网络支付系统的发展情况与趋势

（一）网络支付渠道

网络支付从渠道上看，主要分为三大类型，包括网络银行支付、第三方支付平台和第三方辅助支付三种。

1.网络银行支付

网络银行是指以现代通信技术、网络技术为基础，通过Internet开办银行业务，向客户提供的各种金融服务，具有新型组织形态的银行。国际上一般将网络银行分为分支型网络银行和纯网络银行两种。

分支型网络银行是现有的传统银行设立的，利用Internet作为服务手段，建立银行的门户站点以提供服务的网络银行。分支型网络银行一般既可以单独开展服务，又能为其他非网上分支机构提供辅助服务，是目前网络银行的主流运营模式，全世界，70%以上的网络银行属于分支型网络银行。

纯网络银行（也叫虚拟银行）可以称为“只有一个站点的银行”，这类银行只有一个办公地址，不设分支机构，无实体营业网点的依托，几乎所有业务都通过网上进行。由于纯网络银行的发展受到一定的限制，目前全球范围的网络银行主要是分支型网络银行，纯网络银行数量不多且主要集中在北美和欧洲发达地区，我国目前也没有纯网络银行，全是分支型网络银行。本文所指的网络银行为分支型网络银行。

网络银行支付，作为最早被接受的互联网支付方式，由用户向网上银行发出申请，将银行里的金钱直接划到商家名下的账户，直接完成交易。早期的网络银行服务促进了电子商务的发展，随着电子商务市场的不断发展，在网络零售业中普通用户更加倾向邀请具有公信力的第三方参与交易从而起到监督的作用。但是在一些数额较大的B2B交易中，仍然普遍使用此种支付模式，主要原因是随着交易金额的增大，对于第三方机构信誉的要求也越来越高，而且B2B支付要求有很高的资金收付速度。

2.第三方支付平台

第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方支付平台独立于银行、网站以及商家来做职能清晰的支付。它通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。

第三方支付作为目前最主流的网络支付模式，拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势；第三方网络支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题。由此，引来电子商务网站和商家的追捧，有人甚至说，如果把电子商务看作是未来经济发展的发动机，那么，第三方网络支付就是这部发动机的主力助推器。

图6-2　第三方支付平台

（1）第三方支付的核心安全技术

①身份认证

由权威可靠的第三方信任机构CA（Certificate Authority，认证授权）认证中心提供网络身份认证服务，负责签发和管理数字证书。

②数据加密

利用数字证书、对称加密算法、数字签名、数字信封等加密技术，为网络支付搭建安全程度极高的加解密系统，确保电子交易有效、安全地进行，防止交易中一些重要数据在传输过程中被窃取篡改、网络欺诈、网络攻击等问题的威胁。

③安全协议

SET，协议采用公钥机制、信息摘要和认证体系，提高应用程序之间数据的安全系数，能提供更为严密、更有针对性、更安全的网络支付保障。

（2）第三方支付平台的优势

第三方支付平台的优势主要有以下几个方面：

①第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作。

②第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本，同时对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。

③第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和终止支付服务。

④第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。

典型的第三方支付平台介绍

支付宝

支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的提供网络支付服务的互联网企业，由阿里巴巴公司创办。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

支付宝交易服务从2003年10月在淘宝网推出，短短几年时间内迅速成为使用极其广泛的网上安全支付工具，深受用户喜爱，引起业界高度关注。用户覆盖了整个C2C、B2C，以及B2B领域，涵盖了虚拟游戏、数码通信、商业服务、机票等行业，这些商家在享受支付宝服务的同时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。

注册地址：https：//www.alipay.com

财付通(www.xing528.com)

财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出的专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。

财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网络支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务。现在特别流行的微信支付就是由腾讯公司知名移动社交通信软件微信及第三方支付平台财付通联合推出的移动支付创新产品，旨在为广大微信用户及商户提供更优质的支付服务，微信支付的支付和安全系统由腾讯财付通提供支持。

注册地址：https：//www.tenpay.com

3.第三方辅助支付

第三方辅助支付方式除了用户、商户和银行外还会经过第三方的参与，但是与第三方支付平台不同的是，在此种支付方式中，用户无须在第三方机构拥有独立的账户，第三方机构所起到的作用也更注重使得双方交易更方便快捷。

（1）超级网银

超级网银是典型的第三方辅助支付案例，超级网银在中国又被称为“第二代支付系统”，按照央行官方网站的解释，“第二代支付系统能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段，实现网银互联，支撑新兴电子支付的业务处理和人民币跨境支付结算，实现本外币交易的对等支付（PVP）结算”。

（2）传统网银与超级网银的区别

传统网银也称第一代网银，处于银行间“各自为政”的状态。第一代网银只有在同一银行账户转账时才能实时入账，但不同银行账户之间转账时，支付指令则要通过付款人开户银行网银支付平台、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多级系统，有的环节甚至需要手动干预，因此跨行转账耗时需要一分钟到两三天不等。与传统网银的“多个账户需多次登录”不同，超级网银实现相关商业银行网银端口的连接，个人或企业可通过统一的操作界面，查询、管理在多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细等，通过该系统，用户最终可实现跨行账户管理、跨行资金汇划等金融活动。

超级网银（Super-Bank）具有：统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品特色。使用传统网银，想知道自己在各家银行账户情况如何，需进行多次登录、查询操作。而超级网银通过统一的操作界面，查询管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细，一个招行U-KEY［USB（Universal Serial Bus，通用串行总线Key（钥匙）］完成所有银行网银登录。使用超级网银可直接向各家银行发送交易指令并完成汇款操作，还有强大的资金归集功能，可在母公司的结算账户与子公司的结算账户之间建立上划下拨关系。

超级网银可跨行转账实现实时到账。跨行支付的实时到账是二代支付系统的重要功能。从目前网银支付的处理情况来看，当收、付款人双方均在同一银行开户时，资金可实时入账，并将资金入账情况实时反馈客户；当收、付款人双方不在同一银行开户时，支付指令需经过付款人开户银行网银支付平台、付款人开户银行行内业务系统、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个系统的处理，涉及支付指令在多个节点、多个系统间的转换，有些环节还需业务人员进行手动干预。

（二）网络支付媒介

网络支付本质上就是支付的网络化，那么支付过程中，代替纸质货币进行交易的媒介就是网络支付媒介。

1.电子信用卡支付

信用卡是银行或其他财务机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。电子信用卡是在电子商务活动中使用的信用卡，可通过网络直接支付，技术上使用SET（Secure Electronic Transaction，安全电子交易协议）保证电子信用卡卡号和密码的安全传输，在信用卡进行支付的过程中，也需要客户、商家以及信用卡发放机构的身份，防止抵赖行为的发生。

2.数字现金支付

电子现金是一种以数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过互联网购买商品或服务时使用的货币。通过隐蔽签名技术的使用，允许数字现金的匿名，从而最大限度地保护了用户的隐私。

3.智能卡支付

智能卡是使用计算机集成电路芯片［即微型CPU（Central Processing Unit，中央处理器）和存储器RAM（Random Access Memory，随机存取存储器）］来存储用户的个人信息和电子货币信息，具有进行支付与结算等功能的消费卡。智能卡的网络支付方式依据在线或离线可分为两类，前者更多的是将智能卡当作拥有中央处理器的信用卡使用，而后者的典型代表则是我们日常使用的公交IC卡（Integrated Circuit Card，集成电路卡）。

4.虚拟货币支付

货币是社会生产发展的自然产品，是一种作为一般等价物的特殊商品，主要有三种职能：价值度量、价值储藏和交换媒介。因此从理论上来讲，除去传统的金本位，任何一种商品只要拥有作为一般等价物的资格都可以作为支付工具。虚拟货币就是非真实的货币，比如腾讯公司的Q币，还有前文在勒索病毒中提到的比特币等数字虚拟货币。

5.电子支票网络支付

电子支票是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。电子支票支付继承了纸质支票支付的优点的同时又降低了交易的费用成本，而因为使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名等方法确保了交易的安全性，因此，现在电子支票支付得到了B2B电子商务的认可。

6.电子汇票系统支付

电子汇票系统是依托网络和计算机技术，接收、登记、存储、转发电子汇票数据电文，提供与电子汇票货币给付、资金清算行为相关服务，并提供纸质汇票登记查询和汇票公开报价服务的综合性业务处理平台，系统支持金融机构一点或多点接入。

比特币

比特（BitCoin）是一种P2P形式的虚拟货币。比特币不依靠特定货币机构发行，它通过特定算法的大量计算产生，由计算机生成的一串串复杂代码组成，比特币经济使用整个P2P网络中众多节点构成的分布式数据库来确认并记录所有的交易行为。P2P的去中心化特性与算法本身可以确保无法通过大量制造比特币来人为操控币值。基于密码学的设计可以使比特币只能被真实的拥有者转移或支付，这同样确保了货币所有权与流通交易的匿名性。

比特币与其他虚拟货币最大的不同，是其总数量被永久限制在2100万个之内，具有极强的稀缺性。任何人都可以参与比特币的制造，也可以在全世界流通，可以在任何一台接入互联网的电脑上买卖，任何人都可以挖掘、购买、出售或收取比特币，并且在交易过程中外人无法辨认用户身份信息。

比特币作为一种网络虚拟货币，可以兑换成大多数国家的货币，可以购买一些虚拟物品，如网络游戏中的衣服、装备等，也可以在双方接受的情况下，使用比特币购买现实中的物品。2013年10月29日，“世界首台”比特币自动提款机在加拿大温哥华启用，可以办理加拿大元与比特币的兑换；2014年9月9日，美国电子商务巨头eBay（易趣）宣布，该公司旗下支付处理子公司Braintree（美国第三方移动支付平台）将开始接受比特币支付。在中国，《人民币管理条例》规定，禁止制作和发售代币票券，由于代币票券的定义没有明确的司法解释，因此如果比特币被纳入“代币票券”中，则比特币在中国的法律前景就面临很大的不确定性。2017年9月4日，央行等七部委发布公告，要求从公告发布之日起，各类代币发行融资活动（ICO）立即停止，接着又关闭了国内的比特币交易所，比特币的市场前景难以预测，但是在数字货币发展迅猛的态势下，仍有可能有其他发展模式产生，对比特币的监管法律和政策仍待进一步明确。