短期健康保险与长期健康保险的区别

1.投保年龄

大部分中端医疗险的最低被保险人年龄是0周岁（28天/30天），其中最低投保年龄为40周岁及以上的多为中老年医疗险。2019年最高投保年龄为45—65周岁的产品占比均有下降，而70周岁及以上的占比显著上升。从统计结果来看，2019年的中端医疗险产品投保年龄范围扩大，为高龄群体提供保障。投保年龄统计结果见表12和表13。

表12　中端医疗险产品最低投保年龄统计

表13　中端医疗险产品最高投保年龄统计

2.犹豫期

中端医疗险产品的犹豫期多数采用10天或15天。

3.交费方式

中端医疗险的交费方式多为趸交，部分产品也提供月交的方式。2019年提供趸交、月交两种交费方式的产品占比上升，交费方式更加灵活。交费方式统计结果见表14。

表14　中端医疗险产品交费方式统计

4.等待期

从统计结果来看，2019年中端医疗险产品中，等待期为90天的产品占比略有上升。主要原因是2019年防癌医疗险和中老年医疗险产品的增多，出于控制风险的角度，这两类产品等待期时间略长，多数为90天。等待期统计结果见表15。

表15　中端医疗险产品等待期统计

等待期内的责任设置最常见的方式为：在等待期内发生合同约定的医疗费用，保险人不承担给付保险金的责任，但意外导致的医疗费用除外。在含有恶性肿瘤或重大疾病医疗保险责任的中端医疗险中，一般仅赔付被保险人在等待期后初次确诊的恶性肿瘤或重大疾病相关医疗费用。

5.保险期间及续保(www.xing528.com)

中端医疗险多为短期健康险产品，保险期间多为一年，也有少数产品保险期间为3年或5年。中端医疗险产品一般均含有“续保”条款，即可以连续购买该保险，各产品的续保方式一般分为非保证续保和保证续保两大类。保险期间在1年及1年以下且不含有保证续保条款的为短期健康保险；保险期间超过1年或者保险期间虽不超过1年但含有保证续保条款的为长期健康保险。

2020年1月，银保监会下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），对短期健康保险的续保进行规范，要求保险公司开发的短期健康保险产品，凡是包含续保责任的，必须在条款中明确表述为“非保证续保”条款，不得含有“连续投保”“自动续保”“承诺续保”等易与长期健康险混合的词句。具体表述应为“本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，交纳保险费，并获得新的保险合同”。

但在《征求意见稿》发布以前，各中端医疗险产品对于续保方式的描述千差万别，表述也较为模糊。根据整理，我们将所有没有明确写明“保证续保”的产品均归为“非保证续保”的续保方式类别。续保方式统计结果见表16。

表16　中端医疗险产品续保方式统计

从表16中可以看出，相较于2018年，2019年中端医疗险产品中写明“申请续保”的产品比例显著增加，采用“自动续保”或其他表述的产品占比下降。产品条款中对于“非保证续保”的续保方式描述更加趋于规范，向《征求意见稿》中的规定靠拢。而所有没有明确写明“非保证续保”、含有“自动续保”等字样的已经备案销售的中端医疗险产品也应于2020年6月1日前停售。

（1）最高续保年龄

医疗险中端产品一般都对最高可续保年龄有所规定，而并非可终身续保。相比于2018年，2019年最高续保年龄明显延长，有近65%的产品最高续保年龄在100周岁及以上，接近于终身续保，保障范围更广。最高续保年龄统计结果见表17。

表17　中端医疗险产品最高续保年龄统计

（2）停售能否续保

产品停售一般有以下几种情况：一是产品销售情况较差，可能的原因包括产品设计不合理、缺乏特色、宣传不足、竞争力较低等；二是产品亏损严重，可能的原因包括产品费率过低、对市场利率、成本费用及赔付率预估错误等；三是生命周期表改变、监管政策变化、产品更新升级、公司调整等其他原因。

一般情况下医疗险合同条款中都会明确规定“停售不能续保”。在含有“保证续保”条款的产品中一般会特殊说明在保证续保期间内停售不受影响，但不再次接受投保申请。

2020年《征求意见稿》中明确规定产品停售需要提前告知消费者，披露停售的具体原因、具体时间，同时需要提供后续服务措施，主要包括为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务和在届满时提供必要且合理的转保服务两方面。