犹太商人智慧：逐一列出收支，掌控开销

逐一列出收入和开销

一位成功的犹太商人说：收支的一分一毫都得记清楚，一笔糊涂账会让我一个晚上睡不好觉。

一定要正确且完整地计算你的所得，为了获得精确数字，因此需要查找各种单据。

可制作一个现金流动表记录收支项目。首先，需在纸上先分成两个部分，一部分是所得，另一部分则是开销。然后，在所得部分列出期初余额和收入来源、金额，为了简单（及避免计算错误）起见，所有数字皆四舍五人至元为单位。确定不要忽略了意外之财和不定期来源的收入，例如每季发放的利息或股利等，应该被列人现金流动表上的所有来源，项目包括：

（1）工资；

（2）赡养费；

（3）年金给付；

（4）红利；

（5）公司、农场经营所得；

（6）稿费与版税；

（7）投资资本所得（如基金）；

（8）现金礼物（如生日红包、圣诞节红包）；

（9）中奖奖金；

（10）父母赠予金；

（11）佣金；

（12）股利（来自于投资和保险）；

（13）退回支付费用金；

（14）出售旧家俱或旧货收入；

（15）谢礼；

（16）保险理赔；

（17）储蓄利息；

（18）一次性给付所得（如退体金）；

（19）出售财产收入；

（20）公共救助金；

（21）回馈及退佣；

（22）租赁所得；

（23）退休储蓄金提领和发放；

（24）专利权收入；

（25）奖学金；

（26）社会生活保障福利金；

（27）小费；

（28）失业救济金。

为获得正确的数据，你需要查找报税资料的影印本、薪水单、银行和券商的对账单及存折。你最好准备一本日志，这样不但可以帮助你追踪所得，并且能知道还有多少钱可供使用。

将收入汇总之后，再列出你的开销。追踪开销要比追踪所得来得复杂，因为有许多不同的开销要考虑，但却只有少数记录可供参考，因为很多人的开销项目，都是单纯的以现金支付的（这就是为什么必须每天记载日志的原因）。

请将你的开销分成如下三类：储蓄和投资、固定开销和可变动开销。

（一）储蓄和投资

储蓄和投资必须包括一些定期储存的钱，分别储存在：

（1）银行账户和金融商品上（如定期存款单）；

（2）罐子、糖果罐和存钱筒；

（3）信用合作社；

（4）退休储蓄计划；

（5）个人退休金账户；

（6）投资性金融商品（如股票）；

（7）自雇退休计划；

（8）货币市场基金和账户；

（9）节税年金；

（10）定期储蓄计划。

（二）固定开销

固定开销即使会变动，也应该至少维持6个月到1年不变。通常固定开销是无法减少或控制的，比如说，固定利率的房屋抵押贷款期付款，是根据利息摊还表算出的，而且可能每年会依照约定的条件而做调整。另外还有二些专项费用的成本和贷款的保险费，也需要事先准备。虽然大部分的固定开销长期内会有变动，但在短期内是容易预期的，举例如下：

（1）公用事业使用费用；(www.xing528.com)

（2）分期付款；

（3）保险费；

（4）借贷期付款；

（5）房贷；

（6）定期薪资扣缴给付；

（7）房屋租金；

（8）定期给付使用公共设施款（如污水处理费、大厦管理费）。

（三）可变动开销

（1）烟酒类商品；

（2）零用钱和其他给小孩的花费；

（3）书籍、唱片和录音带购买费；

（4）事业开销；

（5）慈善捐款；

（6）小孩医药费；

（7）购买衣服和洗衣费（如干洗）；

（8）教育经费（如学杂费和书籍费）；

（9）会费（如高尔夫球俱乐部会员费）；

（10）食物；

（11）垃圾清运；

（12）礼品、礼金；

（13）个人保健；

（14）娱乐费（如观看演出）。

同样，你需要查找银行存折、薪水单和报税资料，还有最近支付账单的影印本、还款记录通知、自动扣缴记录、信用卡账单和收银机发票收据等。这些资料可以帮你重新组合你的花费，作为每次用钱之后的记录。而且，也能确保你把该存的钱存进账户，或是确定为未来应付的款项，预备好一笔预算以支付（如汽车保险费）计划中的费用。每一笔支出，不论用现金或是信用卡，不管金额多小，都应该记录下来。

可变动开销里列出的杂项支出部分，不应超过约200美元，否则将很难确认造成过度花费的原因。最好每笔费用都以一个标题来确认，但注明标题，还不如确定到底花了多少钱来得重要。

当加总完你的开销之后，用总收入去减它。看结果是否为正的数字。如果是，恭喜你!你身处于一个好的财务状况中，因为在月底能够保持现金结余，正可以为未来的目标而储蓄。

如果你的现金流动是负的，也不必失望，只是需要多一点儿努力。从详细检查现金流动表上开销的部分开始，列出将要停止的开销（例如一个即将清偿的汽车贷款）和那些你觉得可以削减的开销。你能够少花点钱在食物、衣服、饮食和公用事业费用如电话费上吗？每天花10元在一杯咖啡、一个蛋糕卷和一份报纸的钱加总起来，一年下来将超过3000元。直到你逐渐了解自己的消费习惯，找出可以储存下来的钱，为未来做出正确的估计。花钱的学问比赚钱的本领更重要

现在流行“财商”这一个概念，什么是财商呢？简单地说，财商就是一个人认识、把握金钱的智慧与能力，主要包括两方面的内容：一是正确认识金钱；二是正确使用金钱。

一个人怎样使用钱（包括投资赚钱和消费花钱）是检测其财商高低的惟一方法。犹太人亨利·泰勒在他的《生活备忘录》一书中就指出：“从一个人在储蓄、花销、送礼、收礼、借进、借出和遗赠等方面的做法，就知道一个人能不能赚钱。”

因为人性中的一些最优秀的品质是与正确使用金钱密切相关的，例如，节俭、慷慨、诚实、公平和自我牺牲精神等；同样，人性的一些弱点如贪婪、欺诈、不公平和自私，也能由此表现出来。而犹太人在商业活动中，恰恰表现的全是这些优秀的品质，所以，犹太人有着相当高的财商，而且还是很多年之前就是这样了。

比如吃饭，犹太人是比较讲究享乐的。所以在吃的上面不惜花钱，这样能使他们有一个强健的体魄和充足的精力，就能赚到更多的钱。

《圣经》上有一则关于犹太人理财的故事。一个大地主将他的财产托付给三位仆人保管和运用。地主告诉他们，要好好珍惜并善加管理自己的财富，等到一年后再看他们是如何处理这些财富的。

第一位仆人拿到这笔财富后做了各种投资；第二位仆人则买下原料，制造商品出售；第三位仆人为了安全起见，将他的财富埋在树下。1年后，地主召回三位仆人检视成果，第一位和第二位仆人所管理的财富皆增加了一倍，地主甚感欣慰。惟有第三位仆人的财富丝毫未增加，他向主人解释说：“惟恐运用失当而遭到损失，所以将财富存到安全的地方，今天将它原封不动奉还。”地主听后大怒，并骂道：“你这愚蠢的家伙，不花钱怎么能够赚钱？”

第三位仆人受到责备，不是由于他乱用金钱，也不是因为投资失败遭到损失，而是因为他不敢花钱，这对犹太人来说，是极其愚蠢的做法。犹太人的一个重要的理财观念是：会花钱才会赚钱。

的确是这样，现实生活中这样的例子很多。有的人将钱存入银行，不敢花钱，就算一时意外发了财，他也肯定管理不好财富，会让财富慢慢流失。索罗斯在亚洲金融风暴之后回答记者问题的时候就说过：赚钱，一个乞丐就可以做到；花钱，十个哲学家都难以做好。

金钱的实际价值并不是其表面的金额，同样多的钱如何花，最终产生的结果也不同。会花的，能给你带来也许是几十倍几百倍的收入；不会花的，花了就花了，不仅没有任何收益，甚至有可能还要赔钱。

犹太人的花钱术就是，该花的钱一定要花出去，想挣钱还要会花钱。做大亨与一般人的最大不同在于，大亨的工作实际上就是如何花钱，钱花对了，就肯定能赚钱。犹太人的花钱观念就是：“只有舍得花钱才能挣到大钱’，对该花的钱，绝不计较多少。”但他们花一元钱能起到一元钱的作用，花100万能起到100万元的作用，很少花过冤枉钱。收入要始终超过支出

一个中国留学生曾经给一个犹太富商家当佣人。他乘车花了14美元向雇主报销，犹太人给了他15美元，硬要求他找1美元；一次家庭聚会后，留学生做卫生时，把抽剩的雪茄烟扔进垃圾桶。谁知老板回家后，又从垃圾桶里把雪茄捡出来继续抽；如果吃剩的牛肉被扔了，老板还要把它捡回来洗净喂猫。这就是犹太人节俭甚至是吝啬的本性，但是，这并没有错。

犹太人认为，“紧紧地看住你的钱包，不要让你的金钱随意地出去，不要怕别人说你吝啬。你的钱每花出去一分要有两分钱的利润的时候，才可以花出去。”洛克菲勒就说过：“对钱必须有爱惜之情，它才会聚集到你身边，你愈尊重它，珍惜它，它愈会心甘情愿地跑进你的口袋。”犹太富商亚凯德也这样说：“犹太人普遍遵守的发财原则，就是不要让自己的支出超过自己的收入，如果支出超过收入便是不正常的现象，更谈不上发财致富了。”

因此，世界上大多数富豪尤其是犹太富豪都是十分节俭的。如美国连锁商店大王克里奇，他的资产数以亿计，但他从来就是吃1美元的午餐；美国克德右油公司老板波尔·克德有一次去参观狗展，在购票处看到了一块牌子写着：“5时以后入场半价收费。”为节省下25美分，他在人口处等了12分钟后，才购半价票入场。

世界上流行这样的说法：犹太人是吝啬鬼。不错，节俭就是犹太人的特点，他们善于算计每一分钱，总是对物品斤斤两两计较，对金钱分分毫毫地核算。犹太人不管多么富有，绝不会随意挥霍钱财。犹太人的用钱原则是：只把钱用在该用的地方，花1美元，就要发挥1美元100％的功效。

犹太人弗兰西斯的父亲对他提出的忠告就是：“我衷心地希望你事事开心如意，但我不得不提醒你要节俭。节俭对任何人来说都是一个必不可少的德行。然而。浅薄的人可能会轻视它。其实，节俭是通向独立的大道，而独立则是每个精神高尚的人所追求的崇高目标。”

作为商人，对物品斤斤两两计较及对金钱分分毫毫核算是职业本能的反映。如果不精打细算，不节约节俭，怎能获得经营的盈利呢？所以，在犹太人有关金钱的观念中，就有着“俭朴让人接近上帝，奢侈让人招致惩罚”、“赚钱不难，用钱不易”的这样一些教诲。

洛克菲勒早年在一家大石油公司做焊接工，任务是焊接装石油的巨大油桶。要焊接就会有焊条的铁渣掉落，他发现每焊接一个油桶要掉落的铁渣每次都是509滴，他想，要焊接那堆积如山的油桶要浪费多少焊条呀!

于是，他改进了焊接的技术和焊接的方法，让每次滴落的铁渣少1滴，变成508滴。这样这家石油公司全年就可以省下高达5，7亿元的成本。而洛克菲勒本人也因此获得了一次极佳的晋升机会。

当他有了一些积蓄的时候，便开始自己创业。刚开始经营时步履维艰，他朝思暮想发财却苦于无方。有一天晚上，他从报纸上看到一则出售告诉你发财秘诀的书的广告，他高兴至极，第二天急急忙忙到书店去买了一本。他迫不及待把买来的书打开一看，只见书内仅印有“勤俭”二字，结果大为失望。不过，他反复思考后，觉得此书言之有理。此后，他将每天应用的钱加以节省储蓄，同时加倍努力工作，千方百计增加一些收入。这样坚持了5年，积存下800美元，然后将这笔钱用于经营煤油，终于成为美国屈指可数的大富豪。

拥有几十亿美元的家产后，洛克菲勒还是非常节俭。他曾向秘书借5美分打公用电话，归还时秘书不好意思要，可他反而教训秘书：“5美分是1美元的年利呢!”更夸张的是，他向自己邀请来家的客人收取10美元的住宿费。他不仅自己生活非常俭朴，而且时时刻刻都在给儿女们灌输节约的价值观。他对女儿说如果煤气费用降下来节省的费用就都归她，于是女儿看到没有人在用的煤气灯，就去把它关了。

犹太人就是这样，既千方百计努力，同时也想尽各种办法节省不必要的开支，这样才使其生意获得更多的盈利。他们精打细算，成本能省一厘就省一厘，价格能高一分就是一分，其斤斤计较简直到了无以复加的地步。

由此我们可以看出，犹太人经商致富的最大秘诀就是，既“开源”——想尽一切办法赚钱，又“节流”——处处节省开支。