社会文化因素对医疗责任保险需求的影响

保险业的发展除了受经济发展水平和医疗管理体制等正式制度的影响之外，还受一些非正式制度的影响，甚至这些“非正式制度因素对保险业的发展影响更大”。^[32]医疗责任保险的市场需求同样也受社会文化因素的影响，人们对医疗责任保险的认识和接受程度、受教育水平等因素都会对医疗责任保险的深化推广产生影响。

第一，社会文化的转型为扩大医疗责任保险的市场需求创造了契机。在长达两千多年的封建时期，我国长期受儒家思想的影响，推行“重农抑商”的统治政策，工商业并未得到很好的发展，在农业为主的经济结构下，小农经济式的思维方式深入人心，形成了自给自足的国民思维，风险意识严重不足。因此，在文化传统上，中国就缺少对保险业的原始需求。新中国成立以后，国家的各项经济事业全面开展，取得了历史性的成果，但是医疗责任保险并未取得很大的改观。因为在计划经济体制下，市场活跃度极低，医疗卫生行业仍然由国家来经营，医疗风险由国家来承担。因此，医疗机构和医务人员并不存在风险意识，计划经济体制下医疗责任保险的发展空间极为渺小。改革开放以来，社会主义市场经济体制逐渐建立，医疗管理体制的市场化倾向也越来越明显，医疗机构出现了营利性和非营利性的划分，国家对公立性医疗机构的财政扶持力度也在逐渐减小，医疗机构和医务人员的风险意识大为加强。由此，人们对包括医疗责任保险在内的保险业有了认识上的转变，医疗责任保险的发育开始有了一定的社会意识基础。

第二，社会整体受教育水平的提高有利于扩大对医疗责任保险的市场需求。在保险的一般理论看来，人们对保险的认知程度与其受教育水平有直接关系，人们的受教育水平越高，对风险的认知越准确，对风险的厌恶感越强；反之亦然。^[33]这是因为，其一，随着人们受教育水平的提高，人们对风险的发生概率和后果有着更为清醒的认识，对风险的厌恶程度也随之增加，因此加强对风险的管理和控制，寻求转移风险的有效途径，医疗责任保险的市场需求不断扩大；其二，事实证明，人们的收入水平与受教育水平成正相关关系，即受教育水平较高的人群收入也较高，较高的经济实力大大提高了医疗责任保险的购买力；其三，人们受教育水平的普遍提高，社会的整体文化素质得以提升，其中一个重要体现就是公民法律意识和维权意识的强化，社会整体对待保险业的态度更趋于合理，这有利于改变人们对医疗责任保险的认识和看法，为医疗责任保险营造了一个有利的社会环境。(www.xing528.com)

其实，在我国经济大发展的宏观背景下，经济体制改革的深化给人们的思想观念带来巨大的冲击，使其发生巨大转变，这为我国各项事业的进步提供了重要条件，其中就包括了医疗责任保险市场需求的不断扩容。因此，我们要不断地加强对民众的宣传教育，普及医疗责任保险知识，引导人们树立正确的保险观念，不断发掘医疗责任保险的潜在市场，扩大医疗责任保险的市场需求。