对于因水损坏汽车的理赔，实行的保险条款基本都将发动机内部的损失列入了免赔范围。因此，对于没有购买发动机进水损失险的标的车来说，处理进水损失就相对简单了。但是，对于已经购买了发动机进水损失险的标的车来说，界定因水灾造成的发动机损坏时，需要准确区分哪些属于由进水造成的损失，哪些属于机械故障造成的损失，这一点十分重要。如果判定为非保险责任而证据又不够充足时，常常会造成保险索赔时的纠纷。
对于仓储式的停车被淹，由于所造成的损失通常是众多标的车同时受损，在短时间内要对众多车型、不同受损程度的车进行较科学的损失评估，是非常棘手的问题。
对于海水造成的损失，要考虑到海水的强腐蚀性对汽车有可能造成毁灭性的损失。
从大量的水灾案例实践中分析得出，做好汽车水灾理赔工作必须从以下几个方面入手：第一，迅速到达出险现场，认真、细致地进行现场查勘；第二，详细了解汽车在水中浸泡时间的长短；第三，区分车型，对不同受损程度的标的车进行抽样，评定损失；第四，对同一地区、同一车型、受损程度相似的标的车制定相对一致的损失评定标准。
（一）水淹基本情况
1．水的种类
评估汽车水淹损失时，通常将水分为淡水和海水。本书只对淡水造成的损失进行评估。
在对淡水水淹汽车的损失评估中，应充分注意淡水的混浊情况。多数水淹损失中的水为雨水和山洪形成的泥水，但也有下水道倒灌形成的浊水，这种城市下水道溢出的浊水中含有油、酸性物质和各种有机物质。油、酸性物质和其他有机物质对汽车的损伤各不相同，现场查勘时需充分注意，并做出明确记录。
2．汽车的配置
定损汽车的水淹损失时，要对被淹汽车的配置认真、详细地进行记录，特别注意电子器件，如ABS、ASR、SRS、AT、CVT、CCS、CD、GPS和TEMS等。对水灾可能造成的受损部件，一定要心中有数。另外，要对真皮座椅、高档音响、车载DVD及影视设备等配置是否为原车配置进行确认，如果不是原车配置，应核实车主是否投保 “新增设备险”。区分受损配置是否属于 “保险标的”，这会造成理赔结果的差别很大。
3．水淹高度
水对汽车的淹没高度是确定水损程度非常重要的一个参数。针对不同的车型，“水淹高度”通常不以具体的高度值作为计量单位，而是以汽车上某个重要的位置作为参照，轿车的水淹高度可分为六级，分别如下。
（1）为制动盘和制动毂下沿以上，车身地板以下，乘员舱未进水；
（2）为车身地板以上，乘员舱进水，但水面在驾驶员坐椅座垫以下；
（3）为乘员舱进水，水面在驾驶员坐椅座垫面以上，仪表工作台以下；
（4）为乘员舱进水，仪表工作台中部；
（5）为乘员舱进水，仪表工作台面以上，顶棚以下；
（6）为水面超过车顶，汽车被淹没顶部。
4．水淹时间
汽车被水淹的时间长短，是评价水淹损失程度的另外一个重要参数。水淹时间长短对汽车所造成的损伤差异很大。现场查勘时，在第一时间通过询问来确定水淹时间是一项重要的工作。水淹时间的计量单位一般以小时 （h）为单位，通常分为6级，见表7－1。
表7－1 水淹级别与时间对应表
每一级别所对应的损失程度差异较大，在以后的损失评估时应进行定性和定量分析。
（二）水灾损失评估
汽车种类繁多，各类别之间略有差异。本书以社会保有量较大的乘用车为例，阐述汽车的水灾损失评估。
1．水淹汽车的损坏形式
（1）静态进水损坏。汽车在停放过程中被暴雨或洪水侵入甚至淹没属于静态进水。
汽车在静态条件下进水，会造成内饰、电路、空气滤清器和排气管等部位受损，有时气缸也会进水。在这种情况下，即使发动机不启动，也可能造成内饰浸水、电路短路、汽车计算机芯片损坏，空气滤清器、排气管和发动机泡水生锈等；对于采用电喷发动机的汽车来说，一旦电路遇水，极有可能导致线路短路，造成无法着火；如果强行启动发动机，极有可能导致严重损坏。就机械部分而言，汽车被水泡过之后，进入发动机的水在高温作用下，会使内部运动机件锈蚀加剧，当进气行程吸水过多时，容易造成连杆变形，严重时会导致发动机报废。
汽车进水后，内饰容易发霉、变质。如不及时清理，天气炎热时，会出现各种异味。
（2）动态进水损坏。汽车行驶过程中，发动机气缸因吸入水而熄火，或在强行涉水未果、发动机熄火后被水淹没。动态条件下，由于发动机仍在运转，气缸内因吸入了水会迫使发动机熄火。在这种情况下，除了静态条件下可能造成的全部损失外，还有可能导致发动机直接损坏。
2．汽车水险的理赔分类
从保险公司的业务划分看，因暴雨造成的汽车损失，主要分五种。(www.xing528.com)
（1）由于暴雨淹及车身而进水，导致金属零部件生锈、电子元器件及内饰损坏；
（2）发动机进水后，驾驶员未经排水处理，甚至直接就在水中启动发动机，导致内部机件损坏；
（3）水中漂游物或其他原因对车身、玻璃等发生擦撞、碰伤等损失，或因其他相关原因造成汽车损失；
（4）落水后，为抢救汽车或者为了将受损汽车拖到修理厂而支付的施救、拖车等费用；
（5）汽车被水冲洗所造成的全车损失。
3．水淹后的损失评估
不同水淹高度对应的损失率见表7－2。
表7－2 不同水淹高度对应损失率
4．水灾损失现场查勘报告
事先准备格式化的现场查勘报告，这是查勘定损人员实施快捷、准确查勘的前提。
（三）某保险公司水灾定损过程
1．现场查勘
接到报案的第一时间告知客户不要二次起动。
确定是否属于保险责任。确定造成 “水淹车”的原因是什么，如是暴雨、洪水造成，必要情况下需要提供相关证明 （气象部门或新闻媒体等）。
确实无法去现场的案件，要求查勘车辆 “水淹”后的第一状态，防范道德风险的发生。
做好调查笔录，请保户详细描写车辆的出险及救援经过，确认保险责任及除外责任。
大部分水淹车都需要施救，不恰当的施救方法会造成保险车辆的扩大损失。所以，正确的施救方法至关重要，查勘人员要在第一时间内告知客户相关的注意事项，因为大部分客户在出险后往往只想尽快地将车辆施救出来，而忽略了不恰当的施救会造成不必要的损失。对于自动挡的车辆施救更应该注意，一旦变速器进水，若施救后平拖到修理地点，可能会造成变速器内部的损坏，建议使用拖车或架起驱动轮拖车。
2．拆检定损
水淹车的处理关键在于及时快速清洗、快速拆检、快速定损、快速烘干修理。
水淹之后的车拖到修理地点要马上进行处理，一定不能拖时间，否则会造成保险车辆的扩大损失。可以要求修理厂分成几组同时对该车进行处理。
3．处理方式
外观部件和悬架部件应采用清水清洗，特别要注意悬架连接位置的泥沙和污物，若有，则要清洗并重新润滑。轴承方面很容易生锈的部位建议修理厂需要优先处理，对所有的轴承进行必要的保养处理。
电器部件中导线比较粗的，擦干净烘干即可。有电路板的，如仪表等，一定要及时分解，用酒精清洗，然后晾干或用风扇吹干，防止印制电路板发生腐蚀。而计算机的电路板是不能用普通酒精擦拭的 （因为含水），必须用无水酒精来擦拭，否则板子上的元件可能会生锈，影响使用。
内饰件要及时清洗，然后风干。最好放到烤房里面让它烘干，太阳直接照射的话会导致一些老化的皮质颜色变淡。
变速器进水的话建议到专业的变速器修理厂或维修站清洗，如果在水分清理不干净时试车，一般会造成变速器内部的烧蚀，这部分的损失费用保险公司是不承担的。
灯具的处理。要注意是否因灯具本身质量问题造成损坏，有一些灯具进水的话及时烘干处理后是可以使用的。对于价值较高的电器元件，要注意收回，避免道德风险。
一定要及时详细列明定损内容 （包括各种部件的清洗），并让客户和修理厂签字确认。
4．沟通
与客户的沟通。对于除外责任的损失要注意耐心细致地解释；对于可以恢复正常使用的部件不予更换时要做出必要解释。
与修理厂的沟通。与修理厂做好协调的工作，及时处理，避免损失的扩大。
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