定期寿险最低投保年龄、保险期间及等待期调查

1.投保年龄

教育金的领取时间一般从18周岁起，再根据前保监会134号文件规定，“两全保险、年金保险首次生存金给付应当在保单生效满5年以后”，使得教育金投保年龄上限卡在13周岁，其投保年龄的下限通常为5天、28天、30天和0周岁。

2019年养老年金的投保年龄区间有放宽趋势：新报备的产品最低投保年龄设置均低于50岁，而最高投保年龄延至80岁。养老金投保年龄较2018年变化详情具体参见表6和表7。

表6　养老年金最低投保年龄统计

表7　养老年金最高投保年龄统计

2.交费方式

年金交费方式较为灵活，投保人既可以选择一次性缴清，也可以选择按年缴款。一般而言，交费期限延长，投保人每年应付的保费就会削减，可以缓解交费压力，但需要注意的是累计总交保费会更多。

2019年的统计结果表8显示，年金险交费期限仍以3年交和5年交为主，但占比均回调至50%左右。接着是10年交和趸交，而趸交占比已经从2017年及以前的67%下降至29%。除部分产品提供15年和20年交费期限外，个别产品新增6年和8年两个期限。由表8可发现，每种交费方式占比均呈下降趋势，因为在2019年报备的年金保险产品设计中，保险公司减少了投保人交费期限的选择数量，如2018年报备的年金产品平均每款提供3.1种交费期限，2019年的平均数仅为1.7种。

表8　年金保险主要交费期限统计

3.年金领取

普通年金首次领取的时间通常是持有保单后的某个周年日，2019年报备的年金产品普遍设置为第5个、第7个或第10个保单周年日。教育金和养老金则以特定年龄为界。教育金的首次领取时间仍以18周岁为主，也有个别产品被设计为15周岁。以往，养老年金会提供多个首次领取年龄供消费者选择，一般有55周岁、60周岁和65周岁，但2019年呈现了单一化选择和延迟的趋势。具体体现在“60周岁作为唯一领取年龄”和“70周岁再开始领取”的设计占比有所增加。

投保人在购买养老年金时，除了要选择首次领取年龄外，还需约定年金给付方式。给付方式一般有年付和月付两种，按月领取的金额常设置为年领取额度的1/11.86、8.4%或8.5%。(www.xing528.com)

4.保险期间

年金保险的期间设置有三种：固定年限、固定年龄和终身，其中至100周岁及以上年龄的保险期间被统计在终身范畴内。具体统计结果如表9所示。

表9　年金保险产品保险期间统计

由表9我们可以看到，越来越少的年金产品提供固定岁数及终身的保险期间。一般而言，教育金会设计固定岁数的保险期间，主要为至22周岁、至28周岁和至30周岁。极个别的年金产品会设计保障至88周岁。

固定期限的占比上升近30%，其中最主要的依然是保障期为15年的产品比例约为63%。期限通常以5年为跨度，最少10年，最多30年。

此外，作为以往主流的终身年金产品，数量相比前一年减少14%，其主要原因是2019年开门红主打的终身年金险为高预定利率，但银保监会在年初就宣布停止审批预定利率为4.025%的年金产品。

5.犹豫期

2019年犹豫期的设置同前一年对比变化不大，仍以15天为主，同比仅减少0.7%；10天期限占比从2018年“拦腰斩”后，持续下降；此外，越来越多的年金产品将20天犹豫期写进保险条款，这意味着投保人可以在更长时间范围内判断购买决策的合理性。

表10　年金保险产品犹豫期统计

6.保单借款

保单借款也称为保单贷款，指在保险期限较长的人寿保险中，若保单已经积累了一定的现金价值，保单持有者可以将保单抵押给保险公司进行贷款。保单贷款可以在不损失退保费用的情况下，满足保单持有者短期资金周转的需求，且不影响保单原有的保障功能。相比于其他方式的贷款，保单贷款手续简单。此外，保单持有人与保险公司之间不形成债权债务关系，即使贷款人逾期不能还款，也不会被追究债务责任。

目前，市面上大多数产品的保单贷款金额普遍为保单现金价值的80%，期限为6个月。贷款利率通常会在保险条款中说明，且一般低于银行贷款利率。若投保人逾期未能偿还贷款本金和利息，本息记为新贷，相当于半年复利。当欠款达到合同现金价值，那么保单合同的效力中止，保险公司不再承担保险责任，但投保人拥有申请合同复效的权利，可以在中止两年内将欠款补齐申请复效。如果投保人超过两年未补齐欠款，则合同彻底失效。