汽车保险与理赔：强制保险VS商业责任险

1．强制性不同

商业第三者责任险并不具有强制性，在本质上是按照商业保险制度建立起来的一种商业性质的保险。对车辆所有者及保险人来说，更注重的是风险的分散和保险利益的获取，是否投保是双方协商一致的结果，在现实中其投保率全国只维持在30％左右。

机动车交通事故责任强制保险具有强制性，具有类似于社会保险的性质，其更注重的是让第三人的利益能及时得到保障，所有行驶的车辆所有者都被强制必须投保，同时保险公司必须承保而不得拒保。

2．赔偿原则不同

商业第三者责任险是按照过错责任来确定保险人所应当承担的责任，具体的赔偿方式保险合同中有具体约定，且其赔偿不区分人伤还是物损，均按照合同的约定进行，保险人依据被保险人在事故中所承担的事故责任的大小来承担赔偿的多少。

机动车交通事故责任强制保险保险人的赔偿责任是按照无过错的原则确定的，并不是按照保险合同约定，而是依据法律及 《条例》的具体规定在责任限额内给予赔偿，每次事故的最高赔偿额全国统一为12．2万元。

3．费率厘定不同

商业第三者责任险保费可以由投保人与保险人约定，不同保险人之间的费率存在差异，与其他车险 （如防盗险、车损险等）的管理模式一致，保险人通过经营 “三者险”获得相应的利润。(www.xing528.com)

机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和费率，为促使驾驶人员安全驾驶，其费率与交通违章挂钩，其业务与保险人的其他业务分开核算，并以不盈利、不亏损为目的。

4．赔偿范围不同

商业第三者责任险对赔偿的范围做出了许多免责的设定，包括不同的责任免除事项和免赔率。

机动车交通事故责任强制保险除了故意造成事故之外，其保险责任覆盖了几乎所有的交通事故，且没有免赔率的规定。

5．机动车交通事故责任强制保险实行分项责任限额制

机动车交通事故责任强制保险责任分项限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。其中无责任的赔偿限额分为无责任死亡伤残赔偿限额、无责任医疗费用赔偿限额、无责任财产损失赔偿限额。而商业第三者责任险只设定综合的责任赔偿限额，且可以分为不同的档次，供保险人自由选择。