医疗责任保险需求受法律和政策因素影响

医疗责任保险以医疗机构和医务人员在医疗行为时对患者造成的医疗损害责任为承保客体，旨在分散医疗风险，分担医疗机构的经济赔偿责任。然而，医疗侵权责任的厘清和界定离不开法律的规制，法律是界定医疗侵权责任的标准和依据，法律的更新和完善会对医疗损害责任的承担产生根本影响，进而间接地对医疗责任保险的推进提出新的要求。^[26]因此，法律因素会对医疗责任保险的发展产生重要影响，法制体系的健全和法治理念的完善会扩大医疗责任保险的适用范围，严格的执法会强制推进医疗责任保险的覆盖范围，属于软法范畴的政府政策也会直接或间接地对医疗责任保险的市场需求产生影响。

第一，与医疗责任保险相关的法制体系的健全和完善会扩大对医疗责任保险的市场需求。医疗纠纷属于民事纠纷，与其相关的法律法规会对医疗责任保险产生影响，包括《中华人民共和国侵权责任法》《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国保险法》以及《医疗事故处理条例》等，此类法律法规的不断颁布实施给医疗责任保险提供了生存和发展的空间。这是因为法律的完善不断扩大医疗损害侵权的范围，刺激了医疗责任保险的市场需求。《中华人民共和国侵权责任法》明确界定了“医疗损害责任”，因医疗机构和医务人员的主观过失给患者造成损害的，都应当承担医疗损害责任，“终结了过去对医疗事故、医疗意外和医疗差错的模糊界定，为医疗侵权责任的范围划定了明确的界限”，^[27]从而结束了以前法律适用的混乱局面，为医疗责任保险的推广应用奠定了基础。

第二，法律的执行情况也会对医疗责任保险的市场需求产生影响。一般而言，法律的执行越严格，公民的守法意识越强，对违法行为的惩罚越严厉；否则，如果法律并未得到切实有效地执行，会使公民漠视法律的存在，给违法者可乘之机，并且事后还得不到应有的惩罚。这一逻辑同样也适用于医疗责任保险的需求分析。其一，严格的执法力度会培养出患者高度的法律意识和维权意识，医疗机构和医务人员面临更为苛刻的患者，很难满足其趋高的医疗预期，^[28]发生医疗纠纷的概率大大增加，医疗机构和医务人员面临大量的索赔案件和高额的索赔额度，直接加大了医疗职业的风险，推动了医疗责任保险的市场需求；其二，目前，我国医疗责任保险的模式一般都是由政府通过出台规范性法律文件强制推进，实施强制性的医疗责任保险，如果执法严格，有利于提高医疗责任保险政策的落实与实施，督促医疗机构和医务人员投保医疗责任保险，有效扩大医疗责任保险的市场需求。(www.xing528.com)

第三，医疗责任保险是一个十分复杂的问题，横跨医疗卫生、法律、保险等多个领域，需要通过多个部门的合力才能得以有效实施，同时这些部门的政策会对医疗责任保险的市场需求产生影响。首先，就医疗卫生部门而言，国家卫生健康委员会主导下的医疗卫生体制改革会对医疗责任保险产生很大影响，因为随着市场化医疗体制改革的不断深化，医疗机构所面临的医疗风险较以往有了提升，医疗责任保险在分担医疗机构风险和负担、提高医疗机构管理水平方面具有积极意义，无疑会加大医疗机构和医务人员对其的需求。其次，就法律部门而言，妥善处理医疗纠纷的关键是医疗侵权责任的明确，核心就是通过医疗损害责任鉴定确定医疗侵权的性质。在以前，往往由医疗机构自身或其上级主管部门进行医疗损害鉴定，有损鉴定意见的公正性和中立性。由司法机构参与的医疗损害鉴定，兼具专业性和权威性，有利于医疗损害责任的明确化和公正化，为医疗责任保险的应用提供了基础支持，扩大了其市场需求。最后，就保险监管部门而言，中国银行保险监督管理委员会（简称银保监会）是我国保险业的监管机构，决定了医疗责任保险主体的市场准入、实施模式等事项，制定的很多政策性规定都对医疗责任保险的市场拓展有直接影响。