我国地震保险模式的推荐与设计：城市灾害与抗震防灾对策

从世界各国综合减灾实践和发展趋势来看，地震保险是国家综合减灾体系中的重要组成部分。在我国，应考虑国情并借鉴国际经验，建立我国的房屋建筑地震保险体系。我国地震保险制度构建的基本原则改造方面还应考虑以下4个方面。

（1）加强地震保险的立法工作。作为巨灾风险管理制度之一的地震保险制度，首先必须要有法律的支持，而且法律的支持在整个地震保险制度设计中应居于首要位置。只有在法律上确定地震保险制度的基本框架，包括运作模式、损失分摊机制、保障范围、地震保险基金、财税支持政策等，建立地震保险制度才能得到强有力的支持和运转。

（2）采取政府主导、市场运作的方式，完善制度保障。从全世界的实践情况看，各个国家的地震保险制度的建设均是由政府主导推动的，制定出符合我国国情的地震保险长远发展规划纲要，明确开展地震保险的组织原则、运行模式、业务范围和参与主体等，发挥中央、地方、商业保险公司、个人等各方积极性，建立多形式经营、多渠道支持的地震保险体系。(www.xing528.com)

（3）合理分散巨灾保险中的风险。风险控制是地震保险经营管理的核心问题，也是各国地震保险制度的核心内容之一。在我国地震保险制度设计中，既要借鉴国际经验，又要考虑我国国情，积极探索多元化的风险损失分摊机制。一是设定一定比例的免赔率或免赔额，让房屋所有人承担一定的损失，以防止道德风险和激励投保人加强防震措施。二是构建三层级的损失分摊机制，即在一定额度内的损失，由地震保险共保机构和再保险人承担赔付责任。

（4）以地震保险制度推动城市防灾新技术发展与城市防灾减灾建设的进程。灾害发生后，采用防灾新技术与实行社区防灾规划区域内房屋的损坏程度和居民伤亡率将大大减少，有利于提高城市整体抗震防灾能力。地震保险实行差额收费制度，对不同地域、烈度区域、房屋建造情况、所在社区防灾规划情况综合评定后，确定保险费率的收费标准。对于使用防灾新技术与社区防灾规划的房屋可以给予特定的保险费率折扣，降低地震易损性弱的房屋应缴纳的保险费。政府可以以此为契机，推动城市防灾新技术发展与城市防灾减灾建设事业的进程。