加快立法工作，完善保险体系，助力中国医疗旅游发展

（一）加快国际医疗保险体系的建立

政府部门要加强职能管理，进一步规范医疗旅游市场，并及时有效地颁布指导性法律法规。同时也要加快国际医疗保险体系的建立，引入国外医保先进经验，努力拓展保险理赔和国际结算的渠道，优化医保体系，简化医保报销程序，尽快实现国内医疗旅游机构医疗保险的国际化进程，进而提升国内医疗旅游机构的在国际医疗旅游领域的综合竞争力[140]。

把握发展机遇，对我国医疗旅游机构来讲，巨大的价格优势也为其具备相应条件的城市或地区提供了拓展国际医疗旅游贸易市场的良好契机，同时也为诸多公司尤其是发达国家提供了为企业削减福利成本的平台机制。例如美国通用公司特别鼓励企业员工购买跨国医疗服务。由此可见，在全球经济困境的大背景下，在不久的将来，购买国外低价医疗服务产品将受到众多企业单位特别是跨国企业员工的青睐。需要指出的是企业能否实现大规模发展的目标，同时需要医疗保险计划的强力支持，即保险机构必须要允许企业职工在支付跨国医疗旅游消费时可以自由选择医疗保险项目。

虽然医疗旅游在目前旅游行业仍然属于新兴产业，但在较短时间却拓展开了较为完整的医疗旅游产业链。以泰国的康民医院为例，在该院官方网站的主页上设立了专门为到泰国参加医疗旅游项目的消费者提供专业咨询和申请服务的通道，还设立“医疗旅游承诺”的专题，包涵了与“全球保障措施”等保障机构的相关链接，可借助GPS为个人、雇主、服务商提供个性化保障服务也为其制定出综合性的保险方案，也为该产业的发展提供了特殊保障。

美国Med Retreat公司也积极向消费者做出承诺：如果消费者到达美国目的地，不满意当地的服务环境，可对服务自愿终止，并且能在5个工作日内收到退款；在正式接受治疗之前不需要向国外的医院机构支付费用，仅需向公司交付订金，随时可以退还。美国知名学者在《纽约时报》发表了篇名为《论医疗旅游》的著作，其中指出许多医疗旅游游客到国外进行医疗旅游活动时没有参与医疗保险，但目前，许多医疗保险患者为了避免额外支付高额的保险费用，在短时间实施医疗手术的病人均加入了医疗旅游的行列。

现在有越来越多的国家政府部门对医疗旅游产业的发展产生较大的热情。日本政府为吸引更多的医疗旅游消费者到本国，规划为消费者设立医疗居留签证制度。如此一来，外国患者在申请日本医疗旅游服务时，在日本的停留时间将更具弹性。

（二）商业医疗保险作为完善制度层次的重要选择

“低水平、广覆盖”是我国现行基本医疗保险制度实施的基本原则。这种政策定位决定了我国社会基本医疗保险仅能提供较低层次、最普遍的、有限责任的基本医疗保障。但是，疾病的复杂性与多样性决定了仅依靠一种基本医疗保险制度是无法解决广大人民群众的医疗保障问题的。与此同时，商业性医疗保险因其服务条款灵活、适用性及市场适应性强、增长潜力较大，可作为补充完善我国医疗保障制度层次性要求的一个重要选择。商业医疗保险在我国虽然起步较晚，却表现出了良好的发展势头。

2009年，我国针对医药卫生体制改革出台了意见方针，意见中指出，我国需要鼓励商业保险行业开发满足多样化健康需求的健康保险产品，积极发展商业健康保险，从而方便群众、简化理赔手续。在有效监管和确保基金安全的前提下，积极提倡以政府为群众购买医疗保障的方式，与具有资质的商业保险共同探索并委托其创办医疗保障的管理服务并支持其开展医疗保险经办服务。鼓励企业和个人通过多样形式的商业保险等其他形式的补充保险解决医疗保障之外的需求。意见中具体指出，需要丰富健康保险类的产品。在提高基本医疗保障水平基础上，逐渐完善医疗保障制度，鼓励与支持商业保险机构开发多层次、多样化的产品。其次需要支持发展与医疗保险相关的健康产品，鼓励商业保险公司承办居民部分重大疾病类别的保险，拓展广大百姓的医疗保障覆盖例。研发与长期护理性商业保险及健康养老服务相关的保险类产品，可推行医疗意外保险、责任保险等多样化的医疗职业保险。再次，发展多样化的健康保险服务。加强监督医疗相关行为及控制医疗保险及医疗服务的费用，建立商业保险与医疗、体检等机构的合作机制，促进医疗服务行为的专业化、规范化，为参加医疗保险的消费者提供健康风险评估与干预等多样化服务，探索出更为科学的健康管理组织等形式。(www.xing528.com)

医疗保险类项目由于自身特点其控制难度较大且风险难度高，国内较多保险公司采取了以附加险的形式发展医疗业务的谨慎的发展策略，这样一来可以实现提高公司声誉、积累各类客户、促进业务发展的综合目的。在这种业务类型的促进下，我国的商业医疗保险取得了相对稳健的进步。2013年底，国内已有十几家人寿保险公司陆续开展了不同类型的医疗保险业务。

依据2013年的数据显示，商业健康保险保费总额已达到600亿元。在开展定点医疗保险试点方面，民营医疗机构与国有医疗机构相比，能够更加便捷地与保险公司建立起可以影响现行医疗体制行为和医药费用的深层次合作机制，同时两者间也容易形成“风险共担、利益共享”的关系纽带，最后形成覆盖面广、执行效率高、风险可控性好的合作医疗机构网络。这种网络对民营医疗机构而言具有良性驱动意义，通常情况下，行业内各机构为了获得更多的企业利润，在无法提高收费门槛的情况下，只有通过不断地改善医疗服务质量和提高医疗技术水平以吸引更多的顾客来赚取更大的市场利润。最终在行业间形成机构与机构间的相互制约、相互促进的一个良性循环。

（三）高端商业医疗保险的深度推广

1.加快医疗旅游服务与国际接轨

通常情况下，选择来我国进行医疗旅游的国际患者，可分为全球医疗保险持有者和非保险持有者。非保险持有者将医疗服务的价格、医疗服务水平作为首要参考标准，其选择有医疗服务的范围较大；对于全球医疗保险持有者而言，他们通常需要到已签约保险指定的医疗机构接受治疗，否则无法报销相关的医疗保险费用。在我国进行高端的商业医疗保险推广时，有助于促进更多高端险种与我国高端医疗服务组织签约，进而吸引更多的国际患者到我国进行医疗旅游，加快我国医疗旅游服务相关产业与国际行业标准接轨。目前我国国内拥有的高端医疗保险险种主要有：GBG（Global Benefits Group）与大地保险公司联手发行的首款与国际标准接轨、服务全面的健康保险产品，即为大地全球医疗保险；由国际SOS救援中心提供的全球急难援险种包括，紧急代垫住院保证金、医疗转送、遗体转送等服务；由中保康联推出的关于医疗保险的VIP服务计划；由太平人寿保险公司针对团体推出的金盾医疗保险服务，并且与国际知名环球援助机构的优普（Europ Assistance）公司联合推出高端环球医疗保险计划。医疗旅游服务市场需求多种多样且不断涌现，需要以更高的标准定制、开发我国高端医疗保险的种类、服务方式，与之配套的保险产品也需要深度推广。

2.积极为在华的外籍人士提供就医服务

全球金融危机的阴影至今仍未完全退去，纵观国内外尤其是西方发达国家的经济仍处于长期的复苏过程中，在此背景下，每年有越来越多的外籍人士涌入我国就业。依据保守估计，目前上海地区定居的外籍就业人士数量已达30万人，在广州，此数量已超50万人。这些外籍人士，有的是通过企业的母公司为保障其健康身体，为其统一购买的全球商业医疗保险业务；有的是通过香港的高端保险机构自己购买的商业医疗保险；而还有一部分人士则是采用地下保险机构购买全球商业医疗保险。这些全球性的商业医疗保险，大多数是高端保险险种，最高为用户提供的保险额度高达150万美元，涵盖了医疗服务的各个领域，包括牙科与眼科、门诊、体检、住院、分娩等。我国每年因此类商业医疗保险需要流失约11亿人民币的保费，也在另外一个层面意味着医疗服务的流失。很大一部分的全球商业医疗保险持有者在就医时选择马来西亚、印度、泰国或新加坡，主要是由于其保险签约的医疗服务机构在当地可以找找得到。而在我国内地，由于没有对应的医疗保险险种，也就找到相应的医疗服务机构。在我国内陆地区进行高端商业医疗保险的推广，不仅能为医疗旅游服务机构提供接待入境国际患者的便利机会，也同样可以满足在华外籍人士的医疗服务需要，从而有效避免高端医疗服务需求的流失[141]。