个人贷款金额选择策略

4.贷款金额多少为宜？

贷款金额的多少主要取决于贷款用途所需金额及还款能力两方面。

（1）对于消费用途的贷款，在具备充足还款能力的前提下，笔者赞成用足银行的政策。如首套房贷，现行政策规定贷款成数最高不超过7成，只要你及你所在家庭还款能力较强，即使你手上有节余的资金，你也完全可以贷到7成。有部分读者可能会问，我本来只可贷5成，你为什么鼓励我贷7成呢，多2成不是多给银行利息吗？

笔者的答复是：你说得没错，贷款越多，利息越多。但是笔者认为：

①银行贷款利率相对社会融资成本较低。

②你的余钱可以更多地改善生活质量，如购买住房配套的车位、更好地进行住房装修等。

③你的余钱可以做更多适合自己的投资，比如你是稳健型投资者，你可以购买收益率高于贷款利率的理财产品。(www.xing528.com)

④手上保持较为充足的现金，以备生活急需。

如你将来手上的现金非常地充足，无更好的投资渠道且一段时间无大额支出，你也可以提前偿还部分贷款，减少贷款利息支出。

当然，不是贷款越多越好，一定要看自己的偿还能力如何。对于一般家庭而言，各类消费贷款的月还款额应不超过月收入的50%为宜，持有的现金最好不低于月还款额的6倍以上。月还款额占比也不一概而论，大多居民消费贷款集中在房贷和车贷，而一线城市的房屋均价是三四线城市房屋均价的好几倍，一线城市的居民房贷支出也通常大得多，对于一线城市家庭贷款金额较大的（各类消费贷款总额在100万元以上），月还款额最高不应超过月收入的60%。

（2）对于经营用途的贷款，贷款金额往往弹性较大，这主要看借款人所经营实体的历史与预期现金流和赢利状况。经营实体往往受多种因素影响，不可预测性较大，借款人从事的行业、行业平均赢利率、产品前景、产品销售情况、资产负债率、流动比率、存货周转率、应收账款周转率均是影响还款能力的重要因素。简单来讲，一个生产、销售正常的普通个人经营实体（包括个体工商户、个人独资企业、微型企业、个人实际控股小型企业），贷款金额要根据贷款用途所在项目的投入金额而定，贷款金额应不超过项目投入总额的70%且不应超过上年度销售收入的50%为宜。

从事经营实体的借款人，一般想从银行获取贷款，主要原因在于银行贷款成本较低，与实体创造的利润（除少数劳动密集型项目外）相比有较大的赢利空间。