个人贷款选择实用指南

5.如何选择适合自己的银行办理贷款？

选择一家适合自己的银行办理个人贷款至关重要。在贷款过程中，银行与借款人信息是不对称的。贷款前，借款人基于对贷款的知识的缺乏和对银行的不了解，觉得贷款很难；贷款后，银行想深度挖掘客户的潜在贡献，一些借款人不愿配合，银行进一步收集客户的信息较难。

笔者认为，在办理个人贷款业务时，适合自己的银行标准主要可参照以下几个方面：

（1）银行可不可以办自己需要的贷款业务品种。

（2）银行的综合定价，即借款人付出的综合成本是否在银行同业中处于中下水平。(www.xing528.com)

（3）银行的服务效率高不高。

银行可不可以办是最主要的。可不可以办取决于银行本身，这由银行的信贷规模、风险偏好、产品范围等因素决定。一家银行信贷规模紧张，可能在个人贷款业务办理时进行一些压缩，特别是年末最后两月，由于每家银行要控制好信贷规模，此期间申请个人贷款难度相对较大。不同银行风险偏好也不一样，比如有的银行把住房贷款作为营销重点，有的把汽车贷款作为营销重点，有的以经营贷款作为重点发展方向，不同银行、同银行不同分支机构在业务品种发展方向上各有侧重。怎样确定哪些银行可以办自己想办的个人贷款业务呢？渠道有以下几种：一是银行合作商，包括房产开发商、汽车销售商、房屋中介、担保公司等。比如你买房买车，销售人员会告诉你他们的合作银行分别为哪几家，你可从中择优选择。这类渠道最为直接简单。二是银行网站。银行为了宣传自己的个人贷款业务，会在官方网站进行宣传，你可详细浏览网站进行阅读。三是银行客户服务中心。客户服务中心是银行的重要窗口，话务人员是经专门培训的人员，对个人贷款有一定了解，对专业问题一时回答不上，也会请示后及时予以回复。四是银行个人贷款中心，个人贷款中心地点可通过客户服务电话咨询。五是银行网点，详细咨询客户经理，这种方式最为直接。咨询效果受银行网点业务偏好、客户经理业务素质及服务态度的影响。六是其他媒介信息，包括报纸、各类广告等，一些银行为了推出个人贷款业务亮点，会通过多种形式进行宣传，大力宣传的业务必定是银行想重点发展的业务。

综合成本也是借款人普遍关心的问题，如果不是特别着急贷款，笔者建议你一定要“货比三家”，多咨询几家银行，问问你的贷款成本到底是多少。多进行咨询，你就会知晓更多的信息，你才能作出更明智的选择。综合成本如何测算，本书在第9问中予以详细解释。

银行的服务效率决定你贷款的审批速度。每家银行的服务效率与服务质量差异较大，这取决于银行的企业文化和对个人贷款业务的重视程度。企业的服务效率与服务质量笔者认为就是该银行的核心竞争力。作为一名银行工作者，我不妄断哪家银行服务效率高，哪家银行服务效率低。但作为一个贷款业务的消费者，我觉得可从几个方面基本判别银行的服务效率：一是口碑。口碑胜于黄金，口碑源于广大客户的认同感，也源于身边朋友同事的评价。二是贷款业务咨询时银行的反应。如在贷款业务咨询时，银行客户经理与之交流不愉快、回答时已明显表明业务不熟悉或不太愿意办理某类贷款业务时，这种情况最好早点换经办银行。三是业务办理过程中银行的态度。如银行态度积极，实时反馈客户办理进度，承诺在客户能接受的时间范围内发放贷款，并且客户经理在交流时尊重客户，回答问题是令人满意的，这种效率想必是受大家欢迎的。反之，有些银行态度消极，不敢承诺明确放款时间，对问题置之不理或一推再推，办理过程不断补充各种贷款资料，与客户经理沟通较为困难，这种效率想必大家都不会认同。四是与银行客户经理或重要岗位人员的熟悉程度。我们处在一个关系型社会，处处都讲“关系”，人熟识、关系较好的，办理贷款业务相对容易些，尽管有些世俗，但事实就是如此。因此，大多客户一旦选择某家银行办理除房贷外的第一笔个贷业务，之后的续贷也通常在此家银行办理。当然，与银行不熟悉，并不是不能办理个人贷款业务，也不表明办理贷款业务的效率更低。