财务型汽车风险管理技术帮您消除经济困难

风险管理是指自然人或法人对其或所有物可能遇到的风险进行识别、评估，并在此基础上有效地控制和处置风险，以最低的成本实现最大安全保障的活动。

汽车经过风险评估后，确定了汽车的风险因素和风险度量，汽车所有者应寻找和确定有效的控制和处理这些风险的管理技术，以最小的成本和最有效的方法，达到减少事故频率和损失程度的目的。风险管理技术分为控制型风险管理技术和财务型风险管理技术两大类。

1.控制型风险管理技术

实践证明，风险是可以控制和预防的。前面讲到，风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失，消除风险因素是控制风险的关键。控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对汽车所存在的风险因素，积极采取控制措施以消除风险因素，或减少风险因素的危险性。在事故发生前，降低事故的发生频率，或减少风险因素的危险性；在事故发生时，控制损失继续扩大，将事故损失减少到最低程度，从而达到降低汽车风险损失的目的。控制型风险管理技术主要包括：

（1）风险回避 指考虑到事故存在的可能性较大时，主动放弃或改变某项可能引起风险损失的活动，以回避可能产生风险损失的一种控制风险的方法。通过回避风险可以在风险发生之前，完全彻底地消除某种风险可能造成的损失，而不仅仅是减少损失的影响程度。风险回避是一种最彻底的风险控制技术，而其他控制技术只能减少损失发生的概率和损失的严重程度。

例如，当汽车所有者从天气预报中得知将有暴雨、洪水来临，汽车所有者将日常停放在低洼之处的汽车停放在高处，这就是最有效的水灾损失控制技术之一。在雨季来临之时，汽车所有者要时常关注天气预报。又如，经济落后地区的汽车所有者控制汽车的行驶区域，不将汽车行驶到经济发达地区也是有效控制汽车责任风险的方法之一。对于高风险路段或区域，采取放弃驾驶活动（如冰雪路驾驶、山区驾驶）也是有效的风险控制技术。

风险回避虽然有效地消除了风险源，彻底消除某些风险造成的损失和可能造成的恐惧心理，但其毕竟是消极的控制风险的方法，时常具有很大的局限性：

1）任何经济活动都与一定的风险相联系，高风险的经济活动往往伴随着高利润。例如，对于营运车而言，往往雨雪天的运价要高于正常天气的运价。放弃这项经济活动，就意味着放弃可能丰厚的利润；要获取高利润，往往就必须承担高风险。

2）回避了某种风险，又会产生另一种新的风险。例如，暴雨来临前，将停放在地下车库的汽车改放在地势较高的路边，回避了水灾风险，却增加了盗窃风险。因此，一般来说，只有在特殊情况下才使用风险回避。

（2）损失控制 包括两个方面的含义：一是在损失发生之前全面地消除损失产生的根源，并尽量降低导致损失事故发生的概率；二是在损失发生后减轻损失程度。

损失控制的目的在于积极改善风险控制中最积极、合理、有效的风险管理技术，它不仅能使汽车所用者减少由于风险事故所致的损失，而且能使全社会的物质财富减少损失，这是与风险转移的主要不同之处。汽车风险的损失控制通常有以下几个方面：

1）对汽车进行定期安全检查，这不仅包括政府部门的强制安全检查，还包括汽车使用者的日常例行安全检查，以及定期的保养和检修。使汽车始终处于完好技术状况。(www.xing528.com)

2）加强安全学习和培训教育机制，使驾驶员了解最新的交通法律、法规，熟悉道路及管理变化情况。通过安全学习和培训消除人为的风险因素，是损失控制的有效途径之一。

3）使驾驶员掌握应急施救措施，包括汽车施救和人员急救知识。一旦发生风险事故，尽量控制损失不致扩大，使得损失控制在最小限度。

2.财务型风险管理技术

前面讨论的控制型风险管理技术，是运用风险控制工具，力争在风险事故发生之前，消除各种风险隐患，减少损失产生的原因及实质性因素，降低风险发生的频率。在损失发生之时，积极采取各项措施，尽可能使风险事故所致损失降到最低限度，从而达到风险管理的目的。

然而，在风险管理的实践中，由于种种因素的制约，人们对风险的预测不可能绝对准确，而防范损失的措施又具有一定的局限性，所以某些风险事故的损失仍不可避免。因此，当风险事故发生以后，如何有效地运用财务型风险管理技术，对损失的严重后果及时采取经济补偿，是风险管理的又一种重要途径。

财务型风险管理技术是通过事故发生前所做的财务安排，来消除风险事故发生后给汽车所有者造成的经济困难和精神忧虑，为汽车的继续使用提供财务基础。财务型风险管理技术主要包括：

（1）风险自留 是一种由汽车所有者自己承担风险事故所致损失的一种财务型风险管理技术，其实质是，当风险事故发生造成一定的损失后，汽车所有者用自已的资金弥补所遭受的损失。在汽车风险中常见的风险自留有下列几种：

1）小额的损失风险。中国人民保险公司推出了500元的绝对免赔，即每次保险事故保险公司实行500元绝对免赔，保险公司不再对500元以下的保险事故进行赔偿。汽车所有者购买了这样的汽车保险，也就是将500元保险事故风险自留。这样通常对汽车所有者和保险公司都是有利的。对于汽车所有者来说，其一，500元以下的风险事故，汽车所有者认为自己的财务能够安排，其二，汽车所有者认为留下500元以下的风险，去换取较低的保险费率是值得的；对于保险公司而言，保险公司认为500元以下保险事故的管理成本太高，用降低一些费率来换取管理成本下降也是值得的。小额的损失风险自留是当今国际保险市场上流行的汽车保险条款之一。

2）损失概率极低的风险。例如，家用轿车50万元以上的责任风险，因为这种概率极低，轿车所有者往往只购买50万元的第三者责任保险，而把50万元以上的责任风险自留。

3）无法转移的风险。例如，地震会对汽车造成损失，汽车漏油会造成污染责任，当然没有人会接受这种风险转移。汽车所有者只能将这些风险自留。

（2）财务型保险转移 前面已经对汽车的风险进行了度量，汽车与其他如房屋、机器设备相比，它的风险较大，作为汽车的所有者而言，从拥有汽车的那一刻起，就要想到给汽车购买保险，将汽车风险中大量的风险通过购买保险转移到保险公司。这里所说的大量风险而不是所有风险，是因为无论你购买了多少保险，保险公司也不可能将所有的风险都接收。我国《道路交通安全法》规定了汽车强制第三者责任保险，这是法制建设的进步，但是没有规定各种汽车购买的最小责任限额，所以汽车所有者还必须根据自已的驾驶技术、汽车种类、吨位大小、行驶区域，购买相应的责任限额的保险，才能有效地将责任风险转移到保险公司。