汽车保险理赔流程及赔款计算

整个车险理赔过程一般包括接受报案、现场查勘、确定保险责任、立案、定损核损、赔款理算并缮制赔款计算书、核赔、结案处理、支付赔款等环节。具体流程如图6－1所示。

理赔流程中各环节的主要工作及特点如下。

接受报案是指保险人接受被保险人的报案，并对相关事项做出安排。

现场查勘是指运用科学的方法和现代技术手段，对保险事故现场进行实地勘察和查询，将事故现场、事故原因等内容完整而准确地记录下来的工作过程。它是查明保险事故真相的重要手段，是分析事故原因和认定事故责任的基本依据。

确定保险责任是指理赔人员根据现场查勘记录和有关证明材料，依照保险条款的有关规定，全面分析主客观原因，确定事故是否属于保险责任范围。它是保险人对被保险人的事故损失是否给予赔偿的依据。

立案是指对符合保险赔偿的案件，业务人员在车险业务处理系统中进行正式确立，并对其统一编号和管理。它是保险人对案件进行有效管理的必要手段。

定损核损是指理赔人员根据现场查勘情况，认真检查受损车辆、受损财产和人员受伤情况，确定损失项目和金额，并取得公司核损人员或医疗审核人员的认可。它是确定保险事故损失数额的必需环节。

图6－1 车险理赔流程(www.xing528.com)

赔款理算是指保险公司按照法律和保险合同规定，根据保险事故的定损核损结果，核定和计算应向被保险人赔付金额的过程。它决定保险人向被保险人的赔偿数额与准确性。

缮制赔款计算书是指制作赔款理算过程与结果的文件。

核赔是指在保险公司授权范围内独立负责理赔质量的人员，按照保险条款及公司内部有关规章制度对赔案进行审核的工作。它是保证保险人进行准确合理赔偿的关键环节，能有效控制理赔风险。

结案处理是指业务人员根据核赔的审批金额，向被保险人支付赔款后，对理赔的单据进行清分并对理赔案卷进行整理的工作。它是理赔案件处理的收尾环节。

支付赔款是指业务人员根据核赔的审批金额，通知被保险人凭有效身份证明领取赔款。它是体现保险损失补偿职能的环节。

对个别案件来说，可能保险事故是第三者引起的，当保险人向被保险人赔款后，可以获得向第三者追偿的权利，而被保险人应协助保险人追偿。