找符合银行信贷管理条件的担保单位十分困难。同时，作为为中小企业担保贷款的机构，安康市才刚刚准备成立，没有进入实质运作阶段。(www.xing528.com)

二是贷款要求和程序不符合中小企业融资特点。中小企业在资金使用上具有需求小、要求急、周转快的特点，而国有银行实行信贷退出后，贷款“门槛”更高。工商银行对新建立信贷关系的企业，要求净资产必须在1000万元以上，建设银行对老客户300万元以下、新客户100万元以下的贷款原则上不予受理，中小企业与其打交道连门都进不了。中小企业贷款需经层层报批，往往贻误商机。据了解，到银行办理一笔贷款，通常需要7个环节，至少用一个月时间，加之担保、抵押、审查公证等环节，时间就更长，无法满足中小企业贷款短、频、快的要求。

三是所有制差别在金融支持中依然存在。目前进入的中小企业所有制成分比较复杂。尽管各级人民银行均出台了金融支持非公有制经济发展的指导意见，但由于与之配套的操作细则不完善，非公有经济一定程度上受到歧视，没有成为信贷扶持的主要对象，这与所有制日趋多元化的经济发展形势不相适应。

(三)商业银行与中小企业的融资信息不对称

已有一定规模和良好发展前景的企业的信贷需求，一般能够得到满足。但大部分中小企业由于制度上的先天缺陷，法人治理结构不完善，财务制度不健全，产品竞争力不强，有厂房无产权(无房产证无抵押物)等因素，难以使银行获得准确全面的贷款信息。金融机构对中小企业项目开发、发展前景、预期收益、风险程度缺乏深入调研，难以作出准确的判断。致使银行信贷投放难以适应中小企业快速发展的需要，导致区域金融资源配置滞后于经济结构调整，对经济增长点和支柱性产业的形成与崛起反应迟滞。被“贷款难”所困扰的中小企业大多是资产负债率偏高、产权不明晰、经营状况不够好的企业，有的已属于被淘汰序列，有的可能得到资金支持后会继续发展壮大。银行对于这类企业的贷款申请，一般都持比较谨慎的态度。加之县级国有商业银行信贷退出后留下的信贷市场空白，主要由农村信用社来填补，信用社资金实力有限，支持的力度自然弱化。信贷缺位导致中小企业新增贷款难上加难。

三、解决中小企业融资难问题的对策建议

(一)疏通货币政策传导机制，加大有效信贷投入。对于融资信息不对称引起的“贷款难”问题，商业银行一是要引进投融资专业人才，加强对中小企业项目的调查研究，了解企业的资信状况、盈利能力和成长能力，寻找与企业融资的“结合点”。二是充分利用人民银行组织的银、政、企洽谈会、项目推介会、经济金融形势分析会、金融产品展示会等形式，构建与政府和企业管理部门、中小企业的信息沟通平台。制定适合中小企业发展的政策环境，取消对中小企业的歧视，以公平的态度，提升中小企业的地位。比如一个预期收益很好的企业项目，在没有足够的资产可供抵押或质押时，商业银行要转变信贷理念，降低贷款“门槛”，用其经营权和未来收益或其他潜在资产作为贷款的抵押物，投放贷款，以此来创造企业与银行的共同利益。

(二)以银行信贷登记咨询系统为依托，建立健全社会信用体系，为货币政策的贯彻执行提供良好的社会信用氛围。一是地方党政、工商、税务、法院和宣传部门要加强诚信宣传教育，提高全民诚信意识，着力营造“讲信用光荣，失信用可耻”的社会氛围，加大对有意逃废银行债务行为的打击力度。二是人民银行要进一步加强系统建设，尽快实现与工商、税务、财政、技术监督、审计等部门的联网，促使企业信息和企业贷款资料共享，形成一种有效约束企业不守信行为的社会制约机制。三是随着银行信贷登记咨询系统的推广运用，可以以银行信贷登记咨询掌握的企业信息和信贷信息为依据，以企业与银行发生借贷行为为主体，以企业的财务状况为基础，建立企业信用等级的社会评价体系，以此来解决融资机制不对称问题。

(三)强化市场运作，加大信贷营销力度。金融部门作为市场经济的主体之一，应切实提高市场化运作能力。一是要增强贷款营销理念，加大贷款营销力度，使货币政策能够真正落到实处。牢固树立发展意识和市场观念，健全贷款营销责、权、利对等的约束和激励机制，完善对基层机构的授权授信制度。二是鼓励和调动信贷人员在提高贷款质量的前提下，积极发展新客户，增加新贷款。对符合国家产业政策和信贷原则、严格按正常贷款程序发放的贷款，因不可预见的市场风险形成的不良贷款，不应追究信贷管理人员的责任，更不应提出新增贷款不良率为零的不切实际的要求。三是对贷款需求大、企业还贷结息良好的地区或县，可以适当下放贷款审批权;对于贷款需求小、企业还贷结息差的地县可以采取收缩信贷的办法，或者把这个地方的基层机构变成以吸存为主的机构等等。这样，采取灵活多样的信贷管理方法，就能够使信贷在支持中小企业发展时做到结构上的优化和总量上的平衡。

(四)加强对宏观经济和区域经济的研究，进一步优化信贷和产业结构。把国家的宏观经济政策、产业发展政策，同本地区经济发展的趋势相结合，了解众多企业的生存状况和融资需求，适时调整信贷结构和方向，有效支持中小企业健康发展。一是建立起银、政、企相互沟通交流的平台，共同做好整合当地优势资源，合理布局银企项目，优化信贷和产业结构，控制同类企业数量及规模，提高企业生存质量。要把企业做大做强做出品牌来，认真吸取贪大求多嚼不烂的教训。恒源生物化工有限公司是旬阳县13家黄姜皂素加工企业之一，目前企业虽然能够生存，但一个县搞十多家同类企业，这本身就是布局不合理、结构失衡的表现，一哄而上，相互竞争，你挤我压，最后都一起趴下的教训实在太多。对以资源为依托的优势产业一定要统筹规划，合理布局，不能盲目铺摊子，上项目，导致争资源、争资金的现象发生。如科达锌业有限公司，原先效益很好，现在多上了两家企业与之竞争，矿藏的原料有限，想开足马力生产，没矿石，想搞技改缺资金，现在几家企业都吃不饱饭。看来优化产业结构和优化信贷结构同等重要。二是改革农村信用社的信贷管理模式，允许其以盈利为目的，自主进行商业信贷活动，满足中小企业有效信贷需求。

(五)建立投融资中介服务机构，改善投融资环境，启动民间资本。解决融资信息和融资机制不对称问题，可以由企业管理部门牵头成立专业化的投资顾问公司，吸收专业投融资人才，以市场化运作方式，帮助中小企业开展产品的项目策划、设计、开发和包装，介绍商业银行新兴的信贷产品，提供投融资信息咨询、决策服务，搭建银行业与中小企业的沟通桥梁。一是积极开展项目融资，大力发展直接投资，鼓励企业以市场方式兼并重组，进行股份制改造，做大做强，支持一至两户中小企业优先通过发行股票、公司债券或可转换债券到资本市场吸纳资金。二是采取政府或企业与商业银行合作，由商业银行吸收民间闲散资金，集中向政府或企业发放大额委托贷款。适时组建民间投资企业担保基金，解决其贷款担保难问题。三是创造条件，建立民间金融机构，由一些符合条件的企业和个人参股的股份制中小企业金融机构组成，使中小企业获得信贷支持成为可能。旬阳县美华酒店有限公司，是租赁原国有县办招待所的场地而兴办的合资企业，自有资金700万元投进后，缺口仍然很大，通过向亲戚朋友借、职工集资、加上部分民间借贷筹措了1000多万元渡过了难关。现在企业发展态势良好，已成为县上的利税大户，解决了100多名下岗职工的就业难题。这一成功民间融资范例，更需要我们大胆鼓励，积极引导民间融资健康发展。

(西安分行2005年5月采用，安康市政府、陕西省政府信息专报采用，《金融时报》理论版以《中小企业融资“玻璃门”探析》为题采用)