金融体制改革：天水跨越式发展对策研究

第六章　积极推进金融体制改革

改革开放三十多年以来，我国为适应经济发展的需要，一直坚持金融改革的步伐。“十二五”是天水加快推进关中—天水经济区建设、促进经济社会跨越式发展的重要时期，也是金融业加快发展的关键时期。金融作为现代经济的核心，在国民经济发展中具有十分重要的地位与作用。为了保持天水金融业快速健康发展，为地方经济建设提供强有力的支撑，必须积极推进并深化金融体制改革。

一、积极推进金融体制改革的必要性

《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》已正式发布，《纲要》提出要深化金融体制改革，有序拓展金融服务业。天水也要响应中央的号召，积极推进地方金融体制的改革。

首先，金融在现代经济中的核心地位决定了天水必须积极推进金融体制改革。市场经济从本质上讲是一种发达的货币信用经济或金融经济。金融运行得正常有效，则社会资本的筹集、融通、使用就充分而有效，社会资源的配置也就合理，对国民经济的良性循环就会起到积极的推动作用。

其次，金融在现代经济中调节经济的重要杠杆作用决定了天水必须积极推进金融体制改革。由于市场经济周期性繁荣与衰退的缺陷，有必要对其进行及时的宏观调控，金融在建立和完善国家宏观调控体系中具有十分重要的地位。金融业是联结国民经济各方面的纽带，政府可以根据宏观经济政策的需求，通过中央银行制定货币政策，运用各种金融调控手段，适时地调控货币供应的数量、结构和利率，从而调节经济发展的规模、速度和结构，在稳定物价的基础上，促进经济的发展。

最后，货币资金作为重要的经济资源和财富，成为沟通整个社会经济生活的命脉和媒介，这一作用决定了天水必须积极推进金融体制改革。现代社会一切经济活动几乎都离不开货币资金运动，金融连接着各部门、各行业、各单位的生产经营，联系着每个社会成员和千家万户，成为管理、监督和调控国民经济运行的重要杠杆和手段。

二、天水金融发展的现状和存在的问题

（一）天水金融发展的现状

1.金融业务健康发展。“十一五”期间，天水市金融机构不断改善金融服务，积极开展业务创新，大力开拓金融市场，金融业务稳定、健康、持续发展。存款高速增长，贷款增长速度明显加快，不良贷款大量核销、剥离、划转，资产质量明显提高。保险、中间业务等新业务快速发展，金融创新力度加大。截至2009年底，全市金融机构人民币存款余额达到386.07亿元，比2005年底增长130.57%；贷款余额为159.54亿元，比2005年底增长128.96%；按贷款四级分类口径统计，不良贷款率为5.8%，比2005年底下降10.54个百分点；保险业务收入达到6.22亿元，比2005年底增长了2.31倍。

2.金融改革稳步推进。“十一五”期间，天水市金融机构不断深化改革，金融组织体系逐步完善，金融宏观调控、金融监管、金融服务功能增强。政策性银行改革取得突破性进展，业务范围明显扩大。国有商业银行改革稳步推进，商业化经营步伐加快。兰州银行天水分行正式成立并营业。农村合作金融机构改革取得重大进展，两区成立了秦州、麦积2家农村合作银行，甘谷、武山、清水、张川、秦安5个县信用联社实行了统一法人，农村金融主力军的地位和作用进一步加强。试点成立了秦安众信村镇银行。保险业改革迅速推进，保险机构不断入驻，市场开拓能力明显增增强。截至2009年底，全市共有中央银行分支机构6个，银行业监管分支机构6个，政策性银行分支机构4个，国有商业银行分支机构及网点111个，农村中小金融机构197个，邮政储蓄网点58个，保险机构13家，证券营业机构3个。

3.金融支持作用明显增强。“十一五”期间，天水市所有金融机构认真贯彻执行国家的货币政策和产业政策，积极调整信贷结构，不断加大信贷投入，较好地支持了经济社会的发展。金融业在促进天水市地方经济发展、调整经济结构、转变经济增长方式中发挥了重要作用。金融电子化水平快速提高，现代化支付体系逐步完善，加快了资金周转，提高了资金使用效率。

4.金融生态环境不断优化。“十一五”期间，天水市的金融机构开展征信体系、信用村镇、信用社区建设和依法打击逃废金融债权等活动，并以“金融活动周”为平台，加强了政府、银行、企业的沟通和合作，积极优化金融生态环境，为推动社会信用体系建设和打造“诚信天水”等起到了积极的促进作用。

（二）天水金融发展存在的问题

“十一五”期间，天水市的金融业务发展取得了一定的成就，但是由于受到地方经济社会发展阶段和发展水平的制约，金融业发展过程中还存在着一些矛盾和问题。

1.县域金融组织体系不健全。由于国有商业银行机构撤并，县域金融机构不断减少，金融服务缺位，农村金融服务较为单一。农行和农村信用联社辐射半径有限，难以承担广大农村与县域对金融服务的需求，而且大多数银行都比较重视城市业务，忽视对县域经济的支持作用。

2.信贷结构不合理。从贷款期限看，短期贷款余额占贷款总额的54.16%，而支撑经济发展的中长期贷款余额只占45.64%；从机构分布来看，四大国有商业银行贷款余额仅占贷款总额的32.76%，而农村合作金融机构占47.82%。

3.信贷需求与银行准入标准不对称。在经济发展过程中，更需要发展资金的是为数众多的中小企业。但中小企业由于规模小、无抵押物、信用等级测评低、财务制度不健全、银行贷款准入门槛太高等因素经常筹集不到银行贷款，中小企业企业贷款难问题比较突出。各个地方所在地的大多国有商业银行都按照自己一级法人的发展思路来经营，没有很好地与当地政府的发展规划紧密衔接。

4.金融生态环境不理想。由于一部分企业和个人信用意识淡薄，不及时归还贷款，使得银行依法收贷困难重重，金融机构产生了大量不良贷款，社会信用环境有待于进一步完善。

5.资本市场不发达。“十一五”期间，资本市场发展缓慢，融资体制不完善，融资渠道单一，企业融资主要靠银行贷款，企业融资难的问题十分突出。(https://www.xing528.com)

三、积极推进天水市金融体制改革与发展的思路

在积极推进金融体制改革的过程中，要以科学发展观来统领天水市经济社会发展全局，全面贯彻落实中央金融工作会议精神和地方政府的相关重大决策，紧紧抓住“关中—天水经济区”这一重大发展机遇，继续组织开展好“金融活动周”，密切银企合作。积极开展“招行引资”，加强关中—天水经济区内金融合作，争取长安银行天水分行开业。全面落实驻市金融机构支持地方经济社会发展的一系列意见，协调做好重点企业、园区、项目和中小企业、民营企业的融资，星火、风动、锻压、海林等工业和神州绿鹏、众兴菌业等农业产业化龙头企业上市融资。坚持把完善市场体系作为基础，把又好又快发展作为主题，把改革创新作为动力，把调整结构作为主线，继续深化金融体制改革，提高金融企业的核心竞争力，完善金融组织体系和市场体系建设，建立健全社会信用体系，加强金融监管，有效防范和化解金融风险，实现经济、社会的协调发展。

（一）不断深化金融企业改革

继续深化国家控股的大型金融机构改革，强化内部治理和风险管理，积极推进和支持金融机构股份制改革，完善公司治理结构，完善现代金融企业制度，加强内部控制机制建设和风险管理，提高创新发展能力和竞争力。转变经营观念、市场观念和效益观念，建立有利于合规稳健经营的正向激励机制。加快金融组织体系建设，采取措施积极吸引国内外金融机构来天水设立分支机构，引进技术、人才、管理经验。实现金融机构服务网点合理布局。加快发展各类中介机构，完善服务功能；积极支持在国内有影响的会计师事务所、律师事务所和评估机构在天水市设立分支机构，为企业融资提供帮助。

（二）大力发展资本市场，扩大直接融资规模

加大鼓励企业改制上市的综合扶持力度。重点培育和扶持几家符合产业政策、具有天水地方特色行业和支柱行业背景、发展潜力大、市场前景广阔的企业作为上市后备资源。积极探索债券融资，推动一批符合条件的企业发行企业债券和短期融资债券，规范发展信用评级机构，促使债券市场逐步向健康、成熟、完善和开放的方向迈进。推进多层次资本市场体系建设，扩大直接融资规模和比重。加快发展债券市场，进一步加强市场基础性制度建设，切实提高上市公司质量，加强市场监管。

（三）加强金融基础设施建设，提高金融监管水平

进一步推动以大额支付系统和小额批量支付系统为核心、商业银行系统内资金汇划系统为基础的现代化支付体系建设，提高系统资源利用效率。规范银行账户管理，改善票据、银行卡、网络支付等非现金支付工具使用环境，健全对支付系统的制度规范和监督管理。逐步建立健全监管机构依法监管、金融企业内部控制、行业自律与社会监督有机结合、多层次、全方位的监控体系。以合规性监管为基础，完善监管指标体系、风险监测考评体系和金融系统风险预警指标体系，进一步推行风险监管。加强对金融机构大额和可疑资金交易的监控。认真做好合规性监督，加大现场查处力度，重点加强对法人的风险监管。实行重大违规问题查处公开披露制度，增强监管透明度。积极推进先进的监控和检查技术手段，提高非现场监管、现场检查的电子化程度。健全对金融企业的处罚和市场推出机制，依法严惩违法违规行为。

完善金融监管体制机制，加强金融监管协调，健全金融监管机构之间以及与宏观调控部门之间的协调机制。完善地方政府金融管理体制，强化地方政府对地方中小金融机构的风险处置责任。制定跨行业、跨市场金融监管规则，强化对系统重要性金融机构的监管。加快社会信用体系建设，规范发展信用评级机构。从而有效防范和化解金融风险，维护国家金融稳定和安全。

（四）加快农村金融业发展

深化农村金融体制改革，完善农村金融服务体系。在农业发展银行重新明确职能定位的条件下，加大对农村经济发展的政策性金融支持。关注弱势群体，深化农村信贷业务发展，增加对农户小额贷款的发放。逐步规范民间借贷，引导更多的资金流入农村，支持“三农”经济发展。金融机构要以支持现代农业发展为重点，通过信贷结构调整促进农业结构优化。加大对农村基础设施建设的信贷投入。加快银行支付系统网络建设，推动农村信用社和农村合作银行资金清算系统和电子化建设。积极探索和发展农村保险业务，扩大农村保险覆盖面。积极稳妥发展种植业和养殖业保险，服务天水农业结构调整战略。以外出务工农民、失地农民、计划生育家庭保险为突破口，大力开展农村人身保险市场，促进农村社会保障体系的完善。充分发挥自身经济补偿和防灾防损方面的功能与作用，加快农村财产保险业务发展，为农村经济持续稳定发展提供保险保障。

构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系。充分发挥中国农业银行、中国农业发展银行在农村金融中的骨干和支柱作用，继续深化农村信用社改革，明晰产权关系、完善法人治理结构、全面加强经营管理、切实转换经营机制，增强邮政储蓄银行为“三农”服务的功能。推动农村金融组织创新，适当调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本进入农村金融机构。积极推进农村金融产品和服务方式的创新，大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，创新贷款担保方式，发展基于订单与保单的金融工具，改进和完善农村金融服务。加强农村地区金融基础设施建设和信用体系建设，进一步改善农村金融支付环境。探索发展适合农村特点的新型金融组织，加大农村金融产品和服务创新力度，积极解决农村贷款难问题。

（五）大力推进中小企业金融服务改革

通过改革增加中小企业金融服务供给。进一步鼓励各类银行业金融机构设立不同形式的中小企业信贷专营服务机构或中小企业服务中心。增加网点数量，扩大中小企业金融服务覆盖面。加强信贷机制创新，提高贷款审批效率，创新金融产品和服务方式。采取动产、应收账款、仓单、股权和知识产权质押等多种方式，缓解中小企业贷款抵质押不足的矛盾。落实对中小企业融资担保、贴息等扶持政策，设立多层次中小企业贷款担保基金和担保机构。提高金融机构中小企业贷款比重，确保全年中小企业信贷投放的增速高于全部贷款增速，信贷投放的增量高于上年。对商业银行开展中小企业信贷业务实行差异化的监管政策。

（六）努力提高银行业服务水平

进一步细分市场和客户，以客户为中心，大力推进资产类、负债类和中间业务创新，形成各具特色、相互补充的金融产品市场。针对中小企业和金融消费者等不同客户，大力发展多样性、差异化的贷款。更好地满足各类客户的不同融资需要。大力发展结算、代理、外汇、信息咨询、资产托管、基金托管、衍生产品交易、现金管理、财务顾问等各类中间业务。依托新技术，大力发展自助银行、网上银行、电话银行、多媒体自主终端等各类电子银行以及银行卡产品。

（七）加快推进社会信用体系建设

按照政府推动、市场运作、统筹规划、完善法规、统一标准、循序渐进的原则，推进社会信用体系建设。进一步完善天水市企业和个人信用信息平台和数据交换网络，对公共基础信用信息及个人信用信息进行归集整合，实现政府部门及金融机构间的信息共享，形成覆盖全天水市政府、企业和个人的社会征信机制。完善行业信用监管体系，健全失信惩戒机制和守信增益机制。加强社会诚信教育和宣传，培育信用文化，提高全民族诚信素质。加快县域中小企业和农户信用评级体系的建设，发展信用中介服务机构。