经常会有投资者抱怨：股票亏了一大半、基金严重缩水、银行存款利率太低、买理财产品又怕有风险……这些抱怨好像使投资者一下子失去了投资的方向。的确，在市场情况不太好的情况下，要达到投资预期收益是比较困难的。但投资者应该明白：没有只涨不跌的市场，也没有只跌不涨的市场，只要投资者合理配置好投资组合，保持一颗平常心，同样能获得合理的收益。
那么，怎样才算是合理的投资组合呢？构建投资组合，最关键的一步在于投资者对自身风险能力作出合理地评估，根据自己对风险的承受能力，对资产作出规划和配置。
一般来说，下列三个因素，决定了投资者的风险承受能力：
1.年龄与投资期限。
年轻的投资者一般能承受较大的风险，他们遇到短期账面亏损，还有时间去弥补；年长的投资者风险承受能力相对来说，就变得小一些。
2.总资产及收入情况。
一份安定、高收入的工作，一份丰富的个人财产，代表一个安全网，可以从容应付短时间的投资损失，也代表可以更进取地投资。
3.个人情绪。
有一些人对金钱特别紧张，他们可能无法面对损失，即使账面上的微小损失也令他无法入睡。有一些人面对损失，处之泰然，认为是漫长投资历程中的一段小插曲而已。
根据上述风险因素的不同，投资者的风险承受能力也可以划分为以下几种：(www.xing528.com)
1.极低。
这种类型的投资者是极为保守型的。他们对投资非常谨慎，非常不愿意面对投资亏本，他们不会主动参与有风险的投资，纵使投资回报率相对较低，他们还是希望将投资存放于相对保本的地方。这类投资者在配置资产组合的时候可以以定期、活期搭配的储蓄以及银行固定收益类投资产品，或者配置一部分的货币市场基金为主，这样既能实现一定的收益，又不影响日常一些必要开支。
2.较低。
这类投资者是保守型的。虽然他们能承受一定的风险，但不愿承担过大的风险。适合这种类型投资者的投资组合应该是储蓄+基金（或者高收益的银行理财产品及投连险），其中，相对保守的，可以采取70%储蓄+30%基金的方式；略微激进的可以采取50%储蓄+50%基金的方式。
3.中等。
这类投资者是“平稳型”的。这类人有较大的风险承担能力和意愿，他们最适合的投资组合应该是储蓄+基金+股票，没有任何股票投资经验的可以采取50%储蓄+30%基金+20%股票的投资方式，有股票投资经验的可酌情减少储蓄和基金的数量，多投资些股票。
4.较高。
这类投资者是“进取型”的。这种类型的投资者明白高风险高回报，低风险低回报的投资定律。他们很可能较为年轻，对未来的收入充分乐观，在处理个人财务上，具有足够的安全网。适合这种类型投资者的投资组合方式可以是，储蓄+基金+股票+期货。经验相对少一些的可以采取30%储蓄+20%基金+30%股票+20%期货。如果经验相对较多的投资者，可以适当增加股票和期货投资的比例。
投资箴言：
资产配置的关键是投资者自身的风险承受能力，根据自身风险承受能力设置的投资组合，才能帮你获取更高的回报。
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