传统支付方式及SET协议的应用

1.2.1　传统支付方式

电子支付技术是建立在对传统支付方式深入研究应用的基础上的。目前一些非完全的电子商务过程仍离不开传统的支付方式，即客户在网上查询商品信息，进行网上洽谈和交易，而货款则采用传统的方式来支付。货款的支付时间根据商家或客户的要求，可以是款到发货或者货到付款。

目前异地交割的网上购物也有采用款到发货方式，即先以传统方式支付后，卖方才能发货；同城配送的网上购物大多采用货到付款方式，即卖方先将货物送到买方手中，买方验货后再用传统方式支付。传统的支付方式主要有现金支付、票据支付和银行卡支付三种类型。

1．现金支付方式

传统的现金支付工具具有举足轻重的作用。有的国家甚至70%～95%的交易都是使用现金来支付的，其他支付工具的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础上的。之所以如此是因为现金具有以下的特点：

① 现金（特指某国的法定货币）以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。

② 现金支付具有分散、匿名、使用方便、无交易费和灵活等特点。

③ 现金支付具有技术上的“离线处理”的特性，收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联网确认和支持。

④ 现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现金价值的信任。

在传统支付方式中，现金支付过程比较简单，最适合于低价值的交易，常用于企业（主要是商业零售业）对个人消费者的商品零售过程，这种支付方式的缺陷在于：

受时间和空间的限制，对于某些不谋面的交易活动就无法采用现金支付。

大宗交易必须携带大量的现金，携带不便以及不安全因素在一定程度上限制了现金作为支付方式的采用。

目前在商贸实务过程中普遍使用的支付方式还是所谓的“三票一卡”，即汇票、本票、支票和银行卡。

2．票据支付方式

这是一种以银行存款作为支付手段的非现金结算方式，也称为转账支付方式，多用于企业之间的商贸过程。

票据是按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。票据支付实质上就是一种数据的交换，票据不过是信息的具体载体而已。各类单证、票据上的信息反映了商贸实务处理过程中的金融行为，反映了资金在买卖双方账户之间的流动，最后通过买卖双方代理银行之间的资金清算系统来兑现各种金融行为、票据等。票据分为汇票、本票、支票三大类。票据支付过程中有三个当事人，即出票人、收款人和付款人。支票的付款人为银行。

票据支付方式是以票据的转移代替实际的资金的转移，这样可大大减少现金在保管、携带、输送中的麻烦和风险，而且在支付日到来之前，付款人在这段时间内可充分运用资金。票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具。

票据的使用过程如下：(www.xing528.com)

① 出票人（债务方，在银行须存入足够的资金）签发支票或其他票据交给收款人（债权方）以结清债务；

② 约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人（银行），办理现金支付或转账业务；

③ 银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票人的委托，无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。

票据支付方式涉及到资金清算系统。资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据积累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。在电子票据数据交换条件下，资金清算的周期一般都是24小时。纸质支票一直是传统银行业务中大量采用的支付工具。

3．银行卡支付方式

银行卡是由银行等金融机构发行的，主要有信用卡、借记卡、现金卡、支票卡和电子钱包卡等。目前世界各地有上万家银行发行了银行卡，银行卡已经成为人们金融活动的常用工具；银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，十分灵活方便，这使得消费者乐于持卡购物和消费。

银行卡的传统支付流程如下：

① 客户在特约商家持卡消费，商家现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端。

② 读卡器读取信用卡磁条或芯片中的认证数据，顾客输入密码。

③ 将前两步输入的数据送往信用卡机构。

④ 信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性、顾客密码及信用额度，更新顾客数据库文件，并将处理结果数据实时送回POS终端。

⑤ 现金出纳系统对处理结果数据确认后，将商品及收据交给顾客。

⑥ 信用卡机构计算机中心将处理过的申请支付数据通过网络传送给相应的银行。

⑦ 银行收到申请支付数据后，从顾客的账户支出该款项，同时存入特约商家的账户。

在信用卡支付过程中，信用卡金融信息系统将特约商家、信用卡发行机构以及银行的计算机系统联网。在顾客利用信用卡消费时，款项的支付过程通过联机系统实时处理。利用信用卡机构的计算机中心使银行在非营业时间段也能支持顾客的交易。先将产生的转账数据存储在信用卡机构的计算机中心，待银行开始营业后再处理。利用信用卡机构的顾客数据库使得诸如信用卡的挂失、停止使用和合法性的确认等业务的处理更加容易。

银行借记卡的支付流程与上述信用卡支付流程的差别在于：客户在特约商家持卡消费时，商家现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端，读卡器读取客户借记卡磁条或芯片中的认证数据，客户输入密码。客户的支付信息不经过信用卡机构，而是通过银行的金融专用网络直接传送给银行，再由银行认证处理支付信息，进行划账。