中端医疗险产品理赔范围广、涉及的医疗内容复杂，相对于其他人身险产品来说，对保障责任的规定更加细致，也涵盖更多特殊条款与增值服务。
1.医院范围
在不同中端医疗险产品中对医院范围的规定尤其值得注意。大多数产品规定的医院范围都要求是中国境内（不含中国香港、澳门和台湾地区）。医院一般规定为二级及以上公立医院或保险公司指定或认可的定点医院，极少数涉及私立医院或昂贵医院，一般不包括疗养院、老人院、康复中心、精神心理治疗中心、戒毒中心、戒酒中心、健康中心以及无相应医护人员或设备的二级或二级以上的联合医院或联合病房。病房类别一般为普通部，也有少数会涵盖特需部、VIP部等。具体医院范围统计结果见表18。
表18 中端医疗险产品医院范围统计
2.意外伤害范围
意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。有半数的一般医疗险产品中对意外伤害范围无特殊说明，但也有半数的产品中特别说明不包含猝死、反应性疾病、感染性疾病及故意行为等。具体意外伤害范围统计结果见表19。
表19 中端医疗险产品意外伤害范围统计
3.家庭保单
家庭保单指被保险人的家庭成员若与被保险人同时参保，且投保人数在特定人数及以上时，可选择投保家庭保单。同时参保是指被保险人与其家庭成员一起同时投保相同的医疗险或保障计划，并按照约定支付保险费的过程。家庭保单给予被保险人的优惠一般有三个方面：
（1）家庭保单成员共享保额，即某一被保险人的保额使用完后可继续使用其他被保险人的保额，直到所有家庭保单成员的保额全部使用完为止；
（2）家庭保单成员共享同一免赔额，相当于总体免赔额降低；
（3）家庭保单成员共同投保的每个被保险人的费率一般低于被保险人单独投保的费率，多数产品会有单独投保费率基础上95%的折扣优惠。
保险人一般不会同时给予上述三种优惠，只会选择一到两种，大部分产品给予被保险人家庭费率优惠。家庭保单要求的投保人数一般在3人及以上，部分保险产品仅要求2人及以上。家庭成员仅指被保险人的父母或被保险人投保时具有合法婚姻关系的配偶及其子女，有的保险产品中也包含配偶的父母。统计的中端医疗险中约有12.7%的产品含该项条款，家庭保单具体优惠方式及投保人群范围统计结果分别见表20和表21。
表20 中端医疗险产品家庭保单优惠方式统计(www.xing528.com)
表21 中端医疗险产品家庭保单投保人范围统计
4.责任延续
责任延续指若被保险人在保险期间内开始住院治疗，到保险期间届满住院仍未结束，且不再续保的，保险人将继续在合同约定的医疗保险金年度给付限额内承担给付保险金责任至住院结束，但有延续时长限制，一般最长不超过保险期间届满之日起第30天，也有部分保险延续至90天。除此之外，对于特定疾病（如恶性肿瘤等）、特定治疗项目（如质子重离子治疗等），赔付责任的延续时间可能更长，达到180天甚至1年。责任延续使得被保险人的利益得到更好的保障，照顾到保险期间届满前几日患病的被保险人。同时，保险公司通过提供更全面的服务，提高产品竞争力。统计的中端医疗险中约有90%的产品含有延续责任，其中约75%的产品对所有住院医疗费用均可延续赔付。责任延续情况统计结果见表22。
表22 中端医疗险产品责任延续情况统计
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5.无理赔优惠
无理赔优惠指若被保险人在一定时期内没有出险进行理赔，则保险公司会给予一定优惠措施。统计的中端医疗险中约有10%的产品含有该条款，不同的医疗险产品的优惠措施有所不同：大多数产品规定在若干年内无理赔，则免赔额降低一定数额且可以累计；也有少部分产品规定在最近若干个保险期间内无理赔，保险金额逐年递增。具体无理赔优惠内容统计结果见表23。
表23 中端医疗险产品无理赔优惠内容统计
6.增值服务
中端医疗险产品通常含有增值服务项目，这些项目一般不在条款中列出，而是在宣传页或销售界面显示。随着“大健康”的不断发展，2019年中端医疗险产品更加重视将“医疗”与“健康管理服务”相结合，提供的增值服务也越来越多样。统计的中端医疗险中约有71%的产品含有该项责任，最主要的是绿色通道服务及补贴垫付服务。增值服务具体内容见表24。
表24 中端医疗险产品常见增值服务
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