加快农业信贷担保体系建设，助力农业龙头企业快速发展

加快农业信贷担保体系建设促进农业龙头企业快速发展——天水市农业产业化信贷担保体系建设问题调研

近年来，市委、市政府坚持以加快农业发展为主线，以促进农民增收为目标，采取一系列政策措施，不断改善金融服务，农业信贷投入呈逐年增加趋势，金融信贷充分发挥了信贷政策在支持畜牧、果品、蔬菜三大主导产业和特色优势产业、农业农村经济结构调整、发展农业产业化经营等中的重要作用。但由于全市农业信贷担保体系建设尚处在初期阶段，发展前景好的农业龙头企业资金需求仍很难从正常的融资渠道获得资金，解决农业企业贷款难问题显得十分迫切而重要。现就如何加快农业信贷担保体系建设，促进农业产业化（龙头）企业发展提出如下看法与建议。

一、农业产业化进程与资金需求现状

近年来，天水市根据不同类型地域特色和资源优势，按照多村一品，数乡一业和特色农产品在重点地区率先突破的要求，大力推进产业基地建设。据统计，2009年，全市较大规模以上农业龙头企业达到217家，其中国家级1家、省级17家、市级47家、县（区）级152家。年销售收入亿元以上的企业5家、千万元以上的51家、500万元以上的78家。2009年龙头企业销售收入达25.5亿元，出口创汇达1900万美元，上缴税金4100万元，较2008年增长19.5%，实现利润3.43亿元，较2008年增长20.4%，成为带动全市农业产业化发展的中坚力量。

果品产业，全市建成干鲜果品基地219.7万亩，年产果品9.68亿公斤，实现产值15.65亿元。建成了长城果汁、天星彩印、北京中果、德盛果蔬、山东威龙、绿源种业等50多家龙头企业。畜牧产业，初步建成了武山、甘谷、麦积、清水以发展猪产业为主，秦州、麦积、秦安以发展鸡产业为主，清水、张川以发展牛羊产业为主的产业格局，建成了康晟食品、嘉信奶牛、澳牛乳业、西联蜂业、伊味思食品、九龙山养殖、甘谷丰裕、秦源牧业等70多家龙头企业。蔬菜产业，全市建成蔬菜专业乡(镇）51个,专业村741个，初步形成了以武山、甘谷为主的蔬菜产业格局，2009年全市蔬菜主栽品种分别达到24个，总面积达到90.8万亩，总产量220.8万吨，总产值24.17亿元，建成了昌盛食品、众兴菌业、绿源贸易、全录王辣椒、青露果蔬等26家龙头企业。

由于天水市农业龙头企业总体规模小、科技水平不高，正处在由传统企业向现代企业转型期，急需资金进行基础建设和技术改造升级，这就需要大量资金，但企业自身积累有限，加之缺少贷款必要的抵押，企业融资难问题十分突出。在2009年“全市金融活动周”活动中，市农业产业化办公室共征集需贷款支持项目93个资金25.6亿元，通过各方努力，实际落实32项4.83亿元，仅占需求的18.8%，供需矛盾较大。“融资难、担保难”成为制约天水市农业产业化发展最主要的“瓶颈”问题。

二、农业信贷体系建设现状

目前，全市已初步形成了政策性金融、商业性金融、合作性金融三位一体的农村金融服务体系，金融服务已覆盖了农村大部分地区。至2009年，全市县域金融服务网点264个，其中农业银行有网点35个，农村信用社有网点152个。县域金融机构从业人员1883人，其中农业银行395人，农村信用社715人，分别占县域金融机构从业人员总数的比重为21%和38%。天水市信用联社、农村信用社等金融机构为了打造农村信用环境，强化农村信贷管理制度改革，积极开展评定信用户、信用村、信用企业和信用乡镇活动。以农村“四信”工程为主要内容的农村贷款信用体系建设日趋完整，农户小额信用贷款在全市发展迅速。截至2009年上半年，全市已创建信用村镇486个，信用社区14个，建立农户信用档案30.17万户，评定信用农户17.68万户。对评出的信用户，发放信用贷款证，授予1～5万元的信用贷款额度。农户需要用款，凭贷款证到当地信用社贷款。贷款手续方便，不需担保和抵押。有力地推进了农村信用环境建设，促进了“三农”贷款和农户小额信用贷款的发放。

在担保体系建设方面，除了天水市投资担保公司开展专业担保业务外，天水市农业高新技术示范园区和市农业发展银行开展了联保贷款业务，有9家龙头企业加入了联保小组，共认缴联保基金1130万元，累计发放联保贷款5585万元，联保余额3500万元。有效缓解了园区龙头企业“短、小、频、急”类融资的特殊需求。

三、存在的主要问题

1.信用担保机构数量少，业务开展有限

目前，天水市虽然成立了专门服务、扶持包括农业项目在内的专业担保机构——天水市投资担保有限公司和在天水市农业高新技术示范园区内实行联保的贷款联保小组，但担保机构数量过少，加上门槛较高、手续繁杂，广大农业产业化龙头企业难以寻求可以合作的专业化政策性担保融资渠道。拟组建的天水市农业龙头企业信贷担保有限责任公司，仍处于起步阶段，提供资金担保仍需要一段时间。

2.资本金规模小，担保能力弱

截至2009年年末，全市纳入担保体系范畴的信用担保机构注册资本金为1.4亿元，而其中作为体系主体的政策性担保机构注册资本金虽有1.1亿元，按照现行银行3倍的放大倍数，担保实力仅为4亿元；联保小组注册资本金小、承载担保范围小、担保贷款额度低。总体担保实力较弱。

3.人员素质低，经营不规范

天水市农业担保机构处在起步阶段，担保业务专业人员短缺、素质良莠不齐，导致担保机构制度不完善、执行不严，没有形成一套完整、全面、科学、具有可操作性的企业资信评估体系和标准，内部治理和风险防控能力弱。天水市投资担保公司只是作为一个“行政部门”在有“政策性”业务需要时担保；联保小组注册资本金小、银行放大倍数小，承载担保范围小、担保贷款额度低，对缓解农业产业化龙头企业融资难作用不明显。

4.银保合作有限，风险分担不对等

一是担保机构可选择的合作银行有限。二是银行认可的放大倍数有限，担保公司盈利空间有限。天水市金融机构最高认可担保公司的放大倍数低于5倍。三是银保合作双方难以“分担风险”。目前商业银行要求担保公司承担全部风险，造成担保公司与银行二者承担的风险、收益严重不对称。四是银行贷款所要求的额外条件多。有的银行向受保中小企业提出诸如转移基本户、存款或者购买其承销的基金等各种额外要求。

5.风险补偿机制不健全，风险防范意识薄弱

虽然国家有关政策明确了对担保机构资本扩充和风险准备金拨补的具体比例要求，但天水市融资性担保业务起步晚，机构少，资本金和收益有限，被担保对象信用等级较低等原因,担保机构往往反担保和再担保不力，也不认真执行有关规定，准备金和保证金提取不足，风险防范和分散有限，急需增强风险防范意识，建立健全风险防范机制体制。

6.有效监管缺乏，市场运作无序

一是缺乏有效的行业标准和行业指导，担保公司在担保额度、担保费用、反担保制度、银行协作等问题上没有统一的标准，仅依靠内部股东会员之间互相制约、互相监督，运作成效不佳。二是监管部门不明确。银监分局作为牵头部门指导地方政府对担保行业进行监管，地方政府按照“谁审批设立、谁负责监管”的要求确定监管部门，但目前仍没有明确的监管部门。三是政府干预。目前天水市信用担保公司是在各级政府的直接支持下建立的，存在政府说了算、领导定项目等指令性现象。四是担保费用标准高。由于担保公司其面临的金融市场风险大，交易成本高，企业担保融资成本过高，加重了其融资负担，挫伤其利用贷款发展生产的积极性。(www.xing528.com)

四、对策及建议

1.认真落实信贷担保政策

要认真贯彻落实实国务院办公厅《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》、银监会《融资性担保公司管理暂行办法》和财政部《关于地方财政部门积极做好融资性担保业务相关管理工作的意见》精神，加快天水市农业龙头企业信贷担保有限责任公司组建步伐，要创造条件，对其给予政策优惠，引导其积极开展担保业务。要推进其与金融机构的互利合作，鼓励金融机构和担保机构根据双方的风险控制能力合理确定担保放大倍数。要引导其按照国家和省上有关规定，积极开展担保业务。要协调有关部门和有关方面按照规定可向社会公开企业信用信息，支持其开展与担保业务有关的信息查询。要建立健全担保机构的信用评级制度，督促天水市农业龙头企业信贷担保有限责任公司到有资质的评级机构进行信用评级，并将信用等级向社会公布。

2.大力扶持担保机构发展

坚持“市场化运作，企业化管理”原则，建立和完善政府扶持与市场化运作相结合的农业信贷担保体系。积极发展由政府（财政）、企业、社团、自然人等出资设立企业法人、事业法人、民营企业单位法人等多种形式的农业信贷担保机构。发展商业性担保机构，调动社会资本参与农业企业担保服务。逐步形成政府资本、商业资本、民间资本共同参与，专业担保机构、互保、联保共同发展的农业担保体系格局。

3.建立政策性担保基金补充和担保风险补偿机制

对于由财政出资设立的政策性担保公司，财政部门要逐年补充资本金。针对担保公司经营风险高等特点，为了促进农业龙头企业信贷担保公司持续、快速、健康发展，要在加强担保公司自身建设、加大反担保力度的同时，市、县区财政要从相关专项资金中调剂整合部分资金，设立天水市农业龙头企业信贷担保有限公司担保风险补偿基金，重点用于支持担保公司发展和代偿损失补偿。

4.建立健全风险防范化解机制

担保机构一要建加强保前调查评审、保中会审、保后跟踪督查担保制度，二是开展反担保业务，三是提取一定比例担保风险准备金；财政部门要按当年担保贷款新发生额的一定比例给予补助；要建立健全银监、公检法等部门严厉打击恶意逃贷行为。通过建立政府、银行和担保公司共同防范和化解担保风险的机制体制，降低农业担保公司风险，促进其健康、快速发展壮大。

5.加强社会信用体系建设

加快诚信体系建设。以人民银行建设的全国统一的企业和个人信用信息基础数据库为平台，充分利用人民银行、银监局、商业银行和工商、公安、财政、税务等部门的数据资源，建立天水市农业企业信用信息基础数据库，实现全市诚信体系“多网合一”，建立和完善信息共享模式。各级经委、财政、金融、税务、工商、质量技术监督、海关、公安等有关部门，要积极建立部门间联合的信用信息征集与信用评价体系。要制定措施，支持社会信用服务中介机构收集和汇总农业企业的有关信用信息，利用计算机和网络等先进技术，在法律框架内，逐步建立信息发布、信息共享和网络化的信用体系，实现农业龙头企业信用资料的查询、交流及共享的社会化。各级政府要加强对征信体系建设的政策指导和协调服务，有关部门要积极配合，定期提供数据资料，及时更新诚信信息。政府有关部门要指导农业龙头企业建立信用管理的基本制度，加强培训，指导经营者树立良好的信用意识，培育其良好信用。农业龙头企业要遵循诚实信用、公平竞争的原则，依法开展生产经营活动，加强财务管理，确保会计资料信息真实完整。

6.进一步加强政府对金融工作的支持和指导

建立和谐银政、银企关系。市、县区政府与银行要进一步完善联系沟通反馈协调机制，定期召开经济金融形势分析会和金融座谈会，及时互通发展战略、产业开发和货币信贷政策及银行监管信息，研究解决经济金融运行中存在的突出问题。

要建立金融机构考核激励机制。市政府可对辖内各金融机构经营服务情况和县区贷款不良率定期进行综合评价，评价结果与政府对金融机构的支持挂钩；设立市长金融奖励基金。由市财政每年安排资金，用于奖励信贷投放好、支持地方经济发展贡献大的金融机构和个人。

加强金融机构监管和责任考核。银监部门和人民银行要指导金融机构认真落实货币信贷政策，强化服务意识，维护金融稳定；要将农业企业授信情况纳入对银行业金融机构的考核范围，对辖区内金融机构创造的经济增加值、新增和存量授信户数、笔数和金额、授信质量、管理水平等进行考核，将其列为对银行业高管考核的主要指标。

7.强化政府服务职能，优化农业企业融资工作环境

市、县区级政府要根据国家产业政策和本地经济社会发展重点，及时颁布产业、行业优先发展的指导目录和重点扶持发展的企业目录。市、县区农业部门要充分发挥职能作用，积极探索建立为农业企业提供公益性、扶持性等综合服务的中介服务组织。财政部门要强化企业会计培训制度，加强对企业会计财务信息报表真实性的检查。国土资源、建设、房管部门要进一步加强对地产抵押的管理，规范发展产权交易市场。环保部门要加大对农业企业环保工作的检查，避免违规和污染项目进入信贷程序，为金融机构发放贷款提供决策依据。

第二十三期中青年干部培训班

王进有　天水市财政局

王彦海　天水市水利局

指导教师：高占林　工商与公共管理教研室副教授