1.损失频率
根据统计资料显示，汽车损失风险频率主要取决于意外事故中的从人因素和从车因素，即驾驶被评估汽车的人数，驾驶员的违章记录、年龄、性别、职业、婚姻状况和驾龄等；从车因素，即行驶区域、行驶里程、汽车用途和汽车技术状况等因素。
（1）从人因素
1）驾驶人数。如果被评估汽车只由一人驾驶，则风险明确，损失频率相对较低；反之，被评估汽车的风险不确定因素较大，损失频率相对较高。从保险公司的理赔统计数据来看，租赁汽车的高损失频率可以验证这一点。
2）驾驶员的违章记录。90%以上的事故是违章驾驶造成的，可见违章驾驶是事故的最主要原因。被评估汽车的损失频率的大小首先取决于驾驶员是否有良好的驾驶习惯，驾驶习惯不好违章就多，事故的隐患就高，损失频率就高。
图6-2 驾龄与事故频率示意图
3）驾龄。不论我国或国外的统计资料都明确显示，驾龄与事故频率都有密切关系。据南京交管部门统计，在驾驶员造成的死亡事故中，3年驾龄以下的驾驶员占一半；在驾驶员造成的事故中，1年驾龄以下的驾驶员约占20%。从历年的资料来看，3年以内驾龄越短，肇事频率越高，3年以后事故频率呈一水平线，如图6-2所示。
但应注意，从西方发达国家的统计表明，随着年龄的增长，超过一定年龄的老年人，事故频率又会上升，所以政府立法限制驾驶员的年龄是有依据的。
4）驾驶员的年龄、性别、职业和婚姻状况。从一些保险公司的统计数据可以看出，24岁以下的年轻驾驶员事故次数是所有驾驶员事故平均数的1.6倍。美国保险信息局统计资料，1993年每驾1000万mile（1mile=1609.334m，下同），男性驾驶员有87名发生交通事故，女性驾驶员有101人发生交通事故。女性驾驶员事故频率明显高于男性。现阶段我国的汽车保险统计数据也有相似之处。
（2）从车因素
1）行驶区域及半径。行驶区域不同，其地理环境、气候条件、交通设施与管理水平差距很大，从而直接影响着事故频率。在我国淮河以南地区，夏季雨水充沛，每年都会有汽车遭受水灾侵害，然而我国的西北地区几乎无水灾可言，其损失频率显然差异很大；同样汽车流量的路口，一个有24h自动控制信号灯，一个根本无信号灯，其路口的事故频率显然有着较大的差距。
行驶半径越大，汽车的平均技术速度就越高。如行驶半径为市内行驶的汽车，平均技术速度（v）为30～40km/h；而往返于市与市、省与省的汽车，平均技术速度就达到90～100km/h。由于汽车能量（ 
）急剧加大，碰撞所释放的能量也就大，汽车损失就会加大。另外由于行驶半径增大，驾驶员对道路的熟悉程度也会急剧下降，这也使得损失加大。
2）行驶里程。一个同样的驾驶员，驾驶两辆同样型号的汽车，行驶于同样的路段，其中一辆一年行驶4万km，另一辆一年行驶8万km，两辆汽车的事故频率显然不一样，损失频率也就不一样。据统计数据显示，在单位时间内，随着行驶里程的增加，事故频率呈比例增加。当行驶里程的增加超过一定的里程后（通常在年行驶里程超过10～15万km），事故频率甚至可能呈几何级数增加。
3）汽车用途。汽车的用途通过行驶里程得以反映。出租汽车的年行驶里程要远远大于仅供个人生活使用的家庭用汽车，当然其遭遇潜在损失的风险也较高；长途客运汽车的年行驶里程要远远大于仅供单位上下班用的汽车，当然其遭遇潜在损失的风险明显较高；专业货运汽车的年行驶里程要大于仅供企业送货的企业自用汽车，当然其遭遇潜在损失的风险也较高。所以通常用汽车的使用性质与用途来估算汽车的行驶里程，从而评估其损失频率。
4）安全配置。装有ABS的汽车的行驶安全性能要明显高于没有ABS的汽车，装有GPS防盗系统的汽车被盗的可能性要远远小于未装防盗系统的汽车。
5）汽车技术状况。20世纪90年代以前，我国汽车因技术状况原因导致的交通事故约占10%，随着汽车工业技术水平的提高，现在汽车因技术状况原因导致的交通事故占3%～5%。这3%～5%中，使用三年以上的营运车和接近使用年限的汽车约占其中的80%以上。
汽车损失风险的损失频率因汽车和驾驶员的不同而不同，其范围较大。就整个汽车而言，据我国2000年以前的统计资料显示，每年每100辆车有10～15辆产生意外车辆损失，损失频率为10%～15%。出租车的损失频率为30%～35%。2003年年底，某家保险公司的统计资料显示，每年每100辆车有20～25辆产生意外车辆损失，损失频率为20%～25%。而出租车的损失频率仍为30%～35%。由于汽车保有量的大幅增长，新驾驶员也大幅增长，造成损失频率的大幅上升。
2.损失幅度
汽车损失风险的损失幅度就是指损失的最大量。汽车损失风险中的最大损失幅度就是汽车的实际价值，相对较简单，是一个定值。汽车的实际价值越高，汽车最大损失幅度就越大。
3.损失期望值
汽车损失风险的损失期望值是指一定时期内、一定条件下大量同类汽车损失的平均值。它主要有碰撞损失期望值（包括倾覆）、自然灾害损失期望值（以水灾为主）、火灾损失期望值（包括自燃）、盗抢损失期望值。各种损失期望值均与下列因素有关。
1）汽车的实际价值越高，平均损失越大。
2）汽车的零配件价格越贵，平均损失越大。
3）汽车的修理工费越贵，平均损失越大。
4）汽车表面的涂饰费越贵，平均损失越大。
由于各种损失的概率分布差距很大，各种风险的损失期望值差距也很大。
4.损失标准差(www.xing528.com)
汽车损失风险的损失标准差也分为碰撞损失标准差（包括倾覆）、自然灾害损失标准差（以水灾为主）、火灾损失标准差（包括自燃）、盗抢损失标准差。各种风险的标准差差异也很大。
5.损失差异系数
汽车损失风险的损失差异系数也分为碰撞损失差异系数（包括倾覆）、自然灾害损失差异系数（以水灾为主）、火灾损失差异系数（包括自燃）、盗抢损失差异系数。各种风险的差异系数相差也很大。
6.举例
通过下面例题说明汽车损失风险的损失期望值、损失标准差和损失差异系数。
例：南方某城市10万元的轿车，每年的各种损失资料见表6-1，试分别计算汽车损失风险的损失期望值、损失标准差和损失差异系数。
表6-1 每年各种损失资料表
解：1）碰撞损失的期望值、标准差和差异系数分别为
2）水灾损失的期望值、标准差和差异系数分别为
3）火灾损失的期望值、标准差和差异系数分别为
4）盗抢损失的期望值、标准差和差异系数分别为
将以上结果汇总，见表6-2：
表6-2 结果汇总表
从表中可以看出，汽车损失风险中：
1）碰撞损失的损失期望值最大，水灾损失的损失期望值最小。
2）火灾损失的损失标准差最大，水灾损失的损失标准差最小。
3）盗抢损失的损失差异系数最大，碰撞损失的损失差异系数最小。
盗抢是汽车损失风险中最大的风险，碰撞虽然损失频率高，但风险不一定大，这也是现在有一些精明的车主不投保碰撞损失而投保盗抢损失的原因。
在我国南方，水灾损失是汽车损失风险中第二大风险，北方火灾为第二大风险。
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