医疗责任保险法律制度研究：权利和义务设计

法律关系主体是权利的享有者，同时也是义务的履行者，在对医疗责任保险法律关系的权利和义务范畴进行界定时，要以法律关系主体为核心，对各主体分别进行诠释。

（一）投保人的权利和义务

作为医疗责任保险合同的主体之一，投保人的角色主要由医疗机构来扮演，其权利主要体现在两个方面：第一，要求保险人支付医疗损害经济赔偿金。一旦发生合同约定或者法律规定的医疗侵权事件，第三人（受害患方）会向医疗机构索取经济赔偿，医疗机构垫付以后有权要求保险人支付相应数额的赔偿金。需要说明的是，在请求支付的时间上比较灵活，即使在投保人支付给第三人赔偿金之前，投保人仍然享有请求给付权。第二，有权要求保险人参与针对第三人的抗辩。抗辩参与权是指当第三人与被保险人就医疗损害侵权发生诉讼时，保险人应当为被保险人的利益参与抗辩。为投保人设置该权利减轻了其应对受害患方索赔时的压力，一定程度上维护了投保人的利益。^[14]

在享有权利的同时，投保人还需履行以下相应的义务，主要体现在以下三个方面：第一，按照合同规定的期限交付保费的义务。投保人是保险合同的订立方，如期交付保费是其最基本的义务。第二，说明和告知义务。说明义务是医疗机构和医务人员在实施医疗行为时的基本义务，需要对所实施的行为及其可能的后果进行充分的说明；告知义务要求投保人在接到第三人的赔偿请求之后，务必在一定期限内通知保险人。第三，合理的注意义务。医疗机构和医务人员在实施医疗行为时，要尽到谨慎的注意义务，尽量避免医疗侵权事件的发生；同时，制定应急处理预案，将侵权损失降至最低，以防范因医疗责任保险所引发的道德风险。

（二）保险人的权利和义务

保险人与投保人相对应而存在，二者共同构成医疗责任保险合同的主体。就保险人的权利而言，主要体现在以下三个方面：第一，请求投保人按期支付保费的权利。此乃保险合同所赋予保险人的最基本的权利，投保人按期缴纳保费的义务正是对应了保险人如期收取保费的权利。第二，保险人有权参与第三人和投保人的侵权纠纷处理程序。如前关于投保人权利的阐述，投保人有权要求保险人履行抗辩义务，此为对该义务的进一步解读，参与纠纷处理和抗辩，既是保险人的义务，也是保险人的权利。通过对纠纷处理程序的全程参与，可以防止被保险人实施欺诈行为以骗取保险金，从而维护保险人的自身利益。^[15]第三，有权要求投保人积极履行注意义务。医疗责任保险的保险范围是主观过失所导致的医疗损害，通过医疗机构和医务人员的合理注意，该种医疗损害的发生概率可以降低。因此，保险人有权利督促投保人进行合理行为，以降低医疗损害的发生概率。(www.xing528.com)

就保险人的义务而言，主要体现在以下两个方面：其一，签订合同时的说明义务。保险合同具有很强的专业性和技术性，非专业人员很难完全理解其深意；加上很多条款都具有格式条款性质，如不给予明确、清晰的解释，很容易侵犯投保人的知情权。因此，保险人在签订保险合同时，要对合同中所包含的专业术语、除外责任负有说明义务。其二，一旦发生约定或者法定的医疗损害事件，保险人要及时理赔。对所发生的损害进行赔偿是保险人最主要的义务，既可以向投保人理赔，也可以向第三人理赔。但是在理赔过程中，都要求对方出具相应的单据，如保险合同、索赔申请、医疗损害责任鉴定报告、生效的法律文书等。

（三）被保险人和第三受益人的权利和义务

在医疗责任保险中，被保险人是指投保的医疗机构，并不包括医疗机构的医务人员在内。因为我国的医疗损害赔偿责任的承担者是医疗机构，医务人员虽然是事实上的行为主体，但是并不直接参与医疗责任保险合同，没有保险金的请求权。因此，关于被保险人在医疗责任保险中的权利和义务，具体可以参见前述关于投保人的权利和义务之阐述，在此只探讨第三受益人的权利和义务。

医疗责任保险在转移医疗机构的损害赔偿责任的同时，还加强了对第三受益人利益之保障。通过被保险人和保险人双重赔付机制的制度设计，使受害患者的利益损害得到最大化的弥补。但是，如果被保险人拒绝赔偿或者失去了赔偿能力，第三受益人的利益保护途径便会受阻。因此有必要疏通权利救济渠道，允许第三受益人享有对保险人的直接请求权。具体而言，在医疗损害事件发生后，可以赋予第三受益人针对保险人的直接给付赔偿金的请求权，第三受益人也有权直接从保险人处受领经济赔偿金，而不必经过投保人，提高其维权的效率，降低其维权的成本；如果保险人拒绝给付，第三受益人可以通过法律途径解决，即第三受益人的给付请求权是受司法保护的。这样可以实现在医疗机构购买医疗责任保险后，医疗机构所期待的医疗纠纷的外部化解决。

在承认第三受益人诸多权利的同时，还需要求其承担相应的义务。比如，发生医疗损害事件以后，首先要积极地配合医疗机构和保险人进行相应的医疗损害责任鉴定，准确地界定医方是否存在医疗过错、医方的医疗过错与患方的损害后果是否存在因果关系及参与度，以为后续的理赔提供必要的证据；向保险人行使直接给付请求权时，要出具必要的单据和证据，包括病历资料、医疗损害责任鉴定意见书等。