咸阳金融业实践探索：金融创新及关中—天水经济区发展研究

第二章　咸阳金融业的实践^[2]

第一节　把握金融支持的着力点

金融作为现代经济的核心产业和发展命脉，与区域经济发展密切相关，它不仅是区域经济合作的重要纽带，更是区域经济发展的重要资源和持续动力。

人行咸阳中支围绕西咸经济合作、“一线两带”、“两河一区”等区域和产业发展目标，在认真调研和征求各方面意见的基础上，先后制定了《关于金融支持“一线两带”建设的指导意见》、《关于咸阳市金融业支持西咸经济一体化的指导意见》、《关于咸阳市信贷增长指导意见》、《创新中小企业融资指导意见》和《金融支持地方经济发展信贷投放考核奖励暂行办法》等指导文件，切实发挥窗口指导对金融促进经济发展的作用。通过开展信贷政策导向评估，以及对金融机构支持地方经济发展考核工作，强化金融机构执行信贷政策的自觉性，引导金融机构提升经营理念，找准金融支持的切入点，加大对西咸经济合作中的优势项目、交通、能源、电信和城市基础设施，以及国有企业利用先进技术改造传统产业等重点行业的支持力度，提升金融支持经济区发展的效果和积极性，实现产业升级和产品结构调整优化。

2010年，西安(咸阳)国际化大都市建设进入实质阶段，沣渭新区、泾渭新区作为西安(咸阳)国际化大都市建设的两个标志性机构相继挂牌成立，人行咸阳中支紧抓这一良好机遇，创造性地打出了一套促进地方经济发展的组合拳。一是及时向咸阳市政府提交了金融支持西咸一体化和国际化大都市建设的建议，引起了市委、市政府领导的高度重视，要求全市予以重点落实。二是牵头组织开展了货币政策与金融调控政策宣讲活动，改善货币政策执行环境，积极营造建设国际化大都市的良好金融氛围。三是先后与市金融办、妇联、中小企业局等有关部门联合，召开形式多样的创业贷款工作推进会、企业融资产品专场发布会及银政企合作贷款签约仪式等，搭建金融服务平台，实现银企对接。在人行咸阳中支积极推动下，全市银企合作项目硕果累累，关中环线、清华科技园等一大批西咸一体化建设项目得到了银行信贷支持，仅2010年，就达成银企合作意向119个，涉及金额209.7亿元，现场签约项目35个，协议资金总额129.96亿元。其中有14家文化企业与6家金融机构达成了合作意向，协议资金总额3410万元，金融支持区域经济的预见性、针对性和有效性得到进一步增强。

第二节　找准金融推进的切入点

西咸区域经济一体化极大地推动了企业跨行政区域的投资行为，同时对银行跨区域信贷服务也提出了更高要求。关天经济区建设规划实施一年多来，在人行咸阳中支的积极推动下，咸阳市银行业金融机构不断加强机构间的项目合作，提升金融服务，加大对西咸区域建设项目的信贷支持，努力实现金融资源在区域间的流动和互补。

各家商业银行迅速延伸服务触角，高度关注西咸区域重点项目。工行咸阳分行加大泾渭新区五个10亿元以上大项目的招商引资进度，积极跟进沣渭生态新城项目建设，对经济区内胡家河煤矿、交建集团、西宝高速公路、西铜高速公路、西平铁路等五个重大项目投放贷款15亿元。围绕泾渭新区“3511工程”等重点基础设施项目，工行还进一步提高信贷政策执行中的针对性和灵活性，提高工作效率，制定了详尽可行的融资方案，利用其网点资源优势和信息平台，面向全国，整合系统内资源，为泾渭新区的项目建设寻找合作伙伴，支持项目建设顺利实施。2010年5月份，工行咸阳分行根据泾渭新区2010年建设规划，为新区制定了55亿元的“一揽子”金融服务方案，促成了陕西省工行和泾渭新区签订了《战略合作协议》，在土地储备贷款、征地拆迁项目贷款、“两桥三路”项目贷款、园区标准厂房项目贷款、安置小区住房开发贷款等方面与其他金融机构加强了信贷合作。

交通银行咸阳分行以关天经济区交通项目为支持重点，在兰池大道、西平铁路项目建设、关中环线建设等西咸一体化发展项目加大了信贷投入。

农行咸阳分行与西安咸阳国际机场“二期扩建项目”签订30亿元贷款合同，积极跟进沣渭新区渭河生态景观带项目(即咸阳湖项目的东延续，西起福银高速，东至西咸交界处)。

中行咸阳分行向大唐彬长、延长兴化、交建集团、陕柴重工、中环制水、彩虹集团、兴化集团等电力、交通、能源、化工和装备制造业领域重点企业累计新投放贷款15.08亿元，并对咸阳市2010年重大项目礼泉海螺水泥有限责任公司“2*4500t/D”熟料水泥生产线项目、陕西海天制药有限公司中药材加工生产线扩建项目，陕西煤化能源有限公司100万吨煤基二甲醚项目分别签订4亿元、3000万元和2000万元的意向性贷款协议。

长安银行咸阳分行与咸阳市自来水公司签署了战略合作协议，在人民币融资、结算、投资银行、中间业务等领域开展全面合作，并对咸阳市自来水公司建设的石头河水库供水工程——配套供水管网工程项目给予综合授信1.5亿元;对列入国家“863”计划的陕西彩虹电子玻璃有限公司国内首条TFT—LCD玻璃基板生产线二期项目投放固定资产贷款1.5亿元。

咸阳市农村信用社2010年1—11月份，累计投放各项贷款112亿元，重点支持了一大批粮食流通、生猪养殖、果品加工、运输业等地方支柱产业的发展。

第三节　提升金融服务多亮点

在推动西咸一体化发展进程中，人行咸阳中支与各金融机构积极开展金融体制、机制、产品及服务等方面的创新，努力提高咸阳核心城市金融品位和服务质量，有效促进城乡金融均衡发展。

创新支付结算手段。人行咸阳中支加快支付环境建设步伐，支付清算系统高效运行。目前，支付系统日均处理业务达到2200笔，金额15亿元，同比分别增长20.4%和45.1%。以银行卡西咸同城收费工作为突破，积极探索西咸支付结算一体化建设，在西安分行与咸阳市政府的支持下，咸阳中支制定了《银行卡西咸间同城收费实施工作方案》。目前工行咸阳分行已开始对中铁20局医院职工发放中铁建联名贷记卡，实施“西安咸阳城市圈”同城收费，市区银行柜台存取现业务已经全部实现同城免收手续费，其中交通银行、招商银行、兴业银行已经实现了西咸同城收费。从2011年1月1日起，“西咸支付服务一体化”将实现西安、咸阳两市全部银行业金融机构(含所辖县区)支付结算统一收费标准。

同时，积极推行依托小额支付系统的“小额支付跨行通”普通贷记业务，凡单位或个人通过银行结算账户办理5万元(含5万元)以下的跨行汇兑业务时，统一服务标准，承诺3小时内到账，且手续费用优惠，每一笔业务收费仅为2元。深入推广银行卡刷卡无障碍示范区工作，在杨凌示范区完善杨凌区康乐路刷卡无障碍示范一条街、杨凌区崔西沟民俗村建设成无障碍刷卡示范村、开辟杨凌区蔬菜市场刷卡示范点、创建城西建材批发无障碍刷卡建材市场、搭建一座示范园区网银支付平台。全市ATM机、POS机分别较2009年底增加31台和108台，在乡镇的覆盖率达到50%，提高了30个百分点。银行卡较2009年底增发109682张，人均持卡率达到60%，提高36个百分点。持卡消费额占社会消费品零售总额的比重达到8%，提高5个百分点。接入大、小额支付系统网点较2009年底增加13个，支付系统在乡镇的覆盖面达到80%。

积极在泾阳县开展财政涉农补贴，通过集中代收付系统发放业务试点，截至目前已累计发生业务680373笔，金额1.9亿元。陕西省财政惠农补贴通过集中代收付系统发放动态监控试点工作在咸阳市泾阳县开办，目前已扩大到了咸阳全辖。全面推广财政惠农补贴及财政专项资金通过大小额支付系统发放试点工作，全辖13个县区市完成了入网登记、协议签订、项目种类上报汇集工作和财政惠农补贴资金发放专户的开户工作，其中11个县区完成了基础数据的核对工作，成功发起试点业务(地膜玉米)63820笔。(www.xing528.com)

创新财政资金拨付通道。为了便于将各级财政的农村医疗补助、农村生产资料补贴、农村水利建设资金、新型农村合作医疗补助等涉农补贴资金及时拨付到位，人行咸阳中支探索制定了《国库批量直接拨付工作方案》和《国库批量直接拨付管理办法》，拟定了《专项补助资金国库直拨业务处理流程》，利用国库批量直拨专用工具，建立了有利于地方财政强农惠农资金快速下拨的“国库绿色拨付通道”，实现了全市涉农资金无障碍快速拨付，缩短了专项资金到达个人账户时间。2010年前11个月，咸阳市中心支库通过绿色通道成功拨付涉农惠农资金近2亿元，到账时间仅为过去的四分之一，充分展现了高效、方便的国库服务。11月1日，国库会计集中核算系统业务上线运行，进一步提高了人民银行经理国库的工作水平和财政资金的使用效率。咸阳辖区财税库银横向联网系统建设和推广工作进展顺利，横向联网入网企业达到1756户，实现扣税6亿多元，居全省第一。国库集中收付制度改革稳步推进，市县两级国库有10个支库、3个代理支库正式参与集中收付业务。

创新外汇管理服务方式。人行咸阳中支根据辖区涉外企业数量多的特点建立进出口企业信息反馈卡，及时了解企业需求及政策建议，工作赢得了地方政府的重视和支持，受到了企业广泛好评。设立了出口核销“绿色通道”，简化手续，提高效率，支持企业出口。据统计，“绿色通道”为占全市出口业务量90%的40多家企业提供了出口收汇核销方面的便利。

截至2010年10月末，全市进出口总额3.88亿美元;国际结算量达到5.32亿美元，同比增长12.81%;银行结售汇总额5.03亿美元，增长15.1%;涉外收入申报5311笔，金额3.12亿元，增长26.93%，支出3031笔，金额1.31亿美元。外汇管理服务方式创新极大地提高了办事效率，有力地支持了辖区涉外经济发展。

创新中小企业服务方式。2009年，咸阳市政府批转了由人行咸阳中支制定的《创新中小企业融资指导意见》。2010年3月份，中支组织有关金融机构深入中小企业比较集中的泾阳县为中小企业上门服务，根据不同企业情况，为企业量身定做信贷产品。5月份，中支组织了6户企业联合发行集合票据资料向省级金融机构全面推荐，促成西安民生银行与拟发行票据企业达成合作意向。向地方党政提出了对中小企业开展金融知识集中培训的建议，两期培训班在中央财经大学如期举行，市级金融部门、经济主管部门代表以及100多户知名企业负责人参加了培训。增强财税政策与农村金融政策之间的有效协调，根据农村多元化金融服务需求特点，推动秦都区海通小额贷款公司于2010年8月挂牌成立。拓展征信服务功能，以企业信用信息数据库为依托，选择了65家中小企业作为培植对象，组织全市金融机构参与开展企业信用培植工作，提升中小企业信用软实力，截至2010年11月末，65户信用培植企业中的12户企业成功获得银行贷款26030万元，占全市同期新增贷款的34.2%，贷款覆盖率为18.5%。

创新农村金融产品和服务方式。改善农村金融服务的关键在于不断提高金融服务的深度和覆盖的广度，为此，人行咸阳中支及涉农金融机构创造性地开展了大量、积极有效的工作。

2010年3月份，人行咸阳中支向市妇联提出金融支持妇女创业就业的相关建议，促成了咸阳市妇女创业小额担保贷款工作推进会的召开，现场向11户妇女创业明星发放贷款55万元，产生了良好的示范带动作用。永寿县是中组部确定的大学生村官创业富民试点县，人行咸阳中支出台了《金融支持大学生村官创业指导意见》，并联合永寿县委组织部，举办了面向39名大学生村官的金融座谈会，有力地支持了大学生村官创业的金融需求。为贯彻落实好惠农政策，人行咸阳中支组织金融机构在杨凌积极探索以农村产权抵(质)押担保贷款，目前，农村信用社已累计办理了农户蔬菜大棚、苗木等抵押贷款430万元，解决农民贷款难问题。同时在彬县积极推进金融支持集体林权制度改革试点工作，指导有关金融机构制定了林权抵押贷款专项管理制度，已发放林权抵押贷款12户，金额18万元。协调泾阳县涉农金融机构开展了“财政惠农补贴一折(卡)通”抵押贷款业务，实现惠农政策与信贷支农的结合，累计发放“财政惠农补贴一折(卡)通”抵押贷款2.24亿元，惠及农户7200多户、20000多人。积极推进农村信用体系建设工作，制定《咸阳市农村信用体系建设指导意见》，至2010年三季度末，全市已建立信用档案的农户达到792695户，占农户总数的81.2%，评定信用户573512户，占建档农户的72.3%，占农户总数的58.7%。

银行业金融机构紧紧围绕关天经济区建设特点开展信贷产品创新和服务优化工作，支持经济区发展。

工行、中行、交行等商业银行紧抓总、分行优先审批经济区建设项目的有利条件，灵活运用信贷政策，积极筛选上报。如，工行咸阳分行认真贯彻工总行制定的《关于促进关中—天水经济区加快发展的若干信贷政策》，积极申请城建贷款、土地储备贷款、城市公共设施建设贷款准入资格，争取年内向泾渭新区投放3亿元土地储备贷款。邮政储蓄银行咸阳分行通过积极向省行申请，贷款审批权限由100万元提高到200万元，同时申请开办二手房按揭贷款业务，以适应城市建设快速发展中的二手房交易市场金融需求。

为解决中小企业融资难问题，银行业金融机构大力拓展小企业金融及贸易融资业务，从观念转变、营销机制、产品、服务等方面进行改革创新，切实实现由“经营业务”到“经营客户”和“做客户”与“做产品”相结合的转变，扩大小企业客户资源。工行咸阳分行实施以中心城市和区域为突破，以及加大对各类物流中心、专业化市场、工业园区等小企业聚集区域的创新型营销模式，借助“网贷通”、经营性物业贷款、贸易融资等多种新型信贷产品，设计符合企业经营发展的个性化融资组合方案，为中小企业提供覆盖其生产经营全过程的金融支持和服务。招商银行咸阳支行开发可循环使用、在授信额度内可安排网下流动资金贷款和网上自助贷款的“中小企业自主贷”产品;同时创新贷款担保方式，中小企业业主个人房产、厂房、办公楼都可作为贷款抵押物。兴业银行咸阳支行针对中小企业专门推出产品针对性强、审批效率高的控货融资、经营性物业贷款及“兴业通”等信贷产品。长安银行咸阳分行是咸阳市小企业金融服务试点行，按照“单设条线、完善机制、加强力量、贴近市场、开动脑筋、创新产品”的思路和要求，提出了确保中小企业授信增速高于全行授信平均增速，三年后中小企业贷款总额达到全行贷款总额60%的目标;建立中小企业专营服务架构，积极创新小企业贷款担保方式，以担保公司担保和五户联保为突破口，简化小企业贷款审批环节，制定限时办理制度，推行“一站式”审批，开辟小企业金融服务绿色通道。邮政储蓄银行咸阳分行积极探索以经营权、使用权、所有权为抵押及提供第三方担保等贷款方式，推出了第三人房产抵押、企业房产抵押贷款产品，满足中小企业客户资金需求;进一步整合贷款操作流程，允许客户在贷款额度内循环使用，支持多种还款方式，最大限度地匹配客户的贷款需求周期。农村信用社根据需要及时组建中小企业专营机构，泾阳、三原等联社开展了中小企业联保贷款、法人代表个人财产担保贷款;个别联社还探索发展了仓储金融模式，为中小企业利用存货抵质押贷款创造新途径。交通银行咸阳分行推出包含6大类、17个系列在内的名为“展业通”产品体系，根据不同企业的不同发展阶段提供产品组合套餐，让小企业也可以享受到以往只有大型企业才能享受的银行服务;针对小企业所处的不同行业，创新贷款担保方式，推出知识产权质押融资服务、版权和专利权质押融资服务、仓单质押、动产质押、股权质押融资、商会成员互保融资服务等。农业银行咸阳分行于2010年3月成立小企业金融服务中心和14个县区分中心，专业化小企业金融服务网络全面营运，中小企业贷款实行一次调查、一次审查，一次审批，极大地提高了小企业贷款审批效率。

目前，咸阳市中小企业已发展到2.66万户，占企业总数的95%，中小企业贷款余额为134亿元，同比增长6.5%，中小企业贷款在各项贷款中的占比达到30%。

在农村金融服务方面，农信社和邮政银行作出了积极贡献。农信社打破年初放款年末收款的传统经营方式，对产业大户、重点大户实行分类管理，增设特级信用户，提高授信额度。一是创新小额农户贷款运作机制。简化审批程序，减少贷款环节，建立小额农户贷款专柜，实行一站式办贷，大力推广“富秦家乐卡”，实现农民群众在信用社任一网点和自助设备上办理借款、还款手续功能。二是创新贷款业务品种。推出妇女创业贷款、劳务输出贷款、大型农机具贷款、农民工返乡创业贷款和失地农民创业贷款，尝试不同经营项目之间交叉担保，满足农民群众多元化信贷需求。三是创新抵押方式，扩大担保品范围。积极推广仓单质押、股权质押、集体林权、农机具产权、农民房产权抵押贷款。四是支持农业产业优化升级。以“一村一品”项目为重点，根据“公司+农户”、“农民专业合作社+农户”的农业产业化经营模式，开展公司、专业合作社、养殖户信用共同体贷款试点，重点支持了渭水莲菜、三原大棚蘑菇、兴平时令水果、泾阳设施蔬菜等全市十大特色农业产业板块。邮政储蓄银行咸阳分行联合共青团咸阳市委开展了以“宣传金融知识，支持青年创业，建设和谐新农村”为主题的亿元青年创业贷款活动，截至2010年11月末，共向有志青年发放贷款2571笔，金额达12186万元。

第四节　金融业自身发展的增长点

在推动西咸一体发展、支持关中—天水经济区建设过程中，辖区银行业金融机构把握机会，不断拓展生存空间、共享发展成果，努力做大做强，实现银政企多赢局面。

银行体系不断壮大。西安(咸阳)国际大都市战略的提出，极大地提高了咸阳市的城市定位，扩大了咸阳市在全国的影响，吸引了众多商业银行的注意力。随着兴业、光大、招商银行的加盟，咸阳市银行业金融机构不断壮大，全市银行业金融机构12家，营业网点686个，从业人员6851人。

资产负债业务快速发展。截至2010年11月末，全市银行业金融机构资产总额2091亿元，同比增长18.13%。各项存款余额1130亿元，同比增长21.89%，1—11月新增存款194亿元。各项贷款余额447亿元，同比增长24.15%，高于全省平均水平，1—11月份新增贷款81亿元。

经营业绩大幅提高。2010年全市银行业金融机构延续了2009年赢利的态势，前三季度实现利润8.64亿元，较上年同期增赢2.7亿元，经营业绩显著提升。

金融生态环境改善。一年来，全市银行业金融机构支持地方经济发展工作得到地方党政充分肯定。咸阳市委、市政府授予人行咸阳中支2009年度金融管理先进单位荣誉称号;工行咸阳分行、建行咸阳分行、省联社咸阳办事处、中行咸阳分行、交通银行咸阳分行等金融机构，分别获得2009年度支持地方经济发展最佳银行奖、支持“三农”最佳银行奖、支持重点项目建设最佳银行奖、金融企业债券发行合作奖等奖项。2009年11月，在博鳌论坛中国金融生态城市发展战略峰会上，咸阳市被授予“辉煌60年·中国最具特色金融生态示范城市”称号。