随着医学技术的发展以及生活水平的提高，人的平均寿命越来越长，人口老龄化也越来越严重，老年人口的社会保障制度也随之不断推陈出新，各种养老保险也随之出现。
养老保险的目的就是为了养老，让你在年老体衰，丧失劳动能力之后，还能有一个稳定可靠的经济来源，为老年生活提供一个可靠保障。
目前我国的养老保险主要有三个层次：基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险。基本养老保险即俗称的退休金，它与企业补充养老保险都属社会保险，个人储蓄性养老保险则属商业保险。社会保险是最基础的保险，是政府和企业为每个公民提供的一种养老保障。而商业保险则由人们自愿选择购买，它弥补了社会保险的一些缺陷和不足，使养老保险更加完善和健全。
目前市场上绝大部分的商业养老产品，都是有缴费期限的年金保险，按期交付保险费，一直达到规定年限后，投保人才能开始领取养老金。如果投保人在规定年限之前死亡，保险公司将退还所交保险费，或按规定给付保险金。
选择商业养老保险，要考虑的因素很多，比如收益率，领取年限、领取额度等，有时还要考虑保险公司的资金运作水平、社会投资状况等因素。对于不同的投保人来说，并非终身的就一定比定期的划算，不一定领取20年就比领取10年的好。面对众多产品及其不同政策，选择起来的确要花点心思。
养老保险是晚年生活的重要保障，可以让我们在安度晚年时无后顾之忧。养老金是一笔稳定增长的现金，这笔钱会一直持续到我们生命的尽头为止。那么，如何选择和购买商业养老保险，才能让你的晚年更保险呢？
1．传统型养老险
预定利率：这种保险的利率是确定的，一般在2%—2.5%之间。
优点：回报固定，何时开始领取，以及领取的金额，在投保时就可明确预知。
缺点：易受通货膨胀影响，存在贬值风险。通货膨胀率越高，保单贬值就越厉害。如果提前退保的话，则要缴纳高额的退保手续费。
适用对象：这种保险适合理财比较保守、年龄较大、不愿承担风险的人群。
2．分红型养老险
预定利率：1.5%—2%的保底利率，每年还有不确定的红利。
优势：收益与保险公司经营业绩“同甘共苦”，可一定程度避免通货膨胀带来的损失，使养老金相对保值、增值。(www.xing528.com)
劣势：分红不稳定不固定，视保险公司的经营好坏而定。
适用对象：理财较保守，不愿承担风险，比较感性，容易冲动消费的人群。
3．万能型寿险
预定利率：包括保底利率和浮动利率，利率总水平通常在1.75%—2.5%之间。
优势：保额灵活，缴费灵活，存取自由；利率有保底，上不封顶，每月调整结算利率。
劣势：保底利率较低，浮动利率受保险公司经营业绩影响很大。
适用对象：理财较理性，能坚持长期投资的人群。
4．投资连结险
又称“基金的基金”，作为一种长期投资手段，不同的风险类型设有不同的账户，与投资品种的收益相联系。没有保底收益，自负盈亏，保险公司只收取账户管理费。
优点：投资保障两不误，以投资为重，保障为辅。可选择不同的投资品种，在不同账户之间灵活转换，只要坚持长线投资，就可能获得高收益。
缺点：所有保险产品中投资风险最高的一种，如果不理智，受不了暂时的短期波动而盲目跟风调整，很可能遭受重大损失。
适用对象：年纪较轻，经得起风险，能坚持长期投资的人群。
综上所述，无论哪一种养老保险都有它的优缺点，没有最好的，只有最合适的。我们在选择的时候，一定要结合自身的实际情况，为自己规划一份最合适的养老保险。
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