据预测，到2040年，中国退休人口将达到4.5亿，占当时人口总数的三分之一，中国面临着未富先老的严峻形势。目前，社保养老金的个人账户一直处于空账的状态，估计将来也很难填补上这部分亏空。所以，目前的中青年把养老完全寄希望于社保是不现实的，必须未雨绸缪，及早动手，积极参加补充养老保险，并为养老进行专项长期投资。
随着医疗及生活水平的不断飞跃，国内人均寿命不断增长，其结果是，我们需要面对退休后的漫长生活：收入下降、身体素质下降导致医疗投入增加，有大把的时间可以支配，这一切都需要退休前自己制订完善的退休养老计划来支撑。退休养老的生活目标，是指人们所追求的退休之后的一种生活状况。对退休后的生活，不同人会有不同的梦想。根据退休生活不同方面(衣、食、住、用、行等)的不同要求，存在四个需求层次：第一层次是退休后基本的生活需求，第二层次是退休后维持与现阶段同水准的生活，第三层次是退休后想过高于目前生活水准的生活，第四层次是想给子女留下较丰厚的遗产。对于不同的需求层次，需要的投资工具也有所不同。例如，第一层次最普通的基本生活需要，可能通过基本社保或年金保险来满足；而最高层次想给子女留有更多的遗产，则需要投资风险高、收益高的工具，以尽可能多地赚取资产。
退休生活的基本目标可以以收入或消费为标准：退休收入替代率目标(从收入角度)，即退休前收入的一定比例，一般经验认为60%～70%左右；退休生活消费目标(从消费角度)，即退休前消费的一定比例，一般经验认为80%左右。以上收入和消费目标与职业、生活方式、个性选择相关，可进行期望调整，最大不超过根据未来收入确定的持久消费水平。此外，还有特殊退休目标，例如旅游、补充医疗、社会活动、迁居、抚育第三代、长期护理、购房、购车。(www.xing528.com)
总之，对退休后的生活，不同人会有不同的期望，不同期望下所需要的费用也不尽相同。目标的确定决定了你的投资年限和投资工具的选择。
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