人工智能金融：个性化、安全化、智能化服务

人工智能的飞速发展，对金融行业同样产生了强烈的影响。相比较智能医疗、智能驾驶的实体智能设备，金融领域的人工智能，尽管客户并不会直接感受到产品，却会直接感受到服务的提升、效率的提升。

人工智能在金融领域的应用，主要是通过大数据对金融用户进行画像，从而提升获客率，精准服务客户；同时，它还可以应用于风险控制，借助区块链技术提高风险控制，并实现服务的个性化与智能化。

从安全性上来说，人工智能的应用对于商家与客户都会带来便利：人脸识别、声纹识别、指静脉识别等生物识别手段的应用，既可以保证用户的资金不会被随意窃取，同时商家也能快速识别对方信息，大幅降低核验成本，优化安全流程，提高安全性。

同时，借助人工智能的大数据与云计算能力，企业与用户都能够搭建反欺诈、信用风险等模型，多维度控制金融机构的信用风险和操作风险，避免资产损失。

由此可见，人工智能在金融领域的应用是双向的：客户借助AI了解企业的背景，并提升自身财产安全性；企业通过AI分析客户的具体需求，对用户与资产信息进行标签化，推荐精准产品，并创建完善、高效、安全的金融解决方案。

有一个现象，最能表明出人工智能正在“侵食”原本属于人工操作的金融领域：北上广深等一线城市的银行柜台人员正在逐步下降，AI终端设备替代传统的柜台服务模式人脸识别、大数据和区块链等新技术支撑下，产品、渠道和服务场景得到了明显优化，很多时候，客户进行查询业务时，完全不必再进行漫长的等待，只需在设备前轻松输入账号、密码，即可完成复杂的操作。

支付宝旗下的蚂蚁金服，事实上就是一种智能金融服务产品。

蚂蚁金服中有一个特殊的科学家团队，他们的工作，就是提升人工智能的应用和深度学习，并直接推向市场。例如支付宝旗下的花呗、微贷业务等，就已经完全淘汰传统人工审核方式，通过人工智能分析用户的消费习惯、还款习惯、收入状况等数据，为用户提供金融服务。精准的信息捕捉，让虚假交易率降低了近十倍，并且审核时间从数天直接降低至数分钟，效率提升令人咂舌。

智能客服同样是蚂蚁金服的重要特点。2015年双十一期间，蚂蚁金服95%的远程客户服务都由人工智能完成，客户凭借大数据主动分析用户的提问，做出精准解答。目前，花呗业务上机器人的问答准确率已经超过80%，绝大多数的客户仅凭APP即可完成相关咨询，不必再进行繁琐的人工呼叫。

当然，优化传统金融活动的流程，仅仅只是智能金融的初级状态。人工智能对于金融行业的改变，还在于个性化、智能化的塑造。

在全球范围内，人工智能与金融的结合更加紧密。来自德国知名数据公司Statista的报告显示：2017年全球智能投顾管理资产高达2264亿美元，年增长率高达70%，预计到2022年，这一规模将高达1.2万亿美元。

智能金融之所以得到快速提升，就在于人工智能能够更加精准地分析用户风险偏好、财务状况等，从而给出客户相应的投资组合。这种“相应”，会与用户的特点高度吻合，这一切都与背后的大数据和云计算有关——

大数据会主动分析客户的银行存款、公司待遇、其他投资等，快速进行精准客户画像分析；

云计算对客户的社会身份、投资需求进行分析，了解客户最需要的服务是什么；(www.xing528.com)

人工智能快速为客户指定最有效的投资组合，推送给用户确认。

我们都曾经历过这样的场景：进入银行，工作人员会不断地向我们推荐各类理财产品。但是多数情况下，我们不愿意接受这样的“推荐”，因为对方的目的，仅仅是为了销售某一款金融产品，而非真的了解我们的需求，他对我们的了解知之甚少。

而AI算法正是通过大数据、云计算等，颠覆了传统人工理财的模式，它的推送是基于我们的精准画像展开的，所作出的推荐能够精准化、个性化。

可以预见，未来的金融产品不再会是标准化产品做主导，而是根据每一个用户的特点进行个性化创建。人工时代，市场销售人员的权限有限、精力有限，他们可以对一名客户进行精准化推荐，却做不到同时面对十名客户个性化服务；即便发现产品与客户的需求有差异，也很难做到对产品细节进行调整。但人工智能不同，它的高效与精准画像能力，保证能够给每一名用户带来截然不同的体验，更具个性化和智能化。

就像招商银行CIO陈昆所说：“智能金融科技不是目的，而是手段，打造最佳客户体验银行，力争在金融服务体验上比肩互联网公司。”为客户带来前所未有的个性化、智能化金融服务，这是智能金融发展的落脚点。

安全性能，这是金融领域发展的难题。即便技术服务再完善，如果没有安全性做保障，那么它就不可能真正在市场绽放。

那么，智能金融如何做好安全化服务？

这个时候，人工智能与区块链的结合，就会有效提升金融预测与反欺诈效果。所谓区块链，是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式，就是一个去中介化的数据库，每一个数据都会在数据库中完整记录，是不可篡改和不可伪造的分布式账本。

举一个简单的例子，我们就可以理解人工智能与区块链的结合：

美国A公司是一家金融服务公司，它会挖掘客户的隐私信息，但是保证这些数据仅仅用于金融服务。这些数据，包括用户的资金、财务信息，保存于区块链之中，一旦人工智能系统发现数据正在被提取，它会立刻启动应急机制，直接进行报警，并通过区块链反追踪直接锁定对方。

区块链具有不可改写、分布式记账、不可篡改的特点，所以，当与人工智能相结合，就会有效保证所有资金的流向都是有记录可查的，这从主观上将会直接震慑不法犯罪分子，因为一旦窃取客户资料、财务，那么自己的行踪就将直接暴露。

智能金融的出现，会让金融产业从获客到风控，再到精准服务与反欺诈，形成完整的产业链，建立完善的客户信用风险体系，无论个人还是金融机构都可以通过人工智能一次性完成所有工作，信息壁垒被打破，从而创造出全新的金融行业新规则。