2020中国中端医疗保险市场发展状况报告

2019年，以百万医疗为代表的中端医疗险市场持续火爆，发展如火如荼。随着社会经济的不断发展，人民生活水平的不断提高，个人和家庭的风险保障及健康管理意识也不断提高。自2016年众安保险首次推出百万医疗险产品以来，为切合人民群众各方面的保障需求，百万医疗险产品经过了多次迭代，迭代的重点主要在于保险责任的多样化和精细化。2019年10月，银保监会颁布新版《健康保险管理办法》对商业医疗险产品进行规范，同时鼓励保险公司开发创新型医疗险产品，采用新技术提升风险管理水平，将新药品、医疗器械及诊疗方法纳入保障范围，满足群众多样化健康保障需求。在此背景下，2019年中端医疗险产品不断进行升级创新，主要体现在以下两个方面：

1.销售渠道

近年来，“互联网+”、大数据、云计算等新技术的加速发展使得互联网保险的普及程度更高。除个人代理渠道和银保渠道外，中端医疗保险由于保费低、保额高的特点非常适合互联网渠道，各大保险公司也在此背景下纷纷利用互联网平台销售保险产品。主要模式有3种：保险公司官网及官方微信商城销售、第三方电子商务平台销售、专业中介网站销售。与传统的个险及银保渠道相比，互联网渠道销售流程更加简单、营销成本更加低廉且与客户有较强的交互性。大流量带来大销量，保险公司与客户流量多的大型平台合作有利于打开潜在客户市场，提高产品竞争力。

2.形态及责任

中端医疗险升级创新的重点在于产品形态及保障责任。总体来说，产品形态更加多样化，保障的责任更加丰富。(www.xing528.com)

产品形态方面，除了百万医疗产品外，还有其他创新型产品出现，主要创新点是将可保人群由“标准体”向“非标体”开拓。2019年4月，国务院办公厅发布《关于推进养老服务发展的意见》，要求推动发展养老普惠金融，支持老年人购买保险，鼓励保险公司合理设计产品，科学厘定费率。同月，水滴保联合安心保险推出了国内首款可保非标体、投保年龄直达80周岁的老年医疗险。随后有多家保险公司相继开发出专为46-80周岁中老年人设计的医疗险，具体产品市场状况见《专题报告——老年医疗保险产品市场调研报告》。

除此之外，仅包含恶性肿瘤医疗保险责任的防癌医疗险产品显著增多。与一般的百万医疗险相比，防癌医疗险核保更宽松，部分产品可承保患有三高、糖尿病等慢性疾病的“非标体”人群，且最高投保年龄也可达70—80周岁，丰富了医疗险市场。

在保障责任方面，中端医疗险也进行了多方面升级创新，如新增特定医疗项目保障、新增特定疾病额外医疗保障、扩大保障范围、创新附加增值服务等。最主要的创新点在于恶性肿瘤特定药品费用医疗保险责任，针对医生开具的恶性肿瘤特效靶向药物及免疫治疗药物予以赔付。这部分药物不在医保范围内且价格高昂，但对于肿瘤患者来说必不可缺，中端医疗保险新增的特药费用赔付责任弥补了医保空缺。

中端医疗险产品的升级创新无疑丰富了商业医疗险产品市场，多样化的产品更能满足人民群众的多样化需求，有利于完善医疗保障体系，提供了更多元、更全面、更完善的保障。但在此情况下，中端医疗险产品也存在着保障内容不明晰、条款设计烦琐复杂、宣传页内容与条款不符、增值服务缺乏保障等诸多问题，还需要进一步改进和完善。除此之外，目前的中端医疗险受众主要为一二线城市人群，仍处于发展阶段，有待探索和扩大下沉市场。