2020中国人身保险产品研究：老年医疗保险产品发展挑战

一般来说，人们进入老年阶段后，收入明显下降，抗风险能力变弱，但是大额医疗费用支出的可能性增加，导致大多数老年人对于医疗保险的需求度较高。然而，老年医疗险产品的开发设计难度较大，造成了市面上相应产品缺口巨大的局面。

老年医疗产品开发困难的根源在于老年人的健康风险难以衡量和控制。随着年龄的增长，人体的免疫力下降，身体各项机能逐渐衰退，健康水平总体呈下降趋势，健康风险显著增加。除了出险概率增加，老年人发生重大疾病（如癌症）的概率也远高于年轻群体，相应的治疗费用、看护成本都很高，赔付金额相应增加。为了有效地控制风险，保险公司设计的产品对老年人的条件大多比较苛刻，主要表现在投保条件严格和产品价格较高。

为了排除高风险的群体，大部分中端医疗险产品可接受的最高投保年龄小于65周岁，大多数情况下60岁后就难以买到合适的保险产品。这导致高龄老人基本无法获得商业医疗保障，也违背了老年医疗险产品开发的初衷。除了在投保条件上增加限制，核保过程中对于被保险人的筛选也比较严格，这也会筛选掉一部分有投保意愿的人群。

此外，保险公司还通过增加费用来控制风险。为了充分覆盖疾病风险，市场上可供老年人选择的保险产品普遍定价较高，导致产品吸引力低，销量不佳。不仅如此，该类产品可能存在逆选择风险，推动产品价格进一步升高。(www.xing528.com)

严格的准入条件和高昂的价格使得老年医疗保险销售受阻，真正有需求的人却得不到保障。而保险公司也无法通过销售产品获取、更新足够的老年人健康情况数据（如癌症发生率），进一步增加了风险控制的难度，形成恶性循环。

此外，老年医疗险对健康管理服务的要求更高。目前，市场上缺乏较成熟的一体化解决方案。而保险公司在检测老年人健康状况、预防重大疾病等关键节点上的能力严重不足，加剧了老年医疗险产品的开发难度。

综上所述，老年医疗险的开发对风险识别、风险控制以及产品设计都有更高的要求。当前老年险市场仍属于“蓝海”，产品开发及市场开拓都存在很大空间。