保险的发展与居民投资的增加

1989年以来，随着经济的发展和社会各项事业的进步，居民的抗风险意识也在逐步提高。为了预防家庭财产、意外身故等意外伤害，居民投资保险的重视程度在不断增强。

据对保险公司的抽样调查，1989年，该公司保险收入32.8万元，赔款支出23.4万元；到2000年保险收入137万元，赔款支出84万元，比1989年分别增长3.2倍、2.6倍；到2008年，保险收入413.2万元，赔款支出180万元，比1989年分别增长11.6倍、6.7倍。

表6-15　1989～2008年新河县保险公司抽样抽查情况表　　单位：万元

另外，近几年各银行新开办的代理保险业务对居民更具吸引力。其中的“保险分红”“保险利息”“一投两得”“理财加保障”等代理保险业务深受居民的欢迎。据调查，各银行2006年代理保险收入为46万元，2007年为117万元，2008年为2109万元。连续三年上了三个大台阶，年平均递增577.1％。

附：

新河县基民、股民情况调查

进入21世纪，基金、股票投资已成为居民理财的一项选择。特别是2007年以来，基金、股票投资热由大中城市迅速扩展到农村城镇，新河县基金、股票开户数和投资额不断攀升。

一、基本情况

自2001年县建设银行开办代理基金业务以来，工商银行和农业银行先后于2003年、2005年代理基金业务。截至2008年10底，县内有4家金融机构代理基金业务，基金账户3419个，代理基金余额1633 万元；其中：代理基金账户最多的为建设银行，代理基金账户为1680个，代理基金金额为680万元，占县辖金融机构代理基金账户、金额分别为49％和41％。

2001年，新河县开立立了第一家中信建投证券信息咨询中心，2007年又开立了远东、国泰君安2家证券信息咨询中心。截至2008年10月，在三家证券信息咨询中心中共开立股票账户453个，股票交易金额786万元。(www.xing528.com)

二、商业银行和证券信息咨询中心代理业务过程中存在的问题

1.符合证券从业资格人员少。调查发现，在基层商业银行和证券信息咨询中心负责办理基金代理销售和股票交易业务的人员，没有经过中国证券业协会组织的“证券从业人员资格考试”取得的“证券投资基金”科目合格证，大多数人员只参加了基金和股票销售业务的操作培训，对基金、股票投资专业知识了解程度不足，甚至所知甚少，在居民投资、咨询中不能提供满意的服务。

2.风险提示不足，银行潜在信誉风险。大部分基金的申购和赎回均通过银行网点或者电子银行办理，投资者直接接触的基金销售方就是银行。银行的基金代理销售人员为了追求销售率，片面宣讲，大多未能尽责提示风险。新的基金投资者大部分缺乏必要的金融知识，在基金公司和销售人员夸张宣传的影响下，常常误以为基金是银行推出的产品，且兼具股票的高收益和储蓄的安全性。当基金出现净值下跌甚至亏损后，代理销售基金的银行很可能要承担信誉受损的风险。

3.保密制度执行不严格。2007年基金、股票成为街谈巷议的热门话题，无论在公开场合或私人场合，经常听到“某某买了多少基金、股票”这样的议论，银行业机构从业人员由于广泛参与基金交易，对此也热议不断，造成了部分客户的交易记录、个人资料的泄露。

4.商业银行基金投资宣传介绍、风险提示不到位。据调查，在众多的投资者中，具备基金投资专业知识的不足10％，多数人出于投机“赚一把”的心理，盲目跟风炒作，基金投资专业知识匮乏。商业银行在基金宣传和咨询中，只是重点介绍某只基金的具体情况，而对基金的投资风险只是笼统的讲“基金有风险，投资应慎重”，但对如何投资、如何避险等没有介绍。

三、基民、股民受股市调整影响，损失较大

1.大部分投资者金融知识缺乏，风险意识淡薄。大部分投资者抢购基金并非出于理性投资的选择，主要受一些基金超强业绩的吸引以及基金公司夸大宣传的影响。这些投资者对基金产品的风险认识不足。特别是一些年龄偏大的居民，他们并不关心基金类型，也不关心基金管理人，更不关心投资策略，而是以买到基金为目标，盲目跟风投资，期待短期内获得丰厚回报，丝毫没有意识到股市下跌后可能出现的投资风险。这部分投资行为本质上与投机无异，缺乏足够的风险意识。

2.购买群体盲从者较多。2006年、2007年基金市场火爆，巨大的挣钱效应迅速扩散，越来越多的人开始进入这一领域。据对县内商业银行50名基金购买者的随机调查看，有5成以上是新加入者，且为听宣传、看见他人赚钱和亲朋好友介绍而加入购买队伍的，很少有人考虑基金投资的风险问题。

3.大多数基金投资者遭受了较大损失。据统计，自2007年10月下旬股市调整以来，县辖基金投资总资产为1633万元，截至2008年10月基金资产损失率为60％。