投保规则差异大，健康告知部分重要

投保规则是投保人在填写投保单时的一些要求和规则，往往容易被忽略，一般通过“投保须知”或“健康告知”来反映，其中包括了投保时的一些具体要求，例如职业类别限制，健康告知、最高保额以及其他限制等。如果不能做到如实健康告知，在两年不可抗辩期内，保险公司可能会因为投保人未如实告知而拒绝赔付保险金额。

从调研的定期寿险产品来看，投保规则特别是健康告知部分存在较大差异。一些不能构成保险公司加费因素的健康项目存在于健康告知里，作为健康告知排除项，如此严格的要求对被保险人而言不是很合理。调研显示，健康告知的复杂性使得其标准化势在必行。

1.职业类别限制

一般情况下，定期寿险对职业类别不进行限制，职业类别限制主要用于意外险。保险行业一般将职业类别分为6类，但是没有统一的分类，各家公司有自己的分类规定，但大抵相仿。由于很多定期寿险包含了全残责任，所以大部分定期寿险对于高风险的职业（部分5类和6类职业）进行了限制，或拒保或加费。网销热门产品大多对高风险职业进行了限制。职业类别的限制通过“投保须知”或“健康告知”来实现。

职业类别划分

1—3类为低风险职业。包括纯文职人员，从事非体力劳动人员；从事少量体力劳动非纯文职人员；包装工人、新闻杂志业装订工等。

4类为中度危险职业。长途客运司机、砌筑工人、建筑水电工（室内）、生产线制造工人、农牧业人员、沿海养殖工人、内陆捕鱼人、护林员等。

5—6类为高度危险职业。高楼外部清洁工、危险品运输司机及随车人员；拖拉机驾驶人员；铁路道路铺设工、修路工；码头工人及领班；矿业采石业坑外作业人员；港口作业吊车、堆高机、起重机操作员；海水浴池救生员；现金押运员、司机、森林砍伐业伐木工人、锯木工人、装运工人；造修船业工人；高速公路工程人员；道路清洁工；刑警、特警；消防队队员；警校学生等。

2.保额限制

定期寿险具有高杠杆率这一特征，也就是说通过付出较少的保费就可以得到高保额的保障。近年来，免体检保额也在逐步升高：2019年，北上广等经济发达地区的公司的定期寿险中，0—40岁被保险人的免体检保额都在100万元以上，有的甚至可以达到300万元；40岁以上，或其他地区的免体检保额也都达到了50万元。此外，有些保险公司通过邮件或其他智能核保系统等创新方式来提升免体检保额。

对于提供体检报告的定期寿险，在财务核保规则下，保额一般不超过年收入的10—20倍。当前市场上的保额可以做到2000万元，甚至更高。

3.健康告知

健康告知是投保人在投保时填写的关于被保险人的基本情况、健康状况等的问卷，作为保险公司是否决定承保的重要依据。基本情况主要指一些可能反映被保险人身体状况的基本信息，比如身高体重、是否怀孕（被保险人为女性）、是否早产（被保险人为儿童）、是否抽烟与饮酒、是否吸毒或药物滥用等。针对被保险人的健康状况，具体信息大致包含以下4个方面：疾病、检查异常、身体异常、住院和门诊历史。

在定期寿险中，健康告知主要调查被保险人是否患有或曾患有严重疾病、是否怀孕（被保险人为女性）、过往投保额度和被加费拒保历史等。根据不同定期寿险产品，对健康告知的要求也不同，有的公司较为严格，有的公司较为宽松。常见的健康告知为：(www.xing528.com)

（1）被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：性质不明的结节或肿块、恶性肿瘤、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症、心脏疾病（心功能不全II级以上）、高血压（II级以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗死、呼吸衰竭、肺心病、严重肝病（如肝硬化、慢性活动性肝炎）、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？

（2）（妇女适用）被保险人现在是否怀孕？

（3）是否有其他保险公司的寿险产品正在申请中或保单已生效，且与本次投保的保额累积超过xxx万元人民币？被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同？

个别公司对良性肿瘤，如“体表或体内肿块、息肉、结节、囊肿”或“甲状腺结节”等非严重疾病进行了限制。这种限制对于定期寿险来说有点过于严格。

有些定期寿险虽然没有区分吸烟人群和非吸烟人群，但是在健康告知中限制重度吸烟人群，例如“被保险人每日吸烟是否达到40支以上”等类似的描述。

如果健康告知一切正常，核保会顺利通过，也就是说保险公司会正常承保；如果健康告知存在轻微异常，提交资料后，核保部门判断风险影响较小，也会正常承保；如果健康存在严重异常，核保部门判断风险影响较大，可能导致三种结果：

➢ 加费承保：保险公司在标准保费的基础上，增收一定程度的保费承保。

➢ 除外责任承保：保险公司把保险合同中的某些保障利益除外，或者另外附加相关条件承保。

➢ 拒绝承保：保险公司认为被保险人风险过高，无法承保。

在目前的互联网保险产品中，有一部分产品只要某一项健康告知内容存在异常就无法投保，另一部分产品则更加人性化，会安排代理人与投保人联系进行体检等人工核保程序。

4.其他限制

有的定期寿险产品对高风险运动进行了限制，如果投保人参与了高风险运动，将无法投保。高风险运动也是通过“投保须知”或“健康告知”进行限制，其基本限制与因意外导致的身故或全残的额外免责条款类似，可以说变相地对高风险运动进行了排除。基本写法是：“被保险人是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、登山、攀岩、滑雪、蹦极、跳水、潜水、跳伞、水上运动、拳击、武术、摔跤、驾驶航空机、探险或特技活动以及其他高风险活动？”