汽车保险合同变更、解除与终止：一揽子指南

（一）汽车保险合同的变更

1．保险合同变更的含义

保险合同的变更是指在保险合同的期限届满前，当事人根据主客观情况的变化，依照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款进行修改或补充。保险合同一般是一年以上的长期合同，在合同的有效期限内，难免不发生一些变化，因而会产生变更合同的要求。在保险合同有效期内，投保人和保险人协商一致，可以变更保险合同的有关内容。《保险法》第二十条规定，变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或附贴批单，或由投保人和保险人订立变更的书面协议。

2．保险合同变更的主要内容

保险合同变更的内容主要包括以下几个方面：①主体内容的变更包括保险人如有分立或合并时，可以变更保险人；②投保人或被保险人将保险标的转让给第三人的，可以变更投保人或被保险人；③标的内容的变更，包括保险标的的价值、用途或危险程度的变化等；④保险责任条款内容的变更，包括保险人承担的保险责任范围的扩大或减小等。如果投保人或被保险人有变更保险合同责任条款的需要，经过双方协商，可以采用保险人事先准备的附加条款，或由保险人在原保险单上批注。

3．保险合同变更的形式

保险合同的变更必须采用书面形式，并经双方协商一致，才发生变更的效力。其书面形式既可以是保险人在原保险单或其他保险凭证上的批注或者附贴批单，也可以是投保人和保险人双方就保险合同的变更问题专门签订的书面协议。

4．保险合同变更的效力

保险合同一经变更，变更的那部分内容取代了原合同中被变更的内容，与原合同中未变更的内容一起，构成了一个完整的合同。当事人应以变更后的合同为依据履行各自的义务。

（二）汽车保险合同的解除

1．保险合同解除的概念

保险合同的解除是指在保险合同生效后、有效期限届满之前，一方当事人根据法律规定或当事人双方的约定行使解除权，从而提前结束合同效力的法律行为。

2．保险合同解除的条件(www.xing528.com)

（1）投保人解除保险合同的条件。关于投保人解除保险合同的条件，除了当事人在合同中的专门约定外，法律的限制较少。《保险法》第十五条规定，除本法另有规定或保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。所谓的 “本法另有规定”，是指 《保险法》第五十条的规定，即货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。

在保险实务中，当事人可以在合同中约定，投保人可以基于以下条件解除合同：①保险合同中约定的保险事故肯定不会发生；②保险标的的危险程度明显减少或消失；③保险标的的价值明显减少。

（2）保险人解除保险合同的条件。与投保人相比，法律对保险人行使合同解除权的限制相对多一些，并对保险人解除保险合同应具备的法定条件做出规定。除了合同另有约定外，保险人可以依据以下条件行使合同解除权：①投保人违反如实告知义务；②保险标的危险程度增加的；③投保人、被保险人未按照合同约定履行其对保险标的安全应尽的责任的；④被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或给付保险金请求的；⑤投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故的。

3．保险合同解除的后果

保险合同解除的后果就是合同效力的提前消灭。解除的效力从何时发生，一般有两种情形：一是溯及自合同成立时发生；二是将来发生。在前一种情况下，原合同已经履行的部分恢复到履行前的状态，双方当事人从对方处取得的财产返还给对方。后一种情况下，原合同已经履行的部分继续有效，未履行的部分不再履行。

（三）保险合同的终止

保险合同的终止，即保险合同权利义务关系的绝对消灭。引起保险合同终止的原因有以下几个。

（1）自然终止。自然终止也称届期终止，即保险合同的有效期届满，保险人承担的保险责任即告终止。

（2）因解除而终止。保险合同被解除的后果是导致保险合同终止的又一个原因。保险合同双方当事人中的任何一方都可以根据法律规定或双方的约定行使合同的解除权来解除合同，在这种情况下，合同解除的效力从解除合同的书面通知送达对方当事人开始。

（3）因义务已履行而终止。保险合同约定的保险事故发生，保险人以合同约定赔偿或给付保险金后，保险合同即告终止。保险汽车若一次事故全部损毁或推定全损，赔足保险金额后，合同终止。

（4）协议终止。协议终止是指在保险合同的有效期限内，经过合同双方当事人协商一致直接终止合同的行为。