投资学Ⅱ：钱放银行只会越存越少？

钱进银行，只会越存越少！

以前，提到理财，人们的观念就是存钱，人们习惯手头一有闲钱，就往银行的定存账户里头放，有时候甚至连利率是多少都不关心。然而，现在的情况是，钱存银行，只会越存越少。

很多读者或许会感到纳闷，钱存在银行，定期拿银行的利息，而且年底拿到手的数字确实多了，这怎么能说越存越少呢？比如说，1万元存进银行，按当前2.25%的年利率计算，年底一共可以拿到10225元。从表面上看，钱的总数的确是增加了，那么，为什么说钱会越存越少呢？

要解答这个问题，我们首先要了解一个概念——消费者物价指数。消费者物价指数，英文缩写为CPI，是反映与居民生活有关的商品及劳务价格统计出来的物价变动指标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。通俗地说，现在我们吃的、喝的、用的一些物品，很多价格都在涨，那到底涨了多少呢？这就需要统一的标尺来衡量，这个标尺就是CPI。

CPI作为一个固定的价格指数，不反映商品质量的改进或者下降，对于新产品也不考虑，它所考量的只是和居民生活相关的一些商品及劳务的价格。

当CPI升幅过大的时候，表明居民生活成本较之以前变高，如果你的收入没有增加，那么相对社会大环境来说你的收入实际是降低了。举一个简单的例子，假如说去年你得到100元没有花掉，而今年CPI上升了6%，那么，你现在的这100元其实只能买到相当于去年94元就能买到的商品及劳务。

众所周知，钱是有时间价值的，存款利率是对储户支付的时间报酬。从实用主义的角度看，储户所得到的利息报酬应该高于同期的CPI。如果利率高于CPI，我们就说利率是正利率，这时候，才能说存进银行的钱是真正意义上变多了；如果利率低于CPI，也就是负利率，这时候，存进银行的钱只是表面上变多了，但事实上，同样的钱的购买力已经降低了。

根据国家统计局公布的数据显示，2010年5月份CPI同比增长3.1%，对比现在一年期的定期存款利率2.25%，我们不难发现，把钱存银行已经是负利率了。也就是说，在这种情况下，把钱存进银行，不仅不能增值，甚至还要赔钱。

除了CPI在侵蚀你的银行存款外，还有一种针对小额存款征收的管理费也在侵蚀着你的银行存款。

家住广州市五羊新城的姚先生，有一个建行的储蓄账户已经一年多没有使用了，他清楚地记得里面还有40元存款。可是当他拿着存折到银行注销的时候，却意外地被告知里面的钱不仅没有了，而且还要补交4元的费用。(www.xing528.com)

建行工作人员解释，存款低于400元每季度要扣3元管理费，加上该账户还办理了银行卡，每年要收取10元的年费。这样，这个账户每年缴纳的费用为22元，因此，该账户目前还倒欠着银行费用。

无独有偶，叶先生为了鼓励女儿存钱，以女儿的名字在工商银行开办了一个存折，用以存女儿每年春节拿到的压岁钱。后来，由于女儿的积蓄越存越多，叶先生就帮女儿办了一个数额较大的定期存款，原本的存折中剩下200多元。但是女儿近期拿着存折到银行进行补登时却发现被扣去了总计12元的费用，存款竟然越存越少。

事实上，许多储户都可能有银行小额存款“越存越少”的遭遇，因为现在大部分银行都已经开始收取小额账户管理费。目前共有工行、建行、农行、中行、交行、招行、深发展银行等9家银行收取小额账户管理费，仅有民生、光大、兴业、中信、浦发、华夏、邮政储蓄银行暂未收取这项费用。

表3　　　中资银行小额账户管理费收取一览

这些林林总总的费用加在一起，虽说不多，只是百分之几点几，但已经超出了同期银行的利息。这样一来，你存在银行的钱就等于是在不断缩水。这就是为什么钱存银行，会越来越少的原因。

投资箴言：

储蓄虽然是积累财富的第一步，不过只会存钱的“守财奴”很快就会发现：通货膨胀侵蚀获利的速度比利率上涨的速度要快得多，把钱存进银行，只会越存越少。