汽车保险的选择与理赔结果

《中华人民共和国保险法》第十条规定：“投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。”因此投保人根据自己的实际情况，选择不同的保险公司，投保不同的保险产品，是法律赋予投保人的权利。

随着承接车辆保险业务的保险公司的增加，各保险公司根据车辆的具体情况和投保人的不同，纷纷推出了适合不同投保人情况的不同汽车保险险种。整个汽车保险市场日趋多元化，竞争日趋激烈。这一方面提高了汽车保险行业的规范性和服务质量，另一方面也使客户的投保有了更大的选择余地，能够选择自己信赖的保险公司和适合自己的保险产品。

（一）汽车保险选择原则

投保人在选择汽车保险时，应从售前、售中及售后各个方面对汽车保险公司及保险产品予以考虑。具体选择汽车保险时，建议遵循以下原则。

1．保险公司的选择原则：向中华人民共和国境内的保险公司投保

《中华人民共和国保险法》第七条规定：“在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。”注意这里的保险公司，包括国内的保险公司以及经保监会批准的以独资或合资方式在中华人民共和国境内开办的保险公司。

2．信誉和服务原则：选择信誉和服务好的保险公司

投保人选择购买汽车保险产品，目的就是为了最大限度地减小汽车风险所带来的经济损失。汽车发生责任内事故时，保险公司的理赔最大限度地反映了汽车保险的信誉和服务情况，同时也直接与被保险人的经济利益挂钩。所以，投保人在购买汽车保险产品时应考虑：保险公司资产是否雄厚、信誉度、售后服务情况等。并且，汽车的活动范围较广，投保人还应考虑在哪些地域要能够直接接受服务，以减少不必要的麻烦，最大程度确保投保人的利益。

3．高性价比原则：选择高性价比产品组合

购买汽车保险产品和购买其他产品一样，要考虑性价比最佳。目前各汽车保险公司提供的汽车保险产品五花八门，投保人在选择时，应考虑自身实际情况选择性价比高的汽车保险产品组合，达到保险目的的同时减少资金投入。

（二）汽车保险选择内容

投保人通过到保险公司购买汽车保险产品的方式，将自己所面临的汽车风险转嫁保险公司。而一旦发生交通事故，保险公司能否按照合同约定进行合理的经济补偿，已成为每个投保人所关心的首要问题。为了保证投保人能够按合同获得必要的经济补偿，每个投保人在投保之前应对保险公司、保险品种和投保方式进行合理选择。

1．保险公司的选择

只有优秀的保险公司才能提供优质的保险产品和服务，正确选择保险公司，投保人的利益才能充分得到保障。投保人在选择保险公司时，应考虑以下几方面的内容：

（1）选择的保险公司必须是中华人民共和国境内依法成立、守法经营，并有车险经营权的保险公司；

（2）选择的保险公司必须经营稳健、财务状况良好、有足够的偿还能力、行业内信誉高；

（3）选择的保险公司必须具有健全的管理组织机构、完善的服务体系，并且机构网点能遍布全国，以便在异地出险时，能得到当地网点机构及时的现场查勘和相关手续的办理；

（4）选择的保险公司必须拥有力量强大的专业技术人员，服务内容丰富、质量好。

另外，投保人还应多渠道获得有关保险公司的信息，如上网查询、询问保险公司老客户等，仔细研究保险合同中是否存在不合理的甚至是否存在 “霸王”条款，这都为选择较好的保险公司提供了前期条件。

2．投保方式的选择

（1）按照投保人投保的途径分为：通过代理人投保、上门投保、柜台投保、电话投保、网上投保及通过经纪人投保六种方式。

①通过代理人投保

目前，各大汽车销售公司的4S店纷纷进行了车辆保险业务的代理，这是大部分汽车保险的投保途径。投保人在选择这种方式时，应确认代理人是否具有执业资格证书且与保险公司签订有正式的代理合同；另外也不能全信代理人的推销，应自己提前熟悉汽车保险产品，分析自身需要，按需购买。这种方式在购买汽车现场即可购买汽车保险产品。(www.xing528.com)

②上门投保

决定采用上门投保时，投保人应主动约定，而对于未约而至的，应查验上门业务人员的身份证明材料，如保险代理人资格证书 （保监会签发）、上岗证 （保险公司签发）和有效身份证等。这种方式投保人相对更为便捷。

③柜台投保

这种方式是投保人直接到保险公司的营业网点咨询和办理投保手续，这有利于投保人对保险情况的全面认识，同时这种方式也是最安全的投保方式。

④电话投保

通过保险公司的电话服务专线购买汽车保险产品，如平安95512。并且有些保险公司，如平安，对这种投保方式的费率进行了适当的优惠。

⑤网上投保

现在有很多保险公司推出了网上承保业务，由于20世纪80年代及以后的投保人对网络较为熟悉，愿意接受新事物，很多人会选择这种方式。

⑥通过保险经纪人投保

经纪人从投保人的利益出发，便于与保险公司交涉。大型机关、企事业单位车辆较多，为维护自己单位的利益，可以选择这种方式投保。

（2）对于车损险是不定值保险，按照保险金额与新车购置价之间的关系，又分为足额投保、不足额投保和超额投保三种方式。

足额投保是指保险金额等于汽车新车购置价的投保方式；不足额投保是指保险金额低于新车购置价的投保方式，此时保险金额一般等于车辆折旧后的价值；超额投保是指保险金额高于新车购置价的投保方式。各种投保方式的特点见表8－1，采用足额还是不足额投保要结合车辆已使用的年限。一般而言，新车及使用8年以内的旧车，最好选用足额投保。而对于车龄已超过10年的旧车或本身就是低价购买的二手车，最好选择不足额投保甚至不投保车损险。

表8－1 种投保方式的特点

【举例8－1】某车在行驶中不慎发生严重撞树事故。经查证，该车投保了车损险，该车车损险的保险金额为3万元，新车购置价为5万元。经保险公司查勘定损核定，该车的车损为2万元，问保险公司不考虑免赔率及事故责任的情况下应如何支付赔款？

案例分析：

该车属于不足额投保，所以应根据不足额投保赔款计算方法进行赔款计算，补偿金额＝保险金额／保险价值×损失额＝3／5×2万元＝1．2万元。

3．投保险种的选择

为了在纷繁复杂的汽车保险产品中选择适合自己的车险产品，投保人具体投保时还应遵循以下步骤。

（1）投保人应该非常清楚自身车辆的特点及用途，判断哪种风险产生的可能性较大，以及风险发生时损失的严重程度。如旧车发生自燃的可能性大些；营运车辆发生事故时，损失的金额大些等。

（2）针对可能性大的风险，分析比较各保险公司的保险条款，选择合适的保险公司。选择汽车保险产品时，一定把产生风险可能性大的包括在内，否则，容易产生投保的不易发生，发生的没投保的情况，造成不必要的浪费和经济损失。

（3）向选定的保险公司或代理人 （机构）索要保险条款和费率表，仔细阅读，特别要重点注意保险产品的保险责任、责任免除和特别约定。同时还要清楚被保险人的权利和义务、免赔额或免赔率的计算，申请赔偿的手续及退保的规定。