（一）重复保险分摊原则的含义
这是损失补偿原则的又一个派生原则，它的特点是被保险人所能得到的赔偿金，由各保险人采用适当的办法进行损失分摊，因此它适用于重复保险。
分摊原则的基本含义是指在重复保险存在的情况下，各保险人按法律规定或合同约定共同承担赔偿责任。但各保险人承担的赔偿金额总和不得超过保险标的的实际损失金额，以防止被保险人获得额外利益。
我国 《保险法》第五十六条规定：“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。”重复保险的存在是分摊的前提，因为只有存在重复保险的情况下，才涉及各保险人分别对被保险人进行赔偿的问题。我国 《保险法》将重复保险视为合法行为，但为了防止因重复保险的存在而产生不良后果，对各保险人如何承担赔偿责任做了规定，对各保险人的赔偿金额总和做了限制。
（二）重复保险的分摊方法
为了防止被保险人在重复保险情况下获得额外利益，各保险人要按照一定的方法分摊损失。分摊方法有以下三种。
1．比例责任制
比例责任制指当损失发生时，如果保险合同均属有效，按照各保险合同中承保的保险金额占总保险金额的比例分摊损失，但其赔偿总额不能超过保险标的的实际价值。汽车保险的综合责任险一般采用这一方式分摊。
我国 《保险法》第五十六条规定：“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。”显然，我国保险法规定重复保险分摊一般是采用比例责任制。
2．限额责任制
限额责任制也称为独立责任制，是指在假定无其他保险合同的情形下，就单个保险合同计算其补偿责任，再按照各保险合同的独立责任的比例分摊损失金额。
3．顺序责任制
顺序责任制是按各保险合同订立的先后顺序由各保险人分摊损失金额。即由先出单的保险人首先负赔偿责任，第二个保险人只有在承保的财产损失金额超出第一家保险公司的保险金额时，才依次承担超出的部分，以此类推。
应用案例2－6
某投保人先后与甲、乙、丙三家保险公司各签订了一份火灾保险合同。甲、乙、丙承保的金额分别为100000元、150000元、250000元，因发生火灾，损失200000元。请分别用比例责任制、限额责任制和顺序责任制计算各保险公司应如何分摊该保险标的的损失？
【分析】（1）按比例责任制分摊：
甲保险人应赔付的金额为：100000／（100000＋150000＋250000）×200000＝40000元；
乙保险人应赔付的金额为：150000／（100000＋150000＋250000）×200000＝60000元；
丙保险人应赔付的金额为：250000／（100000＋150000＋250000）×200000＝100000元。
（2）按限额责任制分摊：
甲保险人应赔付的金额为：100000／（100000＋150000＋200000）×200000≈44444元；
乙保险人应赔付的金额为：150000／（100000＋150000＋200000）×200000≈66667元；
丙保险人应赔付的金额为：200000／（100000＋150000＋200000）×200000≈88889元。
（3）按顺序责任制分摊：
甲保险人应赔付的金额为：100000元；
乙保险人应赔付的金额为：100000元；
丙保险人应赔付的金额为：0元。
【任务实施】
任务实施1 订立汽车保险合同
实训目标
（1）熟悉汽车保险合同订立与生效的过程。
（2）熟悉保险人和投保人如实告知义务的内容和要求。
（3）能够根据客户的实际情况，熟练为客户设计保险方案。
实训案例
王女士，35岁，驾龄1年，花6．68万元买了一辆起亚轿车，作为上下班的代步工具，只限于本人使用，驾驶区域相对稳定，有固定停车地点，同时作为女性，驾驶较谨慎，发生事故的概率较小。
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续表
操作并填写工单
（1）保险人如何更好地进行保险业务的宣传？
（2）保险人和投保人如何订立汽车保险合同？
（3）为王女士设计汽车保险方案。
（4）保险人和被保险人如实告知义务的内容有哪些？
续保、批改和退保业务
实训目标
（1）能熟练掌握汽车保险的续保、批改和退保业务的工作流程。
（2）能掌握汽车保险的续保、批改和退保业务所需的相关文件资料。
（3）能熟练完成汽车保险的续保、批改和退保业务。
实训案例
王女士，35岁，驾龄1年，花6．68万元买了一辆起亚轿车，作为上下班的代步工具，只限于本人使用，驾驶区域相对稳定，有固定停车地点，同时作为女性，驾驶较谨慎，发生事故的概率较小。
操作并填写工单
（1）王女士一年保险期满后需续保，请填写机动车辆续保通知书。
（2）王女士续保需提供哪些资料？可享受哪些无赔偿规定？
（3）王女士续保2个月后将车转让给张先生，请出具保险批单。
（4）王女士续保2个月后将车转让给张先生，需做哪些变更事项？张先生应提供哪些材料？
（5）批改的注意事项有哪些？
（6）若王女士续保后，因某些原因要退保，应提供哪些文件资料？如何办理？
思考题
1．名词解释
①保险合同；②投保单；③暂保单；④保险单；⑤保险凭证；⑥批单；⑦书面协议；⑧保险利益；⑨最大诚信原则；⑨近因；⑩损害补偿原则；
代位原则。
2．简答题
（1）汽车保险合同主要有哪几种形式？
（2）什么是汽车保险合同的变更？变更的内容有哪些？
（3）在哪些情况下保险人可以解除汽车保险合同？
（4）何为保险利益原则？保险利益的构成条件有哪些？
（5）何为最大诚信原则？最大诚信原则的主要内容是什么？
（6）何为近因原则？如何判定损失近因？
（7）损害补偿的含义是什么？损害补偿的方法有哪些？
3．论述题
（1）简述汽车保险合同的特征。
（2）汽车保险的基本原则有哪些？请分别加以阐述。
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