汽车责任风险度量与损失幅度汇总表

1.损失频率

根据统计资料显示，汽车责任风险频率主要取决于驾驶被评估汽车的人数，驾驶员的违章记录、年龄、性别、职业、婚姻状况和驾龄，行驶区域，行驶里程，汽车用途，汽车技术状况和汽车类型、总质量等因素。其中被评估汽车的驾驶人数，驾驶员的违章记录、年龄、性别、职业、婚姻状况和驾龄，行驶区域，行驶里程，汽车用途的影响与汽车损失风险相似。为什么说相似而不说相同呢？是因为一起风险事故，如碰撞事故，有时只有汽车本身损失，而无责任费用，如汽车撞到坚实的挡土墙，只有汽车损失而无碰撞责任。有时却相反，如汽车撞到老人，汽车本身无损失，但要承担责任费用。汽车技术状况和车辆类型、总质量等因素是汽车责任风险频率的特殊之处。

（1）汽车技术状况 有资料显示，在汽车因技术状况导致的风险事故中，纯责任风险事故数量约占35%，纯损失风险事故约占20%，同时产生责任风险和损失风险的风险事故约占45%，其原因主要是汽车因技术状况导致的风险事故中80%的汽车是老旧汽车和大货车，这些老旧汽车和大货车的损失风险要明显小于同类型汽车。

（2）汽车类型与总质量 汽车类型与总质量通常有着一定的关系。在汽车家族中，如果汽车的安全性能与驾驶人员相同，由于大型货车的总质量最大，轻微的碰擦都会造成他物或他人的损害；反之，微型客车的总质量最轻，造成他物或他人的损害就较轻，甚至没有损伤。

2.损失幅度

汽车责任风险的损失幅度与汽车损失风险的损失幅度差异很大。汽车损失风险中的最大损失幅度就是汽车的实际价值，而就某辆汽车而言，其责任风险的损失幅度就很难确定。从历史资料上看，汽车责任风险的损失幅度直接损失最大的达到数百万元，甚至上千万元。汽车责任风险的损失幅度主要取决于汽车的总质量，与汽车的总质量成正比例关系。从能量转换上来说，碰撞是一种能量转换，汽车的动能通过碰撞转换成其他能量，而汽车的能量W可以通过公式表示为

式中 m——汽车总质量；

v——汽车速度。

从式（6-6）可以看出，汽车动能的大小取决于：

（1）汽车总质量 汽车总质量决定着汽车的动能，从而决定着碰撞时的能量。能量又通过汽车本身和被碰撞物来吸收。汽车本身损伤越严重，吸收的能量越多；汽车本身损伤越轻，吸收的能量就越少。

（2）汽车车身的结构特点 在一起碰撞风险事故中，汽车本身损伤的严重程度取决于汽车与被碰撞物的坚实程度。两辆相同总质量的汽车，其中一辆是承载式车身的大客车，另一辆是非承载式车身的大货车，分别碰撞停置的一辆自卸车的相同部位，由于大客车的结构特点决定了其坚实程度不及自卸车，在这起碰撞中其吸收的能量要远大于自卸车。大客车本身的损失要明显大于自卸车，车上人员和物品与大客车本身的二次碰撞较轻。大货车与自卸车的碰撞则不然，由于大货车与自卸车的结构相似，在碰撞中吸收的能量相近，大货车本身的损失与自卸车损失相近，但车上人员和物品与大货车本身的二次碰撞较重。也就是说，通过上述碰撞试验我们可以得出，同样总质量的汽车，结构坚实的汽车造成的责任损失（包括车上责任）要明显大于结构不坚实的汽车。重型货车、重型自卸车、重型半挂车、牵引车的责任风险的损失幅度最大。

（3）汽车速度 从式（6-6）可以看出，汽车的动能与速度的平方成正比。汽车速度不能从汽车的设计最高速度来看，而应从汽车行驶的平均速度来看，平均速度高动能就高，责任风险损失幅度就大。从这点上看，经常跑长途的汽车平均速度要明显高于市区行驶的汽车。

任何一条道路都必须有一定的速度限制不无道理，实践证明，十次事故九次快，不合理的汽车速度是造成汽车责任风险损失幅度的重要因素。

3.损失期望值

汽车责任风险的损失期望值主要是碰撞损失期望值（包括倾覆），它主要取决于风险事故发生地的经济发展水平。各地经济发展水平的差异会造成以下几方面的不同：

（1）各地的损害赔偿标准不同 我国按省划分损害赔偿标准，也是出于各省的经济发展水平差异较大而确定的。由于我国各地的经济水平差距较大，城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入从一两千元至一两万元，差距很大，所以汽车责任风险的损失期望值差距也较大。

（2）各地的汽车责任风险的损失频率不同 在我国经济发达的东南沿海地区和各大中心城市，单位通车里程的汽车保有量要远远高于经济落后的中西部地区，从而导致风险事故频率也明显高于中西部地区。

从式（6-3）可以得出，经济发展水平高的地区，汽车责任风险的损失期望值也大；反之，经济发展水平低的地区，汽车责任风险的损失期望值也就小。根据我国不同地区的经济发展水平将我国分成三个地区，分别为发达地区、中等地区和落后地区，从而形成发达地区损失期望值、中等地区损失期望值和落后地区损失期望值。

4.损失标准差

我们将汽车责任风险的损失标准差也分为发达地区损失标准差、中等地区损失标准差和落后地区损失标准差。

5.损失差异系数

同样，我们将汽车责任风险的损失差异系数也分为经济发达地区损失差异系数、经济中等地区损失差异系数和经济落后地区损失差异系数。

6.举例

通过下面例题说明汽车责任风险的损失期望值、损失标准差和损失差异系数。

例：大型营运货车（总质量30t左右）在各种地区的责任风险的损失资料见表6-3，试分别计算各地区的责任风险损失期望值、损失标准差和损失差异系数。

表6-3 大型营运货车在各种地区的责任风险损失资料(www.xing528.com)

解：1）经济发达地区的损失期望值、损失标准差和损失差异系数分别为

2）经济中等地区的损失期望值、损失标准差和损失差异系数分别为

3）经济落后地区的损失期望值、损失标准差和损失差异系数分别为

例：轿车在各种地区的责任风险的损失资料见表6-4，试分别计算各地区的责任风险损失期望值、损失标准差和损失差异系数。

表6-4 轿车在各种地区的责任风险损失资料

解：1）经济发达地区的损失期望值、损失标准差和损失差异系数分别为

2）经济中等地区的损失期望值、损失标准差和损失差异系数分别为

3）经济落后地区的损失期望值、损失标准差和损失差异系数分别为

将以上结果汇总，见表6-5。

表6-5 结果汇总表

在汽车责任风险中，通过上面例题我们可以得出：

1）经济发达地区大货车的损失期望值最大，经济落后地区轿车的损失期望值最小，经济发达地区大货车的损失期望值是经济中等地区大货车的1.5倍左右，是经济落后地区大货车的2～2.5倍，是经济落后地区轿车的6～7倍左右。

2）经济发达地区大货车的损失标准差最大，经济落后地区轿车的损失标准差最小。

3）经济落后地区轿车的损失差异系数最大，经济发达地区大货车的损失差异系数最小。