基于SET协议的电子支付系统及应用

1.2.2　电子支付方式

电子商务是一种全新的商务模式，对传统支付结算模式的冲击很大。传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的信道（邮递、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。其中使用的支付工具不论是现金，还是票据都是有形的，在安全性、认证性、完整性、不可否认性上有较高的保障，形成一套比较成熟的管理运行模式。但存在效率低下、成本高等缺点。在电子商务环境下，这种传统的支付方式已不适应商务活动电子化的要求，而必须由全新的电子支付方式来代替。由于使用的传输网络、传输协议和支付程序等方面的不同，在实践中衍生出了各种各样的电子支付方式。

1．电子支付的定义

所谓电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂家和金融机构，使用安全的电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。具体来说，是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。

2．电子支付的意义

电子支付在电子商务研究和操作中具有如下的意义：

支付过程电子化是商务流程电子化的重要标志之一，因此，电子支付方式是电子商务的重要内容之一。

电子支付过程是电子商务中技术含量最高的部分之一，因此，需要提供良好的前台交互界面和复杂的后台系统的技术支持。

电子支付的安全是电子商务系统安全问题的主要环节，因此，需要提供复杂的加密技术以及完善的认证体系。

电子支付的实现可以使电子商务运营成本进一步下降，并使得商家对客户信息管理更容易。

电子支付的本质是以电子信息的交换替代传统货币的交换，广义上的电子支付包含两种形式：即网上交易中的电子支付与传统购物方式中的电子支付。

3．电子支付的功能

广义的电子支付具有以下功能：

转账结算——直接消费结算，代替现金转账。

储蓄——使用电子货币存款和取款。

兑现——异地使用货币时进行货币汇兑。

消费贷款——向银行贷款，提前使用货币。

4．电子支付的特点

电子支付与传统支付相比较具有以下特点：

（1）信息流代替资金流

电子支付是在开放的网络系统中采用先进的信息技术，通过数字流来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项的支付；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项的支付。

（2）开放的系统环境

电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中，而传统支付则是在相对比较封闭的系统中运行。

（3）现代化的技术支持

电子支付以计算机技术和网络技术为支撑，进行存储、支付和流通。使用的是先进的通信技术手段，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。

（4）方便高效

电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，用户只要拥有联网的计算机或信息终端机，便可足不出户在很短的时间内完成整个支付过程，其费用仅是传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

（5）功能强大

电子支付集储蓄、信贷和非现金结算等多功能为一体。(www.xing528.com)

（6）应用范围广

电子支付可广泛用于生产、交换、分配和消费领域。

（7）信息安全性要求很高

由于电子支付工具、支付过程具有无形化的特征，它将传统支付方式中面对面的信用关系虚拟化。对支付工具的安全管理不是依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码，软硬件加、解密系统以及路由器等网络设备的安全保护功能来实现的。因此，对支付过程信息的安全性要求很高。传统支付则主要通过面对面或传统媒介来完成，对信息的安全性要求比较低。

另外，电子支付通常要通过银行专用网。

5．电子支付方式的发展

（1）第一阶段

银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算。

（2 ）第二阶段

银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。

（3）第三阶段

利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机（ATM）上提供的取存款服务等。

（4）第四阶段

利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的划账服务，这是现阶段电子支付的主要方式。

（5）第五阶段

通过因特网进行直接转账结算，这是电子支付发展的最新阶段。

从以上可看出：电子支付方式可以分为非因特网环境下的电子支付和因特网环境下的电子支付。电子支付发展的前四个阶段属于非因特网环境下的电子支付，而第五阶段属于因特网环境下的电子支付，它形成了电子商务的环境，也称之为电子商务的网上支付。网上支付是电子商务的关键环节之一。

6．电子支付系统

电子支付系统的基础设施是金融电子化网络，支付工具是各种电子货币。支付过程的实现要通过在线商用电子化机制以及因特网中的交易信息来体现。交易的安全保证则通过网络交易安全认证机构和互联网的防火墙、信息加密技术等防卫措施来实现。

电子支付系统的概念结构由如下几部分组成：

（1）网上交易主体——消费者和用户与商家和企业，即买卖双方。

（2）安全协议——SSL和SET等安全控制协议。

（3）金融机构——包括网络金融服务机构、商家银行和用户银行。

（4）认证机构——公开安全的第三方认证体系，其任务是为商家和用户颁发电子证书，在双方进行网上交易时对电子证书和数字签名进行验证。

（5）网络基础设施——包括因特网和企业内联网。

（6）法律和诚信体系——属于网上交易和支付环境的外延，由国家及国际相关法律法规的支撑来予以实现，并依靠完善的社会诚信体系。

（7）电子商务平台——可靠的电子商务网站以及网上支付工具。